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15/03/2023

消委會|寵物保險點揀?同品種、年齡寵物保費可相差逾1.2萬元!兩成只涵蓋獸醫診金、處方藥物?即睇魔鬼細節

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Text: Louise Yuen

  近年越來越多人養寵物,主人都待牠們如珠如寶,甚至為牠們購買寵物保險,萬一愛寵不幸生病,亦能補貼一下昂貴的醫療和住院費用。消委會日前調查了市面上 23 個寵物保險計劃,發現即使寵物的品種和年齡相同,於不同公司投保的保費差距最多可逾 $12,000。而且各個計劃的保障範圍、定義和理賠條款不同,最終實際可獲得的賠償金額的分別可以頗大。

 

主打貓狗投保!大多投保年齡最高為8歲

 

  消委會指出,現時的本地保險公司大多只接受為貓狗投保,投保的貓隻品種基本上沒有限制,但為狗隻投保就不一樣,不少保險公司都列明某些屬於危險狗隻或其混種狗隻均不受保,例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本土佐犬、比特鬥牛犬及藏獒等。

 

  大多計劃的最高投保年齡為 8 歲,「藍十字(亞太)保險」和「OneDegree Hong Kong」則接受最高 11 歲或 12 歲的寵物投保。隨著寵物的年齡漸長,保費亦相應增加,不過「藍十字(亞太)保險 」和「保誠財險」則向 1 歲以下的寵物收取較高的保費。一般而言,狗隻的平均壽命為 12 至 15 年;而貓隻的平均壽命更長一些,可達 20 年。消委會提醒,有意替貓狗投保的人士應注意保險計劃的最高續保年齡。

 

 

  貓狗以外,個別保險公司亦推出龜類和鳥類的保險計劃,惟只限部分合資格人士投保;至於其他常見的寵物如兔子、倉鼠就暫時未有保險公司承保。

 

同年齡同品種!保費差異最高逾 $12,000

 

  不少寵物主人購買保險時都以保費為主要考慮,但消委會發現,不同保險計劃的保費可以十分懸殊。以 6 種本港較常見的貓狗品種為例,消委會以年齡分別為 1 歲、5 歲及 8 歲的貴婦犬、柴犬、阿拉斯加雪橇犬、英國短毛貓、唐貓(亦稱家貓)和布偶貓,模擬比較其保障範圍及保額最多的計劃投保。結果發現,即使為相同歲數和品種的寵物投保,保費可相差由最少約$3,500(為 5 歲柴犬)至最多逾 $12,000(為 8 歲阿拉斯加雪橇犬)。不同品種的貓隻保費未見有重大分別。不過,年齡對貓隻的保費仍有些影響,差異最大的是 8 歲的貓隻,最高為$8,741,最低則只需 $2,827,相差約 2 倍。

 

 

自負額設不同百分比!OneDegree取決於是否網絡醫生

 

  寵物保險就像個人醫療保險般設自負額,除了「中國太平保險」的 3 個醫療保障計劃,其餘計劃均設不同百分比的自負額,由 10% 至 50% 不等,差距頗大。當中半數採用了固定百分比計算自負額,如「藍十字(亞太)保險」、「富衛保險」、「利寶國際保險」和「保誠財險」,部分則以寵物的實際年齡按階段增加自負額,寵物的年齡愈大,自負額愈高。另外有計劃亦以寵物投保時的歲數計算,投保時歲數愈低,自負額亦愈低。

 

  值得留意,「OneDegree Hong Kong」的自負額並非與寵物年齡掛勾,而是取決於受保寵物是否在其「網絡醫生」接受治療,如透過「網絡醫生」接受治療,自負額為 10 %;否則自負額為 3 0 %。惟大家須留意,保險公司可能會不時調整其「網絡醫生」名單。

 

保障範圍不盡相同!逾2成只涵蓋獸醫診金+處方藥物

 

  不同寵物保險計劃的保障範圍和保障項目定義會有差異,例如當中有逾 2 成計劃的醫療保障範圍只涵蓋獸醫診症費用及處方藥物等,而手術相關或住院等費用則不在保障範圍內,其保費亦相對便宜。另外,大部分計劃賠償寵物住院不少於連續 12 小時的費用,但亦有計劃只賠償「過夜」住院費用,即留院時間必須橫跨午夜 12 時。除了醫療保障外,近 9 成保險計劃涵蓋第三者責任保障,保障額由最低 $300,000 至最高 $3,000,000 不等。 3 成計劃則提供海外保障。

 

  消委會建議,大家投保前應了解清楚不受保項目,例如一些已存在或已出現病徵的狀況、絕育手術、治療先天性疾病等等。另外,即使保險計劃聲稱「保證續保」、「提供終身保障」或「續保時不設年齡限制」,亦不代表於續保時,計劃的保障內容必定會維持不變。購買寵物保險時可參考以下建議:

 

  -    寵物的年齡對投保資格、保費、續保和索償均有很大影響,消費者宜考慮清楚何時為其寵物投保;

 

  -    儘管保費高低與其保障範圍有關,消費者比較保費時亦應考慮自負額及其計算方式、賠償限額、主要不保事項等因素;

 

  -    留意「醫療保障」不等於保險會承擔所有醫療相關的開支,應仔細閱讀相關文件,了解清楚保障範圍和限制,以及不保事項。若有疑問,應聯絡保險公司查詢清楚;

 

  -    留意「保證續保」的計劃亦有其限制,例如保險公司可於續保前調整或修訂保單內容及保費。

 

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