【理財專題】家居保險不可忽視 保費保額話你知
熱帶風暴浪卡壓境，天文台剛過去的一周發出八號颱風信號，但風力不似預期，可是周末或再有風暴襲港，大家不能掉以輕心。天文台助理台長陳栢緯承認預測有誤差，不過他卻指，天文台預測本年風季有4-7個颱風，現時只出現4-5個，估計今年11月或仍有颱風襲港。天文台預報，未來一兩日南中國海中部或又有新熱帶氣旋形成，看來「風的季節」還要維持一段時間。
事實上，颱風造成的破壞廣泛，就以超強颱風山竹為例，當時全港塌樹有1500宗，嚴重水浸有9宗，因山竹而造成的家居損壞，包括窗戶破損則有大約400至500宗。一旦風災火災，樓上漏水又或遇到賊人爆竊，財物損失及維修費用可大可小，還未計引起傷者及其他受損單位業主的索償，帶出家居保險的重要性。
人人都希望建立理想居停，一旦意外出現，隨時加重財務負擔，家居保險不可忽視（資料圖片）
「火險」vs「全保」?
事面上的涉及物業的保險林林總總，包括火險、裝修保險，家居保險等。一般讀者都會有相同疑問：家居保險是否「全保」? 還否只保火災? 其實保險條款每間公司各有不同，難說誰稱得上「全保」，投保前最好先要弄清楚，本身希望得到甚麼保障。事實上，涉及物業的保險大項主要有兩類，包括「火險」及「財物保險」。所謂火險，一般只包括結構損毀，可以是火災引致，又或因滅火過程中由消防人員造成之水漬損毀，又甚或是單位外牆因鄰居裝修而意外損壞，但並不保障物業內的財物損失。
與「火險」不同，火險主要承保樓宇結構相關的損失，而財物保險焦點則在於住房內的財物，包括衣物鞋履、首飾古董等（資料圖片）
與「火險」不同，財物保險焦點則在於住房內的財物，包括的項目更為廣泛，除了包括由火災引致的財物損失，亦包括其他意外，例如颱風、閃電或爆竊等，而且更會賠償因居所不能入住而導致的臨時居所費用。另一方面，保障範圍更由「屋殼」內的財物，如衣物鞋履、首飾古董等，甚至是雪櫃內的食物，推展至屋外的日常跟身個人物品，例如證件、金錢及信用卡等，一旦大頭蝦遺失銀包，亦可受保。然而，由於遺失事件時有發生，這部分屬「高風險」項目，一般保單保額不高，如有需要攜帶大量金錢外出，還是小心為妙。
一般家居保險都必定包括財物保險，而個別保險商亦在將結構保險，即所謂「火險」，列為家居保險中的附加項目，若大廈法團未為業主購買，又或是村屋、獨立屋業主，則可以一併加購。
第三者責任 重中之重
事實上，錢財身外物，屋內屋外財物損失事小，涉及他人的法律責任則事關重大。以單位火災為例，火災雖未必波及樓上單位，但如鄰近單位的外牆已被薰黑，亦有可能引致有人受傷。一般而言，樓宇外牆業權屬於大業主，因此大業主極可能就清理污漬或維修費用向肇事單位業主索賠，而傷者亦可能追討賠償。
目前，市面上的家居保險多已包括第三者責任保險，一般保額最少達300萬元，最高更可達過千萬元（見表），視乎投保人所選的計劃。一般計劃所包含的保額以每年為單位，亦有部分以每宗意外計算。值得留意的是，所謂第三者責任，其實亦可細分為身為業主於公眾地方的責任、旗下單位租客的責任，與及全球個人責任等。就上述火災事件而言，涉及的保障就是首項，只要保單包含這個項目，一旦意外發生便可獲保障。
業主立案法團或難作索償擋箭牌
2004年，高院在通菜街小販被高空墜下的混凝土塊擊斃一案中，就曾判業主立案法團無須賠償受害人。主要因涉案單位外牆上簷篷（屬公共地方）被加建，而向外伸延，多年後僭建部分倒塌，導致上述意外。法院裁訂單位業主及租客均須為意外負責。因此，不要以為大廈有成立業主立案法團就可以作為索償的「擋箭牌」，家居保險下的保障除了財物損失，第三者責任項目亦不容忽視。
撰文：經濟通記者羅駿豪
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