為自己訂一些儲蓄目標

　　雖然是老掉牙的說話，但理財的不二法門確實淺顯不過，兩句說話就說完，那就是量入為出，又或者開源和節流。這是放諸四海而皆準，以及歴久常新的真理，問題是我們應該怎樣執行。

　　正如我在早前的專欄中提過，女人大致上是天生購物狂，總喜歡找藉口花錢，但話得說回頭，很多女性也有「可愛」的一面，那就是喜歡儲錢。某程度來說，女人比男人更懂得儲錢，只不過，我總認為，無論喜歡花錢或者喜歡儲錢的姊妹們，都是有點過猶不及。

　　此話何解？我的意思是，喜歡花錢的，就真的是「月光一族」，完全不會為將來打算，多留一點私己錢；至於喜歡儲錢的，卻可能過分保守，只懂得存錢在銀行，盡管銀行己經不付息；又或者為儲錢而儲錢，不懂得為自己設定理財目標。

　　首先，對於喜歡花錢的姊妹們，我會建議大家，先將每個月收入的一成儲起來，最好是出糧之後便撥入一個儲蓄戶口，每個月就當自己九折出糧，其餘的錢就「盡情地」花費吧！

　　一些理財調查發現，每個人每月的開支中，總有兩成左右是可有可無的，即是說，不花這些錢，也不會影響生活水平，所以，每個月儲起自己人工的一成，對妳的實質生活水平，基本上沒有影響。

　　對於喜歡儲錢的姊妹們，我會建議大家，為自己訂立一些長中短期的儲蓄目標。

　　不過，一個很重要的短期目標是儲備一筆流動資金，作為應急錢。當然，喜歡儲錢的姊妹們，這筆錢妳應該一早預備好吧！

　　但對於過去完全沒有儲錢習慣的姊妹們，我想給你人生第一個短期的儲錢目標，那就是盡快儲備一筆足夠支付6個月開支的應急錢，以備不時之需。

　　從個人理財角度出發，每個人都必須有一筆流動現金，應付不時之需，例如自己或親人遇上意外，需要一筆醫藥費等。在一般情況下，這筆錢最好能支付妳6個月的生活費（主要是經常的必要開支）。對打工一族來說，最大的風險就是失業，如果妳有了6個月的生活費，就算萬一失業，也應該有足夠時間再找工作。

　　嚴格來說，幾乎所有人的長期理財目標都只得一個，就是為自己將來退休，儲備一筆足夠的退休金。所以，姊妹們，一長一短的理財目標其實已經擺在大家眼前，妳們開始了嗎？

　　至於中期的理財目標就可以各自各精彩，有些人會為自己儲一筆錢去旅行，以增廣見聞，但有些人去旅行的目的就是消費；有些人的中期目標是去外國升學，也有些人的中期目標是買一輛車；也有一些人的中期目標是置業，而當中有些人置業的目標純粹是改善生活，但也有些人是當一種投資，作為長期退休的部署。

　　總之，這些中期的儲蓄目標有些是具備「增值功能」的，有些則是消費享樂的。

　　或許有人會認為，後者其實都等於花錢消費，只不過，不是一出糧就去消費，而是累積到一大筆時才一次過花掉。

　　我認為，總的來說，這些中期的理財目標也無可厚非，因為人生也是應該及時行樂，所以，這部分已經超出理財的範疇，而是每個人的價值觀不同所致。

　　但我想提醒一些年輕的姊妹們，年紀愈輕的時候，中期理財目標能夠有一定「增值功能」會更好，因為無論是儲錢多學一點知識，或者儲錢作穩健的投資用途，都是為長遠財政根基打基礎，我是十分鼓勵的！

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au