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25/09/2018

儲蓄戶口與保障戶口

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Text: 羅國森

  上次提到,消費性的住院醫療保險,退休時才買,絕對不會蝕底,某程度來說,可能是賺咗呢!不過,問題是,當你退休時,身體狀況還是否「完好無缺」?

 

  如果是,那恭喜你,你真的賺了;但如果不是,那你就得不償失了,因為最壞的情況下,可能買不到醫療保險。稍好的情況,則是有不保事項,又或者要繳付額外保費才買到!

 

  經過我一番解說,莫先生終於明白,住院醫療保險其實沒有所謂年紀大才買就會貴的一回事。不過,我告訴他,危疾保險跟住院醫療保險有少許分別。

 

  首先,住院醫療保險是實報實銷的,即是要拿單據來賠;而危疾保險則是按投保額作現金賠償,收到錢後,保險公司不管你的用途,不是用來醫病也可以。另外,住院醫療保險的保障範圍較大,無論是因病或意外的住院都可以索償,而危疾保險則只保障幾十種重病,當然,最主要的一定是癌症、心臟病和中風等等。

 

  「這樣說吧,年紀大了才買人壽或危疾,槓桿比率肯定會低一點,因為每年要交的保費,是以你買保險當年的歲數釐定的。另外,市場上主流的危疾保險,都是有儲蓄成分,即保費會比沒有儲蓄成分的危疾保險為高。因此,當退休時才買,保費肯定會較高!」

 

  「所以,這時買便不划算了,是嗎?」

 

  「其實,所有有儲蓄的保險,無論是人壽或危疾,都等於一份有保費回贈的保險。以危疾為例,在保單生效期間,就算沒有發生受保危疾,投保人也可以取回部分,或全部,甚至更多的現金(視乎保單生效了多久),所以,我說有儲蓄的保險,就等於一份有保費回贈的保險。」

 

  「保費回贈?」

 

  「對呀,以你的歲數計,現在才買一份有儲蓄的危疾保險,槓桿比率不會太高,而且,當你在付清保費的那一年患上受保危疾,到時的槓桿比率可能低到不足一倍。但這又如何,不要忘記,萬一你在付了第一期保費後便患上受保危疾,你的槓桿比率仍然很高呢?不要忘記,為甚麼你在這個年紀才買,保費會較高?正因為你的風險也較高嘛!」

 

  「我明白你的說法,但退休後我們那裏可以負擔這樣高昂的保費呢?」

 

  「其實,對於退休人士來說,銀行裏不可能沒有一些儲備的。而所謂的負擔,只不過是將自己的錢,從銀行搬到保險公司,又或者從純粹的儲蓄戶口,搬到一個保障戶口而已。儲蓄戶口當你有任何重病時,都只能提供戶口內的金額給你,但保障戶口當你有任何重病時,便可以倍大原有的金額去使用,這就是我說的槓桿作用呢!」經過我連番解說後,莫先生終於大概明白了退休後才買醫療和危疾保險的意義。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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