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25/10/2016

富貴中產也擔心唔夠錢退休

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Text: 羅國森

  到底要幾多錢先夠退休?傳統學院派會用預計退休後每個月要用幾多錢,再估計自己有幾長命,然後加上通脹因素之後,再倒敍計番個現值出來,即是退休的一刻,你的退休儲備要有多少才夠搣一世(一般要用財務計算機的)!

 

  但這個方法的最大毛病就是食息又食本,萬一自己的壽命真的長過本來預計,最後幾年的日子真的不知怎算好!而且,現實上,當你銀行戶口的錢買少見少時,你可能已經驚到鼻哥窿都冇肉,退休生活又點會好過?!

 

  因此,從實務角度,我替客人策劃退休時,都會建議一個三合一方案,當中有部分資產是「食息唔食本」,例如高息股,又或者收租物業等等;有些則「食息又食本」。全部「食息唔食本」,退休儲備要很大,但全部「食息又食本」,又擔心自己太長命,最後幾年唔夠使。於是,我較傾向在兩者之中取個平衡。

 

  我在本欄也提過,持有股票和物業的最大好處是可以抗通脹,因為租金會隨通脹上升,而股票派息也會隨盈利增長而增加(有通脹等於需求強勁,理論上公司可以賺到錢,甚至有增長)。

 

  而且,除非這些股票或樓價大跌(就算是,也是帳面上的損失),否則,大致上你是可以保本的。準確來說,只要它們產生現金流的能力沒有消失,就算帳面上有虧損也不太重要。

 

  我的朋友中,有一位典型中產人士,只是五十出頭,在一家跨國機構擔任要職,年薪至少200萬,還未計每年的花紅,但早前因為公司重組,所以有點意興䦨珊,今年中毅然辭職。

 

  以我的理解,他的資產最少也有5000萬,就算扣除自住的物業(已供滿)大約1,500萬,餘下的3,500萬資產,如果能夠提供4%的年回報,每年也有140萬的收入(比他工作時略少),即每個月有近12萬的收入,而且不用納稅,其實已經很充裕,也羨煞幾許旁人。

 

  但他卻一直擔心自己退休唔夠錢使。他告訴我,不要看輕通脹,尤其是中產主要消費的商品和服務,通脹的幅度比一般普羅消費品更大,最明顯的例子就是旅遊開支。

 

  不說不知,他和太太最喜歡去旅行,就算在退休前,他每年都去三至四次旅行,當中有至少兩至三次是去日本的,另一次大多都是歐洲。他告訴我,這些服務價格的升幅,其實比一般日用必需品還要高!

 

  但在早前一次碰面的時候,他才告訴我一個「秘密」,具體情況下次再續。

 

  作者電郵: lkslo@yahoo.com

 

 

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