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01/03/2016

有樓有保單 退休更輕鬆

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Text: 羅國森

   財爺在新一份財政預算案中,有幾項措施其實是對退休人士的喜訊。傳媒廣泛報導的長者iBond或稱銀色債券是其一(稍後我會跟大家再評論),另一項是關於我最近提到的逆按揭。

 

  大家不要以為按揭證券公司會接受所有物業安排逆按揭,原來,樓齡50年以上,以及有轉售限制的物業,都不可成為逆按揭的抵押物業,居屋就是最明顯的例子。

 

  但在今次財政預算案中,財爺透露,會檢討放寛有轉售限制的物業,以便將這些物業也納入逆按揭的可接受物業範團內。如果成事,即是說,有機會申請逆按揭的退休人士會愈來愈多!

 

  除了物業可以作為逆按揭的抵押品外,去年按揭證券公司已經優化了逆按揭的安排,其中一項就是在物業之外,申請人可以「搭」幾份自己的人壽保單上去(準確來說是用人壽保單作為額外的抵押品),以提高每月可支取的退休金。

 

  而且,用作抵押的保單數目不限,只要所有保單加起來的退保價值,不超過原來安老按揭下指定的物業價值便可以。

 

  我舉個例,如果是物業的逆按揭,以一位60歲的申請人來說,選擇支取10年退休金,以現時的息率水平計,每100萬的樓價,每月可支取3,700元;如果終身支取,則每月可支取2,000元。如果申請人有另外的100萬元保單的退保價值,該申請人可支取的退休金便可增至6,500元(10年支取期)或3,520元(終身支取)。

 

  將人壽保單納入逆按揭作為抵押品的具體安排是,當安老按揭終止的時候,若出售物業所得的款項不足以清還全部貸款時,銀行就會動用你的保單,如果是退保,就以退保後的現金價值為上限;如果是身故,就以身故賠償為上限。如果金額仍不足以償還欠款,差額才由按揭證券公司承擔。

 

  當然,以壽險保單作為其中一種抵押品也是有少許限制的,最主要是已經供滿的保單,而且是可以轉讓,以及沒有更改受益人限制的保單,其他要求還包括:不涉及任何投資成分、以港元或美元為貨幣單位,以及以逆按揭申請人為保單持有人及受保人等等。

 

  不過,我想補充一點,如果大家有物業想安排「逆按揭」,那當然可以加一份或一份以上的保單去加大支取退休金的金額,但如果你沒有物業,或者有物業,但不想安排逆按揭,那又是否可以直接安排保單「逆按揭」呢? (待續)

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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