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05/05/2017

終身年金比逆按揭計劃優勝

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  • 方元

    方元

    方元,曾爲一家跨國企業的高級行政人員,奔波於上海、臺北、香港和新加坡。40歲前仍是負資産,欠樓按幾百萬元,沒積蓄沒股票,銀行存款亦只有三個月左右工資,座右銘是「天生我才必有用,千金散盡還復來」。後得《富爸爸窮爸爸》一書啓蒙,決意改變理財習慣,學習投資,以十多年時間做到完全財務自由,做自己喜歡的事。

    金錢世界

  政府剛提出的公共年金計劃時,評論不多,多的都是說方案太保守,或批評政府以此公共年金方案取代全民退休保障。幸好,近一兩個星期,愈來愈多評論推許年金制度,而且反應愈來愈正面,說是政府少有的德政。而且稱此方案為終身年金,更加貼切。

 

  因投資在政府的終身年金計劃,每年回報有4%,此回報還要是保證回報,坊間有這樣的投資機會是買少見少。

 

  如前文提及對投資心態保守的人來說,不用再依靠定期存款那種「坐食山崩」的恐懼困擾,確是德政。況且,當政府推出終身年金計劃後,坊間保險公司或銀行所推出的年金計劃將不得不受到衝擊。

 

  現時,她們大部份的保證回報可能只得101%,而且政府的終身年金是105%;加上終身年金是沒有年期限制,提款期至投資者身故,保險公司或銀行的年金計劃則是有年限,故相信她們不得不改革,以吸引投資者,否則大部份人將會轉去參加政府的終身年金計劃。最終受惠的也是投保人。

 

  據報,中大亞太研究所調查結果顯示,66%受訪市民支持終身年金計劃。

 

  調查發現,37%的65歲以上長者表示「一定會」和「可能會」認購終身年金。即使未夠65歲,58%表示到65歲時「一定會」和「可能會」投資終身年金。

 

  其中接近一半人表示擔心退休後不夠錢生活,這正是終身年金的價值。

 

  為政府提供終身年金計劃的按揭證券公司,是香港政府全資擁有,她也推出「逆按揭」計劃,讓退休長者可把自己的住屋以逆按揭形式,按給按揭證券公司。

 

  方法的好處是讓一些只擁有一個自住物業,卻沒有多餘金錢生活的退休長者來說,他可以把物業按給按揭公司,按揭公司以當時物業價格去釐定按揭投保人每月可以拿到多少金錢,而投保人仍可住在自己物業內至百年歸老。

 

  但相信採用逆按揭計劃的長者不多,因為中國人喜歡把資產留給自己下一代,亦絕少把資產捐給慈善團體。房產有價,更加令長者不願意把物業按給按揭有限公司。況且,樓價持續高企、不斷破頂,擁有房產的人會覺得把物業早按給按揭公司,是很蝕底的。

 

  況且,若提早身故,物業便不屬於自己或自己後人,而是屬於按揭證券公司。(除非投保人沒有親人,死後物業也不會留給任何人的話,逆按揭計劃確是造福人群。)

 

  反之終身年金則不同,若投保人提早身故,按揭證券公司將會投保人那100萬的本金減去之前提取的款項後,把剩餘的款項交給投保人指定的受益人。

 

  舉例來說,計劃設105%身故賠償, 若投保100萬,即有105萬。若男性投保人於75歲過身,參加年金共10年(由65歲開始參加,至75歲),他累計提取了69.6萬年金,相比105萬元,他還有35.4萬, 其受益人可選擇每月分期提取或一筆過領取餘下的35.4萬元,故終身年金比逆按揭計劃優勝。

 

  唯一美中不足的是,終身年金計劃現時上限是每人申請最高只有100萬。如果終身年金計劃的上限是300萬的話,中產的退休保障將十分足夠了。

 

  一般而言,中產夫婦應該有一層自住樓宇,到將來百年歸老時可以留給自己的子女,而終身年金計劃令中產夫婦(兩夫妻分開申請,每人300萬。男性投資100萬,每月取$5800;女性100萬,每月取$5300。若上限300萬,男性每月取$5800x3=$17400, 女性取$5300x3=$15900)二人每月合共有$33300,足夠生活如意了。

 

  唯望下任財政司司長,宅心仁厚,把終身年金做好,提高上限,讓中產階級可以真正安享退休生活。

 

 

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