理財斷捨離 新一年3步開展理財路
近年全球興起「斷捨離」的生活概念——斷絕不需要的東西；捨棄多餘的廢物；脫離對物品的執著。有沒有想過理財也可以「斷捨離」？
有外國媒體曾整理都市人常見的8大理財壞習慣，包括沒有制定收支預算、信用卡只還最低還款額、沒有儲蓄及投資計劃、沒有反思理財失誤等等，你又有沒有這些壞習慣？新一年來到，是時候斷絕過往的理財壞習慣；捨棄自己的惰性，積極理財；脫離「月光族」的生活。
很多人邁出理財的第一步，也是決意儲錢，但部分人年年定立「我要儲錢」目標，卻又年年也達成不了，究其原因，可能是目標太空泛、惰性太大。大家不妨向理財達人止凡偷師，他善於將大目標，拆細做容易達到的小目標，最後一步一步達成大目標；這位財務自由人更分享其自學投資經驗。
要理財，當然要知道自己有沒有財可理，第二步是全盤審視個人財務狀況，活用Excel整理收支及資產數字，簡單易做。
2019年剛剛過去，去年投資可有進帳？資產增加了多少？前瞻也要顧後，檢視投資和理財成效，能讓自己更有動力，在理財路上繼續前行。
祝願各位讀者，2020年投資理財更進一步！
8大理財壞習慣
1.沒有準備應急錢
2.沒有制定收支預算，甚至出現入不敷支
3.超過1個月不閱讀銀行月結單及金融機構信件
4.被信用卡簽帳獎賞誘惑，作出不必要消費
5.拖欠信用卡帳單，或是只還最低還款額（Min Pay）
6.沒有儲蓄
7.沒有理財投資計劃
8.沒有反思理財失誤（例如投資失利原因、衝動消費原因）
資料來源︰綜合外國媒體
止凡教路：定立理財進修目標 一日10頁書變 投資達人
2020年伊始，追求財務自由，重奪生活和實現夢想，相信是很多人的目標。為了達成財務自由或儲蓄目標，學習財務知識，投資增值肯定是不二法門，如何一邊工作，一邊學習和投資，理財達人止凡的做法很值得學習。
去年12月初，止凡為iM教室主講了一場分享會，為讀者拆解上市公司財務數字，並以個別行業作實例分析。有會計師出身的讀者當日便讚賞止凡這位「金融門外漢」竟有如此豐富的財務知識。在分享會的尾聲，有年輕讀者好奇地問︰「點解你咁多時間，可以學到咁多嘢？因為我收咗工好累，唔會有心機去學嘢。」這相信是很多人的心聲，每天營營役役地工作，哪有時間進修理財知識。
學而時習之 不亦悅乎
正職工程師的止凡，與會計及財務學可謂風馬牛不相及，究竟這位理財達人是怎樣煉成的？答案毫無驚喜，就是定立好一個又一個目標，善用每一分每一秒去學習，讓自己進步。他直言︰「時間大家都咁多，睇下你點樣用，有很多人將時間用得很浪費，或是娛樂、休息佔得很多。」很多人返工埋頭埋腦工作，放工還要照顧家庭和小孩，一日24小時已不夠用。止凡既是工程師，也是兩個幼童的爸爸，每星期還撰寫多篇Blog文和專欄文章，近年更開始做YouTuber錄節目，但他仍千方百計擠出時間學習，最特別是他會制定閱讀目標。
「衰啲講句，我入去廁所開大都睇書。點睇？當然唔係帶本書。我會影低（部分頁數），碌手機係睇書，或睇Blog、答網友問題。」止凡自大學時期開始自學投資和財務知識，多年來從不間斷看書自學，至今已閱讀了數百本投資書籍。對於有志學習價值投資的人，他提議大家閱讀巴菲特（Warren Buffett）、其師傅格拉咸（Benjamin Graham）、著名分析師林森池的著作，以及一邊看書、一邊讀上市公司年報，慢慢地可以掌握到價值投資的概念。
不過，巴菲特以及其師傅格拉咸等人的書籍，本本厚達數百頁，很多人看見如此「有分量」的巨著，也提不起心情閱讀。止凡建議大家建立簡單、容易做到的小目標入手，「一日睇10頁書，難唔難？一日睇10頁，入個廁所出返來咁簡單！咁一個月睇到1本，1年已12本。每日5至10分鐘10頁書，你幫老闆睇文件，睇得更多吧！很多人一畢業便停止學習，俾自己很多藉口，結咗婚、生咗仔，瞓都唔夠瞓等等。」他直言時間可以擠出來，再加上做自己想做、有興趣做的事，其實很容易做到。
