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10/11/2015

買「正統」年金 長俸有保證

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Text: 羅國森

 

  上次提到,我建議的三合一退休方案中,第一部分的年金計劃,最好選擇保證部分較高的產品會較好,因為退休之後,我們不需要,也不應該再冒風險,因此,低風險而又有合理回報的年金產品是最恰當的。

 

  不過,上次我提的年金產品,無論是套餐式還是散餐式的計劃,其實都是「變種」年金,是香港保險公司因應本地市場的特色而改良過的,不是「江湖正宗」。

 

  外國流行的「正統」年金,一般的安排是,當受保人退休時,一次過支付一筆金額予保險公司。保險公司按受保人的年紀和當時的利率水平,「精算」出一個固定的「長俸」金額,當受保人在生時定期發放。因此,如果大家是買這類「正統」 年金的話,整筆年金都是保證的,不存在保證加浮動的情況。

 

  「正統」年金的安排是,一旦受保人過世,年金就會馬上停止發放,而家人也不會拿到任何餘額,等於之前付給保險公司的資金會「化為烏有」。所以,大家常說,買年金,愈短命愈蝕底,愈長命愈著數,就是這個原因。但「變種」年金當受保人過世時,一般來說,仍然會有餘額可以留給受益人。

 

  當然,有些「正統」年金是可以安排一個保證派發期的,最普遍是保證派10年。即是說,如果受保人在保證支付期內過世,受益人是可以繼續獲派年金,直到保證期結束為止。大家可以想像到,如果有保證支付期的話,每月支取的年金金額會比沒有保證發放年期的稍低。

 

  在此我想補充一點,年金跟保險剛好是相反的操作。買保險是擔心自己早死,買年金則是擔心自己長命。另外,買保險是投保人逐少逐少付保費,萬一身故,保險公司就會一筆過賠償,但年金是投保人一筆過付保費,然後保險公司逐少逐少支付年金,直到投保人身故。

 

  回說「正統」的年金,這種年金在外國很受歡迎,因為外國人對於將資產承傳給下一代的觀念不及中國人根深蒂固。他們重視的,是自己在生時是否夠錢用,將來留不留錢給子女,則是後話。

 

  但中國人則不同,我們總希望自己死後能留一筆錢給子女,或者其他親人。大家可以想像,假設退休時,你付了500萬給保險公司,安排「正統」的年金,但3年後你就過世,那500萬就等於付了給保險公司,我們會覺得「蝕底」了,因此,「正統」的年金在香港不太流行。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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