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17/06/2021

iBond不應用來炒賣,是教孩子學習理財的良機

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  • 李錦

    李錦

    兒童及青少年理財教育推廣基金 聯合創辦人

     

    -香港教育大學博士、兒童及家庭教育碩士,香港大學金融碩士, 墨爾本大學經濟學士

     

    -主講超過200場「親子、理財」講座及研討會

     

    -與中、小學校及社區組織合辦「4S課程」,以非牟利推動理財教育

     

    -著有親子理財暢銷系列《理財錦囊》,《從一元開始》及《從父母開始》

     

    -30年金融經驗,前投資銀行董事、證券策略師

     

    Facebook:https://www.facebook.com/childfinancialeducation

     

    Email:childfinancialeducation@gmail.com

     

    Whatsapp:5233 6418

    本欄隔周四更新

    親子理財

  (本文前部分資料取自金管局及Yahoo Finance。)

 

  iBond全名為「通脹掛勾零售政府債券」,是香港政府零售債券計劃的重點債券產品,由金管局發行,每單位債券發行價100港元,每手100個單位,即一手入場費為1萬港元。

 

(資料圖片)

 

  iBond目的為市民提供一款安全、穩定兼可抗通脹的投資選擇,並推動本地債務市場發展。iBond 2021年期為三年,每六個月支付利息一次,利息與平均按年通脹率掛鈎,並設有最低息率達二厘(2%),本金將於債券到期日清還。

 

  由於iBond其中一項「功能」是抗通脹,故此息率分浮息及定息兩種,浮息是與過去6個月本地通脹率掛勾,至於定息是政府保證利率,派息時會以較高者為準。

 

  回報是否吸引?由於iBond與過去6個月本地通脹率掛勾,有看法通脹率有機會見底反彈,未來一、二年它的浮息可能有驚喜。

 

定息產品

 

  Yahoo Finance做了一些賺息產品的性價比較,也同時評論不同產品的特性和風險:「iBond包底息有2%,以賺息計算未必最吸引。例如銀行7日英鎊高息定存息率可達8.8%,高息藍籌中移動收益率達6.728%,未來恒生高股息率ETF息率達4.864%。現時火紅的加密貨幣,當中被視為收息最強的與美元掛勾穩定幣USDT息率長期企穩十厘以上…」。

 

  的確以上產品風險與回報的特質很不同,適合不同風險胃納的人,難作比較。iBond是定息產品、百分百安全也可用作分散,7日高息只是銷售的手法,股票有波動的風險,加密貨幣現在是賭具,掛勾產品風險大。

 

  iBond雖好,但有部分人(特別是長者)也不敢買,寧願把所有錢放在銀行,因為他們不明白和害怕蝕掉老本。我同意對不懂投資的人,把錢放在銀行總比胡亂投資好;但問題是銀行利息太少,沒辦法抗衡通貨膨脹造成的影響。

 

  關於通脹的影響,根據政府統計處,1983年的$100,現在的購買力降低了三分之二,只剩下不到$33。換句話說,若然我們現在持有10萬元,甚麼投資也不做,只把錢放在銀行。若然通脹跟過往相若,30年後10萬元的購買力可能只剩下三萬元,希望大家想一想不作投資的利弊(但先要明白投資與投機的分別)。

 

  理解長者的困局,筆者講解了一些保證回報和零風險的產品,例如銀髮債券和公共年金,也介紹樓宇逆按揭計劃,特別適合手上有物業但缺乏現金的長者,計劃提供穩定的現金流,即每月有固定收入,給予參考。

 

iBond是投資,不是用來炒賣

 

  市場預計iBond首天上市上升,有投資者打算放出,賺取數百元回報。雖然投資賺錢是所有人的希望,如果我們習慣了短線買賣,由投資(長線持有收息)變成投機(希望短期賺取小升幅)。忽略了產品的基本因素,而養成了只掛著聽貼士或炒幾個價位的習慣,不做功課,往往是「贏粒糖,輸間廠」的開始。

 

  iBond本來是作為長線持有的,故希望培養良好的理財態度及改善耐性。良好理財態度是指做功課,利息和等待。

 

  筆者建議大家應該認購,除了特別原因,應該持有到期,因為iBond是一個好的理財產品,也是一個建立良好理財態度的機會。特別是投資初哥的長者及喜歡炒賣的成年人,原因如下:

 

  1)投資環境非常不明確(避免胡亂投資導致損失,分散投資);

 

  2)有閒錢放在銀行(適當運用金錢,起碼保本);

 

  3)保證最低2%利息,持有三年時間,零風險(好過把錢放在銀行,三年很快過去)。

 

  即使投資(能夠認購到)iBond的金額不多,但卻是穩健的投資方法,是給新手/沒有勇氣的投資者踏出理財的第一步。

 

iBond是教孩子學習理財的良機

 

  筆者透過在中、小學、大專和社區的接觸,很多人表示儲到錢但未足夠置業,不懂故不敢投資,也找不到投資渠道。只能把錢存在銀行,但超低息環境對他們財富增長很不利,和對願意儲蓄的人很不公平。

 

  iBond算是一個獎勵/鼓勵儲蓄的德政,提供多一個好的理財途徑給所有人,對青年人、長者、家庭及社會有長遠的好處。

 

  分享我們教導兒子投資的經驗,他們九歲開始接觸投資。開始時把一萬元放在銀行儲蓄戶口,一年後給他們看存款簿,得到一元的利息,雖然利息超低,但學習等待及利息的概念。後來用一萬元買iBond,每半年派息,一年後會獲得約四百元的利息,最後取回本金,了解買債券是穩妥的投資產品。(之後教孩子買黃金、港交所、盈富基金、一隻炒股、澳幣等,讓孩子從不同投資工具中慢慢學習。)

 

  透過體驗,讓孩子:

 

  1)了解不同產品的風險、回報、投資年期等抽象的名詞;

 

  2)親歷不同股票的變動,例如炒股的大起大落,容易虧損,經歷幾次後,他們會有較深刻的印象;

 

  3)未來走進社會,自己已建立辨別投資與投機的能力;

 

  4)投資前考慮風險,明白分配資金(即分散)的重要;

 

  5)明白等待的重要,頻密炒賣的壞處。

 

  我們不需要太早讓孩子學一些技術分析,背誦市盈率,股東回報的公式,其實作用不大,開始時教正確的理財態度便可以了。

 

 

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