近年，止凡愛從Youtbube學習新知識，他平日駕車上班，每天一來一回合共兩小時，他當然不會放過這個學習時間。他會將蕭若元等YouTuber的節目，用軟件錄下來在車上播放，最特別是他會用「2x」的加快播放功能，「揸一程一個鐘，調「2x」可以聽兩個鐘YouTube，所以蕭若元咁多集我都聽晒，無論政治、投資，啱就聽。」即使放工很累，不想盯著手機屏幕讀文章，也可以讓iPhone的Siri讀給你聽。
52周儲錢法 挑戰自我
說回理財，止凡向來主張定立個人投資計劃、學習投資、儲蓄優良「資產」。以財務自由為目標，可以計算自己要多少資產才達成目標，舉例每年生活支出為20萬元，再假設是靠股票收股息提供這20萬元，若股息率5厘，便需要400萬元股票資產。為了更容易達成目標，他建議大家建立個人Milestone（里程碑），「讀完書之後，有幾多時間為你自己？唔係為工作，唔係為老闆。以前你讀書有Milestone，人哋set畀你，就係考試交功課。出來工作，要交Report俾老闆、要搞掂Project，交Quotation，都係幫人哋做，無人再幫你set milestone。」
新年伊始，大家不妨定立一個儲蓄目標，例如2020年一年內要儲到某一金額，然後定立容易達成的小儲蓄目標，如每日或每周儲一個小數目，鼓勵自己達成。如近年很流行52周儲錢法，第一周儲100元，第二周儲200元，然後每周也多儲100元的話，一年52周便可以儲到137,800元。除了儲錢，前述止凡提到每日讀10頁書也是這類方法，若每日也挑戰讀10頁書，久而久之便讀完一本書，投資知識自然不知不覺地增進。
積小成多 效果驚人
除了儲蓄和學習，在事業上、健康上，大家也可以建立Milestone。他舉例專業人士要考取專業資格，也可及早建立不同Milestone，逐步達成，早作準備。止凡初出茅廬已定立大目標︰4年內要考取工程師專業資格。為此他定立小目標，每個月研究一個工程案例，為考牌做準備，結果如期考獲所有專業資格。相反，他一些同期的同事，沒定下大目標及容易達成的小目標，拖了多年才考取所有專業資格。
人到中年也要定立健康目標，近年止凡很注重健康，即使工作和生活再忙，每星期也抽時間做運動，「夏天5點半日出，我朝早6點出去射波一小時，之後返屋企沖涼便返工，好爽，一星期做一兩日，亦都跟公司籃球隊練習，你睇我無乜肚腩！」止凡自豪地說。
他不諱言，以上種種小習慣全部也「細眉細眼」，但每件小習慣也做好做足的話，出來的效果會很驚喜，「其實無咩Magic，你會唔會Well-planned（好好準備）下自己嘅時間？讀個Degree 3年，如果Well-planned，10年等於3個Degree，有咩唔識？」
35歲積蓄要達年薪一倍
新年新目標，不知道大家今年有甚麼目標？買樓上車？籌備結婚？辭職創業？準備移民？相信不少人的目標也離開一個「錢」字，儲錢可謂港人的終生事業，無論在哪一個人生階段也要儲錢。富達（Fidelity）去年針對美國人推出了一個儲錢建議，認為30歲的人士應擁有相等於年薪的儲蓄，到34歲則要有年薪乘2的儲蓄金額，40歲要有年薪乘3的金額，到了67歲要有年薪乘10的儲蓄，大家也不妨以此為流動資產的目標。
富達假設大家自25歲起，每年將年薪的15%用於儲蓄，然後在整個工作生涯中，逾50%的儲蓄投資在股票，最後於67歲退休，屆時應有年薪10倍的儲蓄可安享晚年，為達成這個儲蓄目標，該公司提出了30歲、35歲等年紀應有的儲蓄金額，方便大家一步步達到。（見表）
舉例一個月薪5萬元，即年薪60萬元的港人，假若自25歲起已有這個收入，每月儲1萬元，30歲擁有60萬元（1萬元x12個月x5年）儲蓄也不難做到。配合適當投資，隨時更可儲到更高金額。
打開止凡的書櫃 讀好書 學投資
止凡多年來透過閱讀經典投資書籍，學習價值投資，經常都有投資新手請他推薦書籍。趁著新一年剛開始，不妨讀一讀止凡手不釋卷的名作。
