管理好你的強積金

　　如果想要有足夠的強積金去退休，要有兩個信念一個堅持。

 

　　第一個信念︰不要相信政棍之言，以為政府可以養你過世，他們只是用謊言來騙你的選票，他做了議員，做一屆任期就有千多萬，兩屆就有3千萬，足夠過世，但你就一定無千萬去過世，如果他能爭取到你也有千萬過世，如果不是陰司紙也頂多是日圓，因為每人千萬，700萬人，就要70萬億，政府有嗎？

 

　　第二個信念︰要有70年代獅子山精神，自己扛，因為政府救不到了你（不光是港府，全世界的政府都救不到所有自己的國民），同枱食飯，各自修行。

 

　　一個堅持︰管理好你自己的強積金。

 

合併戶口 減低管理費

 

　　管理好自己強積金第一步是，不要白花冤枉錢，由於轉工關係，不少強積金戶是有N個戶口，每個奀豬咁多錢，光交管理費，也使你的強積金無大長進，要盡量合而成一個，如你目前打兩份工，一定要有兩個強積金戶就無法。

 

　　強積金管理費要愈平愈好，如有管理公司收你2％管理費，而你所選的投資項年回報只4％時，你即是跟管理公司平分你的投資收益，抵唔抵？

 

　　要減低管理費的方法，除了是要找家平收費的管理公司外，就是揀些不太花管理公司時間的投資項。

 

　　要找間平收費的管理公司，有時是不由你話事，是老闆說了算，但揀些不太花管理公司時間的投資項，就是你說了算。如果無能力去降管理公司收費時，就只好用第二個方法，揀平服務，一如去茶餐廳，淨飲雙計，好過被人侷要叫個牛扒。

 

　　一般言，買ETF，是可以減低收費的，積金局爭取多年，算爭取到，這個ETF項目，盈富基金（02800）就是個ETF，夠穩陣啦。

 

另外，要認識到今時的僱主供5％，僱員供5％是不是足夠退休用的。1995年筆者訪問《New York Times》的財經主編，跟他談到退休金要供多少才夠，他謂，要月薪的17.5％及投資年回報達8％。

 

　　我們今時的僱主供5％，僱員供5％，是為了趕急通過強積金法案的一個政治協妥，沒有退休理財基礎理論支持的，這是那批通過的議員所留給我們的一個毒瘤，今時要割亦不易，只好由僱員自己補足，就是自己供多7.5％，你會問，今時都掹掹緊，仲要供多7.5％，是，今時不再掹緊，到七老八十時，退休金不足時，鬼可憐，記住，你是沒有議員的一屆任期的千多萬薪津的。

 

多供款項 保障退休金

 

　　供款籌足了，怎去達到8％年回報？一個好消息，筆者和那位財經主編討論時，是1995年，那時他的假設是通脹率在4-8％之間，但今時我們的通脹率只2-3％，所以年回報率可以稍低於8％也或可以，按積金局給出來的資料，投資於港股或環球股市，可以有6-7％年回報，或可以了。

 

　　有謂，股市好高風險喎，怕不怕血本無歸，會，如你買垃圾股，一定只得回垃圾，今時是買指數ETF，只要香港經濟不死，個市是可以升回來的。

 

　　1973年港股災，由1700點跌至150點，死未；1987年港股災由3千多點，跌到至千多點，又死過；2007年恒指又由32000跌至10676，但只要你堅持，起碼今時港股又到二萬七，只要港經濟不死，港股可以不用死，當然港經濟畀人害死另計。

 

　　股票有股災，但股票一樣有牛市，拉勻上來，還是升的會較跌的多。

 

　　另個增加強積金回報方法是，善用每年的轉投資項權利，看下文︰

 

　　根據美國聖路易聯邦儲備銀行的統計數字，美股每年5月至9月例淡。倘若將美股的投資者分為兩個陣營，A的投資期間為9月30日至4月底；B則由4月30日至9月底，兩者的投資回報有如天壤之別，見附圖。

 

 

經濟不死 股市仍可活

 

　　美股這個行情是否可以合於港股？未有研究，但港股有所謂︰三興、四旺、五窮、六絕、七翻身之說，跟美股的表現時間，有相合處，怎做？

 

　　找你一半的強積金，在9月30日至翌年4月底持股，而由4月30日至同年9月30日則持現金，試看差異，又如何。如果你不想冒險，也不妨在紙上做個換馬，看表現，總之一句，管好你的強積金，退休之時不用捱到眼甘甘，祝大家好運，嗱，啲議員競選大綱有沒有這些建議，沒有，因為這是要求大家自力更生不合大眾，不是要求搵政府著數，這個才有市場嘛。