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11/10/2021

強積金轉年金,能解決退休問題?

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  • 止凡

    止凡

    草根出身,普通打工仔,並非金融財經界人士,閒時在個人網誌分享有關價值投資及財務自由相關知識,不談投資貼士,不追逐市場,網誌瀏覽量數以百萬計。曾舉辦投資工作坊,接受多個媒體邀請作訪問、講座等,現為財經雜誌專欄作家,曾出版多本財經著作。

    本欄逢周一更新

    財識兼收

  施政報告提到,政府將探討如何更好鼓勵巿民將強積金一筆過轉化成年金,為長者提供穩定收入。這政策影響全港打工仔,如何理解這是甚麼一回事呢?

 

  先計計全港強積金的數字,從強金局網頁看見,全港累積的強積金總額約為一萬一千多億港元。強積金自2000年開始,至今約21至22年,因此強積金的累積數字一直在增長,因為它還未到「平衡點」。

 

  甚麼是「平衡點」呢?一般打工仔20多歲進入職場,60多歲退休,工作生涯大約40年,當強積金超過40年歷史的話,累積數字就開始進入「平衡點」,代表往後的累積數字也不會有太多增長,因為已經超越一個完整打工生涯的數字。再發展下去,不斷地有人退休,也有新人加入,資金出入得以平衡。若還未夠40年歷史的話,累積的強積金總額應該還會不斷增加。

 

  發展了21至22年,累積了一萬一千多億港元,估計當到達「平衡點」時,數字大約是今天的一倍左右,約二萬億港元吧(討論按今天價格)。這個數字會受幾個因素影響,包括工作人口變化、人平收入數字、強積金供款政策、退休年齡變動等,若這些因素不變,這金額就是頂部。

 

  把強積金轉到年金,這會起甚麼變化呢?年金代表金融機構可以繼續保留打工仔的資金,由退休後開始每月定額派回。派年金年期有一個平衡位,大約退休後20年左右,帳面上所保留的資金算是派清光,大約80至85歲吧。若當事人超越這年紀還未過身,依然可以領取年金。但若當事人早於這年紀過身的話,金融機構會把剩餘價值歸還予受保人。

 

(iStock)

 

  簡單一點,把強積金轉為年金,就能讓金融機構可把打工仔的資金多保留20年,期間定額派出而一直減值,所以約可算成全額資金多滾存10年。因此,當初的二萬億元累積資金,隨時增加了數千億元,因為這算是間接推後了打工仔的退休年齡。

 

  這算是政府的數字,它那盤「大棋」。至於一般打工仔呢?大家有否計計自己的強積金轉成年金後有多少?

 

  我一向認為強積金並非為中產而設,而是應該保障低下層。可惜的是,不少低下層,工作至退休時,所累積的強積金也不足六位數字,即使拿今時今日的平均強積金戶口數字也只不過為十多萬元,把十多萬元轉成年金,每月連一千港元也沒有,這能解決退休問題嗎?

 

  看了看新聞,某官員舉例,「如果」有400萬強積金轉為年金,每月可取得2萬元。立即想到該官員以前也曾舉例,「如果」平均年齡有120歲,60歲也只是中年。這位官員的思路相當一致,果然是IQ160,邏輯無錯,只不過離地了一點。

 

  相關影片:https://youtu.be/AQ4d_YrpZoc

 

 

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