《窮查理的普通常識 Poor Charlie's Almanack》
作者︰查理．芒格（Charles Munger）
出版社︰Donning Co Pub（英文版）；商業周刊（中文版）
簡介︰芒格是巴菲特多年的合作夥伴，巴菲特前半生受師傅格拉咸影響，後半生則受芒格影響，芒格主張用合理價錢買入好公司，不要用便宜價錢買壞公司。芒格令巴菲特的投資成績更勝其師傅。止凡說，書中不會看到很高深的學問及投資操作，但說出了很多常識（common sense），但這些常識絕不是這麼簡單，只要常識足夠，賺錢是容易的事。
《巴菲特寫給股東的信 The Essays of Warren Buffett︰ Lessons for Corporate America》
作者︰ 華倫．巴菲特、勞倫斯．康漢寧
出版社︰The Cunningham Group & Carolina Academic Press（英文版）；時報出版（中文版）
簡介︰巴菲特每年都會撰寫《給股東的信》，闡述自己對投資及企業管理的觀點，是他唯一親筆撰寫的著作（其自傳《雪球》也是他人代筆）。止凡很欣賞巴菲特在《給股東的信》非常詳細地寫出重大決定背後原因及思維，要了解股神的思維模式，非常值得一讀。
《長線獲利之道︰散戶投資正典 Stocks for the Long Run》
作者︰ 傑諾米．席格爾（Jeremy Siegel）
出版社︰McGraw-Hill Education（英文版）；美商麥格羅．希爾（中文版）
簡介︰席格爾是美國金融學者，他在書中以大量數據作分析，點出一個恒久不變的投資道理︰只要長期持有分散得宜的股票投資組合，不僅可以對抗通脹，其回報更勝黃金和債券。
定立目標要 "SMART"
講起定立目標，不得不提管理學大師彼得‧杜拉克（Peter Drucker）的「SMART」理論，他認為定立目標應做到︰
1.Specific︰具體地指出要達成的事。
2.Measurable︰目標要有可衡量的數值。
3.Attainable︰目標要合理及實際可行，不應定一個很難達成的目標。
4.Relevant或Realistic ︰目標需符合自己的實際需要。
5.Time-based︰設定一個完成的時限，更有決心去完成。
「SMART」除了用於公司管理，其實也可應用於個人理財，假設目標是計劃儲錢結婚，知道要在一兩年內儲一大筆錢。大家不妨先做功課，了解婚紗攝影、酒席場地、度蜜月總共需要多少錢，定出一個具體的金額，如50萬元，是一個可衡量的金額。
這「50萬元」亦要是男女雙方可透過儲蓄及適當投資，達成得到的目標，而這個金額也要符合現實情況，不會過分高估或低估了結婚開支。最後，要定立一個完成的時間，例如2年後結婚要50萬元，可以將這目標細分至每季儲6.25萬元，相信會更容易達到。
活用Excel 製作理財成績表
定立了儲蓄目標，例如35歲要儲到200萬元，單要儲錢入銀行相信很難達成目標吧，而且購買力難免被通脹蠶食。盡早開始投資，善用複利效應為財富增值才是王道。而在投資理財之前，最重要是知道自己有哪些財可理，趁新年伊始，建立「個人資產負債表」、「現金流量表」，了解個人財務健康狀況吧！以下教大家善用Excel製作這兩個表格，好好檢視自己2019年的財務狀況，再作都署。
真資產大檢閱
建立個人的「資產負債表」，好處是全盤檢視所有資產的增減。相信不少打工仔女每日營營役役，也沒好好地檢視自己的「身家」，但若有志於財務自由，可試一試「數資產」。不少人也讀過「富爸爸」系列書籍，書中將每個月能產生被動收入、帶來正現金流的，稱為「真資產」，如股票及出租物業，分別可產生股息及租金收入；而每個月從你口袋中拿走你錢的東西，都稱之為「負債」（有別於會計原則的定義），舉例一輛汽車，每月需要燃油及維修等支出，在「富爸爸」眼中並不是資產，而是負債！
