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06/01/2021

吿別窮忙族 5招達成新一年理財大計

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  近年在歐美日本等國家興起了「窮忙族」一詞,這群人每天營營役役、忙忙碌碌,過著「餐搵餐食餐餐清」的生活。別以為「窮忙族」離大家很遠,如果你日常工作忙忙忙,無時間開展投資理財,只是將每月收入存入銀行,終有一日血汗錢會被通脹蠶食,你隨時也會變成「窮忙族」!

 

  要逃離「窮忙」的生活狀態,自然要由「窮」和「忙」的兩方面入手。

 

  因為忙碌而無暇投資?會不會是時間管理上出現問題?在繁重工作和個人生活上未能取得平衡?股評人譚朗蔚除了談股論市有心得,原來他對於時間管理也頭頭是道,做到工作、家庭、達成個人目標三不誤。他除了會善用每日搭車行路的「碎片時間」,更重要是學會取捨,一定要抽時間陪伴家人和增值自己,不會讓工作佔據每天所有時間。

 

  長期閱讀《iMoney》的讀者,肯定對不同的投資方法、各類投資產品有一定認識,如果讀者仍然處於「窮忙」狀態,會不會是開展理財計劃、建立財務自由目標上出了問題?年復一年定立的新年理財、生活、健康等大計也達成不了?本刊《心賞事成》專欄作者、人生教練黃明樂有5大貼士,由心出發,激發大家實踐新年大計的動力。

 

  趁著2021年伊始,做好時間管理,激發內心的一團火,實踐各項理財大計吧!

 

擺脫在職貧窮 先學懂投資時間

 

  約10年前在歐美及日本興起「在職貧窮」(Working Poor)或「窮忙族」一詞,指的是每天上班營營役役,但所得薪金在應付每月生活開支後已所餘無幾,很勤奮卻依然貧窮的人。

 

 

  「窮忙族」沒有普遍的定義、沒有低於某一入息或資產水平的界線。今年27歲、不願露面的Andy自嘲為「窮忙族」,他任文職工作,月入約1.7萬元,在償還學債、給父母家用及日常消費下,每月剩下數千元。雖然仍有錢剩下可以儲蓄,但他自覺每日營營役役工作,財富累積緩慢,與「窮忙族」無異。

 

  他為了脫離「窮忙」,加上對「財務自由」的概念產生興趣,他在2020年初定下了理財儲備的目標,決心在2020年裏學習投資,開展投資儲蓄的計劃。但一年下來,他發現自己完全沒有向著這目標踏出過任何一步。

 

缺乏時間學習投資

 

  問Andy以甚麼方法學投資?原來他在前一年書展買了一堆關於投資理財、財務自由的書籍,但買下來之後幾乎沒有翻閱,「平日返工要OT(超時工作),返到屋企食埋飯都(晚上)9點10點,已經好累;到了放假則出街玩、同朋友見面。」結果,Andy既沒有閱讀書籍學投資,亦沒有開始投資計劃,每月剩下的數千元繼續存在銀行。

 

  2018年香港政府定立的「貧窮綫」,1人住戶的「貧窮綫」為4,000元,以Andy的收入及財務情況當然算不上是貧窮,但在「財務自由」的理論下,他卻與「貧窮」無異,皆因他沒有任何「資產」!「財務自由」基本概念是擁有充足的資產(如收租物業、股票),產生大於生活開支的被動收入(如租金收入、股息收入),便無需再為生活開支而努力工作。

 

  要達致財務自由,最重要是找到能製造現金流(被動收入)的「資產」,憑著不斷累積資產,製造更多被動收入,終有一日可達成目標。然而不少香港人像Andy一樣,日做夜做、日忙夜忙,無暇理財及累積資產之餘,更花費不少錢在旅行、換新手機、日常吃喝玩樂等消費上,結果成為「財務自由」路上的「窮忙族」。

 

  日本財經書籍作家田口智隆2012年撰寫的《搞定時間就有錢!讓窮忙族能夠開始累積財富的時間管理術》,認為不少人錢包總是空空如也,究其原因是時間的運用方式出問題,因浪費而失去的寶貴時間,無論再努力也無法挽回,因為時間和金錢都是「有限的資源」。

 

3大脫貧守則

 

  他在書中提出3個「脫貧守則」也跟時間有關,第一是不浪費時間。常常說「時間就是金錢」,只要能夠縮減時間的浪費,同時就能夠節省金錢的浪費。第二個「脫貧守則」是有效利用時間,田口智隆發現很多擅長累積財富的人,同時也是非常善於利用時間,絕不會輕易浪費任何短暫時間的人。

 

  他提出的第三個「脫貧守則」是要懂得投資時間,他發現善於累積財富的人通常也懂得投資時間,他們不會把時間耗費在對自己沒有益處的事物上。

 

  香港人日忙夜忙,不少人將全日大部分時間投入工作,假日則瞓飽、食飽作「補償」,結果對自己有益的各項理財、學習、健康等大計也束之高閣。要達成個人目標、擺脫窮忙,做好時間管理,可謂第一步。

 

新一年達成理財目標三部曲

 

  新一年要積極理財、達到財務自由?不妨跟著以下三步,一步一步向目標邁進。

 

 第一步︰記帳了解日常支出

 

  記帳作為理財第一步,可謂老生常談。為甚麼要記帳?記帳可幫助大家了解個人生活日常支出,看看可以節省哪些不必要支出,同時,若以財務自由為目標,記帳可了解生活開支的水平,有助規劃財務自由所需的資產。假設每年生活支出為20萬元,再假設是靠買股票收股息提供這20萬元,若找到股息率維持5厘的股票,累積400萬元股票資產,便可達成財務自由!

 

 第二步︰先儲錢後花錢

 

  理財,最重要是有財可理,儲蓄肯定是第一步。為甚麼很多人儲錢也往往失敗?很可能是方法出錯!來自韓國的「4個戶口儲錢法」值得大家學習,大家需要開立4個銀行戶口,分別為「出糧戶口」、「消費戶口」、「投資戶口」及「備用戶口」。每個月出糧後,將薪金分成4部分,「出糧戶口」即僱主支薪的戶口,這戶口可支付大額的固定開支,如樓按及租金,扣除這筆大額開支後,把餘錢分別轉帳至消費戶口、投資戶口及備用戶口。

 

  當大家有每月記帳的習慣,大概知道每月生活開支有多少,一出糧便可轉帳至消費戶口,應付飲食、交通、日用品消費等。日常生活所有消費金額,只從消費戶口支取,從而限制自己用錢,經常「使大咗」的人最合用。「投資戶口」是每月將固定金額存入作投資,而「備用戶口」則用於存入約為3個至6個月開支金額的應急錢。

 

  「4個戶口儲錢法」的好處是每月將薪金分成4部分,一出糧便限制自己的儲蓄、投資及消費金額,幫助理財紀律較差的人妥善理財。

 

 第三步︰及早開展投資

 

  相信很多讀者聽過「複利效應」,愈早開始投資,本利和滾存得愈久,就像「滾雪球」一樣,投資回報愈驚人。金融學上有「72法則」之說,可估算將投資倍增所需的時間。公式為「年投資回報率 x 本金倍翻年期 = 72」

 

  假設最初投資金額為100萬元,預計每年的投資回報率是9%,利用「72法則」,將72除以9(增長率),即需要約8年時間,投資金額便可滾存至200萬元。若預計每年的投資回報率是4%,則要18年時間才能翻倍。因此,自問沒信心每年獲得超高的投資回報,更早開展投資吧!

 

 

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