用保單的錢交保費有著數？

　　姊妹們，如果妳早年買了一份保險，而該份保險本來是要供一世的話，我相信，妳的保險經紀一定會對妳這樣說：「這份單大約供十多年就可以不用供，裏面的錢已經足夠交日後的保費！」但現實的情況是，當過了十多年後，妳的保單可能仍要供款。到底這是甚麼一回事呢？

　　早前我跟姊妹Karen就談到這個話題，以下的對話相信對姊妹們瞭解這回事有一定幫助，我想跟大家分享一下。

　　「Karen，我明白妳的意思！其實，十多年前賣的保險，大部分都是終身供款的，但保障同樣是終身的！這種終身供款的保險，每年保費會相對於現今較流行的供10年或20年的保險便宜，因為妳可以想像，妳其實是將應該付的保費攤開一世來付；但如果是供10年或者20年的保險，由於同樣是保一世，理論上要付的總保費跟供一世的保險是一樣的（實際上總額會少一點，因為妳提早付款給保險公司，這個是金錢時間值的原因），但除出來之後，每年的保費自然較供一世的保險『貴』！」

　　「那麼，我們應該選哪一種供款年期的保險呢？」Karen問。

　　「如果從保障的角度，其實供一世的保險最著數！」

　　「為甚麼呢？」

　　「因為妳是買保險呀！買保險當然是想用最少的錢，買到最大保障為之好啦！所以，攤長來付理論上是著數的！」

　　「妳說得有道理，但一世都要付保費，退休之後沒有收入怎辦呢？」Karen這種想法相信也是很多人的想法。

　　「我明白，但理論上，退休後妳應該有積蓄的，因此，大部分人都不是負擔不來，只是不想再在自己的荷包裏拿錢出來交保費而已！」

　　「嗯，妳說得對呀！」Karen也認同我的看法。

　　「所以，早年的保險經紀多數會教客人，等到該份保單累積到一定金額的紅利，就可以行使一個叫紅利繳付保費的權利，即是妳提到的，用保單的錢交保費這個通俗的講法！」

　　「對呀，到底這是甚麼一回事？而用裏面的錢交保費又是否著數呢？當中有沒有陷阱呀？因為當我問我的保險經紀，我份保險可以不用供了嗎？他說因為近年利息低了，所以要再過幾年才可以不用供，真的令我氣結！」Karen不禁追問。

　　「嗯，我明白，妳不用擔心，沒有甚麼陷阱！這樣說吧，所有可以分紅的保險，每年都會分派紅利，如果客人不提取紅利，就會放在保單內滾存，保險公司是會付利息的。又或者，過去也有一些定期派發保證現金的保單，同樣地，如果客人不提取這些現金，保險公司是會付利息的。所謂用保單內的錢付保費，其實就是用這些滾存了的紅利或保證現金，以及將來估計派出來，以及再滾存的紅利或保證現金來繳付未來的保費！由於當年是在利息較高時做的估算，但近幾年的利息確實偏低，所以，早年的估算確實有機會出現偏差！」

　　（待續）

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au