大家在連結（https://tinyurl.com/ukcmq6q）提供的「資產負債表」Excel檔案，輸入2018年底與2019年底各項目金額，比較2019年各類資產及負債的增減，從而了解自己的財務狀況及各類資產變幅。Excel檔案內數字僅作示範，讀者可在藍格內隨意更改數字，或增刪項目。想邁向財務自由的話，增加你的「真資產」，並減少「負債」吧。
掌握日常收支
其次是建立「現金流量表」，輸入當月的工資、投資收入，以及各項生活支出，日常收支一目了然！去年香港受示威活動影響，政府早前宣告香港會陷「技術性衰退」，並預測經濟會出現負增長，小市民或要勒緊褲頭，積穀防飢，建立好「現金流量表」可以看看自己在哪方面支出較多，或有哪些支出屬非必要的，可以減省，例如從以下3方面節省非必要開支。
一、從省花費入手
想節省花費，有沒有想過從減小花費入手？近年茶飲店在香港大受歡迎，奶蓋茶、鮮果茶推陳出新，吸引不少女生每天一杯。一杯茶飲平均30元左右，雖然不算很高消費，但一個月30天下來也達到900元，一年下來已消費接近1.1萬元！如果能夠減少這一下這個消費，變成1星期兩杯，一年下來才3,120元（52星期X2次X30元），慳到7,800多元可幫補其他固定支出。
二、取消訂閱服務
幫襯電訊服務時，客戶服務員常常會游說大家訂閱增值服務，如音樂、網絡電視等，每月花費一百幾十元。趁新年剛開始不妨檢視一下有哪些服務真正用得着，甚少使用的服務不妨取消訂閱。
三、終止自動轉帳
很多人會用銀行自動轉帳作慈善捐款，有些人為勒緊褲頭，可能會取消部分慈善捐款，或者想趁新年改為捐款至其他慈善機構，其實終止自動轉帳的手續簡單。用銀行自動轉帳的話，可於網上理財的「管理自動轉帳」作處理，若經由信用卡自動轉帳，有需要寫一份書面指示給慈善機構要求取消轉帳授權。
想財務自由？ 檢討成效 評估資產
每逢新年，大家也會訂立一個又一個目標，例如「我要每月儲6,000元！」。可是很多人也抱怨，年復一年，目標也毫無寸進，究其原因很可能是沒有好好檢討成效，分析自己做不到的原因。前述兩個Excel表，其實對檢討理財成效大有幫助。
2019年恒指全年升9.1%，散戶即使簡簡單單地買盈富基金（02800），不用冒太大風險已賺到12%。不過，部分投資者可能相對保守，不敢動用太多資產投資。理論上愈年輕的人士，投資可以更進取，高風險投資可佔總流動資產較大的比例。大家在製作「資產負債表」後，其實可以檢討自己投資會否過分保守或過分進取，簡單方法是計一計低風險資產（如現金、定期存款、債券）佔總流動資產的比例。
相信不少人也聽過「100－年齡＝高風險資產的投資比例」，假設讀者今年35歲，用100減35歲，即是高險投資可佔總流動資產的65%，低風險資產可佔35%。若這位35歲的人士擁有100萬元流動資產，他可以考慮用65萬元投資在股票，35萬元投資在債券、定期存款。
「追求財務自由」是你多年來的目標嗎？在「財務自由」路上究竟你還差多少才達標？「現金流量表」可幫你檢討「追求財務自由」的進度。
理論上，當股票利息、物業租金等被動收入，大於工作所得的主動收入，大家便不用再依賴工作生活，達到財務自由的狀態。大家輸入數值後，Excel檔案會計算你的「被動收入－總支出」，若這數值不是負數，便已財務自由。
「現金流量表」範例裏，這位人士在2018年12月的被動收入只有3.6萬元，而總支出卻有4.31萬元，被動收入減總支出為-7,100元；到了2019年12月，他的總支出與去年相若，為4.36萬元，但其被動收入卻增至4.53萬元，被動收入減總支出為1700元。換言之，這位人士即使不靠工資的主動收入，已足夠生活，達致財務自由。
還未可以財務自由？一是增加自己的被動收入，增持「生息資產」如派息豐厚的股票、收租物業等資產；另一個方向則是壓縮日常消費，在各項非固定支出（如娛樂、餐飲）慳得就慳吧。
轉載自《iMONEY智富雜誌》