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24/01/2013

培養正確使用信用卡

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  • 李錦

    李錦

    「兒童及青少年理財教育推廣基金」聯合創辦人及導師

    -兒童、青少年理財教育博士生,兒童及家庭教育碩士,香港大學金融碩士,墨爾本大學經濟學士

    -青少年理財教育導師

    -「兒童及青少年理財教育推廣基金」聯合創辦人 

    -2009年起主講超過110場「親子、理財」講座及研討會

    -2016年起與超過10間中、小學校合辦「4S理財課程」

    -2016年8月發佈「家庭教化與青少年理財關係」研究調查報告,對家庭理財和青少年的理財態度和行為進行分析和提出建議

    -著有親子理財暢銷系列《理財錦囊》,《從一元開始》及《從父母開始》等

    -前投資銀行理財及結構產品發行人,證券策略師

    Facebook: 李錦青少年理財教育 https://www.facebook.com/LeeKam.wealtheducation/

    Email: edmondlee9800@gmail.com

    Whatsapp: 5233 6418

     

    本欄隔周四更新

    親子理財

  筆者最近幫忙好友解決他兒子Paul拖欠信用卡卡數的問題。他的兒子有固定工作,月入2萬,一共借了16張卡,欠款約30餘萬元。原因不明,但與一般賭債或因家庭個人突發緊急事件等開支的原因不同。

 

  據了解,Paul是一個比較容易被人「左右」的人。例如接到Cold Call電話,或在街上/商場被推銷,他會來者不拒。於是本來只是想申請一張信用卡,可能或多或少為了贈品或一些優惠,豈料不知不覺間,從第一張消費開始,不能自拔。結果每月要還清卡數變得不可能,於是以卡冚卡。從新的信用卡提取現金來應付其他卡的最低付款Min Pay(Minimum Payment),結果不到兩年時間,他已到達為還卡數打工的日子。每月2萬收入,但生活素質卻比領綜援也不如,他每月還接近一萬元的Min Pay,還要給7000元家用,自己只有不到3000元可用。

 

個人貸款利息稍低

 

  筆者建議Paul以一個私人貸款將所有卡數還清,每月還款約8000元,不到四年便還清。否則繼續以卡數借貸,可能未來30、40年也為銀行打工。

 

  借卡數原因眾多,筆者很久以前也因為投資失利,而借取現金周轉,但也只是借了不到三個月,選擇以個人貸款解決。因卡數利息年利率超過30%,但個人貸款一般是6-7%,不超過10%(視乎借款人的信貸條件及紀錄),兩者差距太大了。

 

  年青人消費過度,不懂理財,受到潮流,甚至廣告迷惑,究竟要怎樣避免過度簽帳而至債台高築? 其中建議如下:

 

  (一)控制最多持有兩張信用卡,只為方便;

 

  (二)不要為了食肆優惠,贈品或會員禮品而中招,因小失大;

 

  (三)每月清數,還要收到月結單便要清還,不要自作聰明,等最後限期才交,以為節省利息;

 

  (四)應看信用卡作為方便簽帳的工具,不要將自己淪為信用卡的奴隸;

 

  (五)別從信用卡提取現金,除非在國外遇上突發事。

 

管理消費模式、心態

 

  歸根究底,雖然說銀行及信貸公司以不同形式推銷最低還款概念(但利息非常高),甚至申請新的貸款,「卡數一筆清」,於是又再重新消費。這些推銷手法被人詬病,但牛唔飲水唔揿得牛頭低。我們應反省自己,不應因為貪念、即時享樂、虛榮,而不好好檢討和管理自己的消費模式,更重要是消費心態。

 

  培養正確的理財觀念需要長時間,父母以身作則最好。不要以為好像有些人學炒股票,以為上了十堂課,便完全學懂了,「一切在自己掌握之內」。正確的理財觀念要從小培養,不能一蹴即就,沒有捷徑的。

 

愈早培養愈好

 

  從小培養孩子正確的信用卡使用方法和心態是非常重要,包括信用卡的作用,那便不用當出現問題時,責怪金融機構為何推銷最低還款額!否則會帶來非常壞的結果。 因還卡數而變得生活秩序混亂、對生活失去興趣、失去自信心、不關心自己的健康、與家人關係疏離,連工作也可能失去,長遠更會影響他們的人生計劃,例如置業、結婚……

 

  早些教導孩子正確的理財觀,愈早愈好。

 

按:一般銀行的私人借貸利息水平由每月平息0.15%至1.7%不等(視乎借款人的信貸條件及紀錄),約等如年利率3.6%至41%,比政府容許上限45%稍低,但財務公司會收平息2%。據說很多人也願接受。

 

我的開心事

 

  (一) 在家興起與兒子玩踢拖鞋,直至差點踢爛東西才停止,非常好玩。

 

  (二) 從中環坐天星小輪過尖沙咀,發覺維港遊是被「國家地理旅行者」National Geographic Traveler,選為人生必到的50景點之一,開心有一個濃縮版的勝景遊。

 

  (三) 回港後一直想與一名中學老師聯絡,等了20多年,終於經母校師兄幫忙,找到電郵,與老師聯絡上了。真的非常高興和感恩,那位老師曾很用心教導我們。
 

 

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