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26/05/2015

三大老本:年金、債券、高息股

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Text: 羅國森

  上星期提到,如果以「食息又食本」的方法策劃退休,風險其實很高,但好處是所需的「老本」較少;至於用「食息唔食本」的方法策劃退休,就等於Luke Sir食長糧一樣,就算自己很長命,也完全冇有怕!

 

  但我們不像Luke Sir那樣是公務員,而且也要是幾十年前的公務員呢!因此,如果是自己策劃退休,而又完全要做到「食息唔食本」,就未必可以很早便退休了!

 

  經過多年實戰經驗,我自己較為傾向採用一個中間落墨的方案,我自己一般會叫它做「三合一退休方案」,因為當中主要由三部分「老本」組成,而其中一部分是「食息又食本」的,其餘兩部分則「食息唔食本」,那就可以做到既安全,老本又不需要那麼多了!

 

  同樣地,如果用這個「三合一退休方案」策劃退休,你仍然要問自己,退休後每個月想用幾多錢,但就不需要再問自己想幾時退休,更重要是不需要「知道」自己幾時死了!

 

  其實,要估計退休後的每月開支很重要,也是整個退休策劃的重點。這方面,大家可以參考現時的每月開支和生活水平,但要注意的是,退休後的生活其實較工作時簡單,至少吃的和用的都不需要像以前那麼講究,故一般來說,開支會比工作時減少。但如果你很「年輕」便退休,我肯定你最大的開支是旅行和社交使費。

 

  其實,退休後最難預算而且又是最大開支的,會是住屋和醫療費用,因此,當大家真的想退休時,一定要解決了住的問題,即是至少要有一個可以無限制地居住的「老巢」。無限制的意思是不用擔心被迫遷,而且不用擔心被大幅加租。

 

  至於醫療開支方面,我建議大家透過購買住院醫療和危疾保險去保障自己,而每年要交的保費,就計入你的每月支出中。即是說,將本來是非常經性的支出,轉化為經常性支出,那就更有預算了。

 

  好了,我假設你退休後每月需要2萬元開支,但這2萬元開支是由三部分資產組成的,主要目的是分散風險,因為我們不可以把所有雞蛋都放在一個籃子呢!

 

  第一組資產是年金,第二組是優質高息股,而第三組是一些保守的定息工具,包括債券,票據或一些保險產品等。

 

  年金計劃其實是退休保險的一種,它的好處是保本和回報穩定,退休的時候可以每月定時定額獲發現金,直至退休期結束,又或者自訂收取年金的年期或直至終身,這種是食息又食本的退休方案。

 

  至於其餘兩部分的資產如何安排,下次再續。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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