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28/01/2021

【FIRE熱潮】30、40歲退休 成功個案授投資理財策略

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  FIRE全寫是Financial Independence Retire Early,即財務自由(或財務獨立)、提早退休;出現於千禧年的思潮,不少成功FIRE族推波助瀾,透過網絡分享心得,獲年輕打工族跟隨,尤其從事壓力極大的IT、金融界的高薪打工仔,漸漸形成全球運動。FIRE族提倡透過儲蓄及投資、做小生意等,以「4%法則」推算退休所需金額及理財,累積足夠金錢及製造被動收入,在30至40歲間退休,轉換人生跑道,做自己喜歡的,不再為錢而工作。

 

  加拿大80後小夫妻Kristy Shen和Bryce Leung於2016年、30歲出頭齊齊退休,辭去電腦工程師的工作,周遊列國,是典型的FIRE族。二人期後出書《Quit Like a Millionaire》宣揚「FIRE」運動,又開設網頁「千禧年革命」(Millennial Revolution)分享心得,在FIRE圈薄有名氣。他們接受本刊電郵專訪,傳授達成FIRE的投資理財4大策略,二人深信FIRE成功之道可以複製,人人都可以學到做到。

 

  香港也有FIRE族。七十後范俊儉於6年前辭去高薪厚職退休,當時年僅40歲。他20多歲英國留學回港做IT人,經歷2000年科網泡沬爆破,看通打工不可靠,立下目標40歲達財務自由。期後努力增加財富,終在2016年每月被動收入達40萬元,宣布退休。他接受本刊訪問,親述過去16年達成退休目標的4大心法,並剖析如何製造各項被動收入及注意事項。

 

  FIRE不僅是個人的選擇,事實上它正顛覆社會對工作、財富及退休等傳統思維。從宏觀角度,6件有關FIRE不可不知的事,進一步深入了解這股職場新思潮正如何改變世界。

 

個案一:加拿大80後夫妻 30歲出頭退休 用「4%法則」及買ETF

 

  Kristy Shen和Bryce Leung(下簡稱Kristy和Bryce)這對來自加拿大多倫多的小夫妻,在「FIRE」圈略有名氣。在約30歲時辭去工作齊退休,環遊世界,成為「FIRE」的傳奇。出過書《Quit Like a Millionaire》推動FIRE運動,又設網站「千禧革命」(Millennial Revolution)聚合同道中人。二人接受iMoney電郵訪問,詳述自己「FIRE」成功之道。

 

Kristy(右)和Bryce(左) 退休後到處旅行,享受人生。

 

Profile:

Kristy Shen和 Bryce Leung

‧來自加拿大多倫多

‧均為八十後

‧原職電腦工程師

‧用9年時間實現財務自由

‧2016年30歲出頭退休

‧出書《Quit Like a Millionaire》宣揚「FIRE」運動

‧成立網頁「千禧革命」(Millennial Revolution)分享如何實現FIRE

‧曾接受外國傳媒《Forbes》、《New York Times》、《The Guardian》及《Business Insider》等訪問

 

  他倆原本任職電腦工程師,每日工作10多小時,婚後想買屋,但發現工資永遠追不上樓價。看過有名的「FIRE」運動推手「錢鬍子先生」(Mr Money Mustache)的網上文章,二人作了一個大膽的決定。不把多年來儲到的錢買樓,毋須在及後的25年間做「樓奴」,而是利用這筆錢,再努力多數年提早退休。終在2016年、Kristy和Bryce分別於 31及32歲時達成退休目標。

 

  Kristy及Bryce向iMoney表示,用了9年時間實現FIRE,實現財務自由的第一步,是用「4%法則」(Four Percent Rule)計算退休所需金額。「4%法則」是來自一篇名為《Trinity Study》的學術論文,研究人員按1962年至1995年標普指數(S&P500 index)代表股票、公司債等去計算不同的投資組合及每年提取的百分比,能支撐多少年及其成功機率,亦可理解為退休「坐食山崩」機率計算。

 

實現FIRE 先學懂投資

 

  論文得出的結論把資金全部買股票,每年提取4%回報作退休生活費,如此退休30年的成功機率是95%,4%因此被稱為安全提取率(Safe Withdraw Rate) ,「4%法則」由此而來,很多FIRE族以此計算退休錢。Kristy和Bryce每年生活開支為4萬加元(約25萬港元),以「4%法則」計算,將4萬除4%推算出退休需要的整體金額。約100萬加元(約610萬港元)

 

  向著100萬元的目標,Kristy和Bryce的策略是八成儲蓄,兩成透過低風險投資如買債券。當時二人仍有工作有收入,他們在交通、住屋及食物3方面減省開支,搬離巿中心省下租金、不養車盡量用公共交通工具或租車服務及少出外用餐,甚至Bryce每月不再花數百元買啤酒飲。

 

 

  在電郵中二人直言要成為FIRE一族,要學習投資。Kristy表示自己在內地長大,家裏很窮,「當你在貧困中成長,投資看來是件很危險的事。過去我也害怕投資,不過既然我也學得到,其他人也能學到。」她和Bryce在網站成立工作坊,教人學習投資。二人投資心得之一,是要長綫投資「在經濟不景時不要驚慌亂陣腳,你做的是長期、至少10年的投資。你在巿場的時間愈長,你的投資會不斷增長。」事實上,二人在2007、2008年開始投資股巿,遇上金融海嘯令投資損失30%,但他們相信股災總會過去,反而逆市入貨,最後賺回損失。

 

  二人的投資風格屬穩陣派。對於高風險投資,冀短時間賺到大錢退休,他們認為這如同靠運氣的賭博,Kristy指:「FIRE不是短時間賺大錢去退休,而是有一步一步的有策略去學習去實行,成功更加不是靠運氣。」對於有人投資物業實現FIRE,她指此法是可行的,並且租金能成為被動收入,但她反對買定價太高的物業,她個人亦不享受做業主,因此並無投資物業。

 

三個桶理財應對退休開支

 

  2016年Kristy和Bryce才30歲出頭,即宣布退休,退休後他們採用三個桶理財法。二人表示:「基本上,我們採用三個桶理財,令我們的退休計劃即使在經濟不景時,也不受影響。」三個桶分別是指投資組合、生活開支及緩衝現金(Cushion Cash)。投資組合所得回報,4%放到生活開支的桶,有多的回報放到緩衝現金桶,當遇上回報不理想,緩衝現金可補足生活開支,那就不怕回報不足時要節衣縮食。

 

  實現FIRE後,二人投資以股票指數型ETF為主,因為回報較穩定、風險較低及低手續費,還有不用時刻「睇住個巿」,「由於股票指數型基金投資不屬主動投資,因此你不用預測未來,投資組合也變得多樣化的。實際上,僅股息和利息就足以支付我們的生活開支,我們根本不必每天密切注意巿場的波動。」即使自去年疫情肆虐全球,他們沒有調整投資組合依然有8%增長,即使短期波動,最後也沒有出現虧蝕,更不用「沽貨」維持現金水平。

 

  論及至今退休5年的感受,Kristy直言:「以前會覺得不用工作,退休後會永遠開心,但事實又不是如此。壓力的確少了,更多時間陪家人朋友、去旅行、發掘新事物,但開心會來會走的,即使你已獲得想要的,當得到想要後就會問:現在怎樣?。」她形容她好像踏上了「享樂跑步機」,即不斷地維持快樂,「所以需要對擁有的事物保持警惕及知足,而不是一味追求快樂和興奮。」

 

 

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