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09/11/2017

【銀行體系嘅預言】直接用資產購物?數碼錢包植入皮膚?

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  • Michael & Derek

    Michael & Derek

    著有《我做媽劇停》一書,撰寫「市場」及「職場」兩大類文章。經常與不同機構及院校合作舉辦Marketing及職場座談會。

    本欄每周四更新

    我做Marketing

  近年digital發展飛快,當年由睇報紙變成今日嘅睇平板電腦,由用銀紙畀錢變成用手機畀錢,所有可以數碼化嘅東西都一一被數碼化。同時因為咁,有好多新行業出現,亦有好多行業慢慢被淘汰。就香港嚟講,貨幣嘅數碼化可以話發展得比較慢,除咗因為貨幣問題一定會牽涉到國家/城市同銀行之外,另一個原因係好多人仲未完全信賴數碼貨幣、網上交易等等嘅事情,令香港喺呢一方便比人慢。早前同一位資深嘅銀行業朋友談及數碼化對銀行業嘅影響,一齊預測未來發展,從而預早為新商機作準備。其中一個較有趣嘅話題係,除咗以貨幣作交易單位之外,將來我哋亦可能會以「資產」作交易單位。

 

 

  簡單嚟講,喺而家嘅銀行戶口結構上,一個人可以喺同一銀行或多間銀行,擁有多個戶口。你可以有港元/外幣戶口、乜乜至尊/優先理財戶口、乜乜白金信用卡戶口等等,而大多數人會以優惠或年薪去分別呢啲戶口。但如果從另一個角度去睇,其實所有戶口大致上可以分成兩類,第一類係透支戶口,即係以你嘅信譽評級去批出信貸額,用作貸款買樓、碌卡等等;第二類係資產戶口,意思係你現有嘅所有資產,當中包括你本身戶口已有嘅錢、已買入嘅股票、已供款嘅強積金等等。如果從呢個角度睇,其實將來所有人喺銀行概念上,應該只會有一個「透支戶口」,同埋一個「資產戶口」。而數碼化令所有事情都快捷、方便、自動化咗,將來資產轉移概念將會完全唔同。

 

資產購物

 

  銀行與銀行之間嘅交易會變得更簡單(其實而家已經發生緊),而不同資產嘅轉換都會非常簡單快捷,可能一秒間就可以將你買入嘅香港股票對換成其他貨幣或物品。到時你除咗可以用「資產戶口」內嘅金錢買嘢之外,甚至乎可以用其他資產去消費。例如你可以用已買入股票某個百份比嘅價值去購物,又或者可以用股票買股票、買樓、換外幣、過數還錢比朋友等等。而「透支戶口」嘅信貸亦係資產嘅一種,將來你可能可以租借/共享信貸比其他人,而別人亦可以用銀行上嘅資產去換你嘅信貸額。數碼嘅捷便打破所有手續上、程序上嘅障礙,所有事情變得簡單起來。

 

實體嘅數碼錢包

 

  另一方面,大家一定明白到「方便」同「安全」永遠都係對立,數碼化令所有嘢方便咗,但必然會帶來好多安全性嘅問題。估計將來網上銀行同數碼貨幣一定全面取代銀紙,大眾唔會再帶一大疊銀紙出街,最後可能連信用卡都唔再用,只用手機或者其他工具比錢。雖然方便咗大眾,但同時亦方便咗駭客,佢哋只要入侵你嘅手機,就可能已經偷晒你所有銀行嘅資產,所以將來數碼保安一定係其中一個非常重要,而且非常高薪嘅行業(其實而家已經係)。除此之外,估計實體嘅數碼錢包產品亦會開始普及起來,而比特幣實體錢包就正正係將來數碼錢包嘅雛形,實體數碼錢包能減低駭客入侵嘅機會,將來數碼錢包更有可能會以晶片型式植入人體皮膚內,令安全性大大提升。

 

一體化

 

  訊息往來愈嚟愈快,再過多十年廿年,全球一體化係必然會發生嘅事。當不同國家銀行嘅交易再冇太大障礙,估計所有人嘅個人資料同銀行記錄會全球性互通,到陣時類似VISA、 Master等等中間人角色嘅重要性會慢慢減低。如果唔計其他商業理由,相信銀行自己都能夠擔當風險管理嘅角色,而估計VISA 、Master 呢類公司就會轉戰到網上銀行或數碼錢包等市場。

 

 

  雖然以上嘅推論好似天方夜譚,但其實「改變」往往就係一秒間嘅事,可能下一秒已經冇人再帶銀包出街,改為只帶一塊晶片。世界每日都變,問題係你想唔想去改變,而世界嘅定律就係,如果你唔肯去變,就由呢個世界去變走你。

 

 

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