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24/04/2018

政府年金不足之處

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Text: 羅國森

  上次提到,近期按揭證券公司積極宣傳將於年中推出的政府年金。我幾乎可以肯定,這些廣告對於一些即將退休的港人來說,真的很有作用。我身邊正在部署幾年後退休的朋友,都對年金產生興趣。

 

  近期我在朋友或同學之間的飯局中,其中一個話題總會提到年金。整體來說,他們最接受的是「終身出糧」這一點。

 

  買保險是怕自己短命,未完成自己的責任就走咗,但買年金剛好相反,是怕自己太長命,坐食山崩。因此,年金最核心的概念就是將自己退休時累積的資產,轉化成一個永續的現金流,那就不怕收尾幾年冇錢過活,或者有病冇錢醫了!

 

  正因為政府的宣傳有效果,我相信,到政府真正推出時,市場反應一定會好,因此,政府已經放風,會考慮加大規模。

 

  根據早前的建議,每名市民最多只可買100萬,而且要65歲才可以買。但現時估計,每人的認購額有機會加碼至120-150萬左右。

 

  不過,政府年金有它的好處之餘,始終有幾點不足之處值得大家留意的。第一是剛才提過的認購額,即使放寛至120萬元,但也未必能滿足中高收入的中產人士。

 

  第二,政府年金要65歲才可以買,今時今日,很多人都會在60歲或以前便考慮退下原來的職場,或許全退,又或許再找另一個平台再創第二事業。如果選擇再戰江湖,未必每個人都可以取回之前工作的收入。如果這時開始已有年金收入,那就可補「正職」收入的不足了!

 

  第三點是政府年金只會保證支取本金的105%,超出了便各安天命。以政府公布的年金率7%計,如果大家在65歲開始支取,15年即80歲時便剛好支取了本金的105%,你這時身故的話,你家人會一個仙也沒有。

 

  當然,如果你真的長命百歲,80歲以後支取的年金,就是你賺的錢,愈長命就愈賺得多!

 

  因此,如果大家還未到65歲,但又準備退休,就唯有靠私人市場的年金了。私人市場的年金比較靈活,不用65歲也可以參加,而且沒有上限(嚴格是有的,但上限很高,足夠你退休),你想買500萬,甚至1,000萬也可以!

 

  還有一點就是,私人市場的年金,有些會有較短的支取期,目的是想在這段期間支取多一點。如果是終身支取的話,金額自然較少。另外,如果你選擇終身支取的話,即使你早死,又或者支取15年後就過身,也會有一定餘額可以給你的家人,不像政府年金一樣,戶口會變為零。

 

  總結一句,私人市場的年金勝在靈活,可補政府年金的不足,大家不妨多瞭解一下。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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