金科藍海(三): 銀通: 標準化是首要任務 財力不可少

　　電子支付業界風起雲湧，銀通上月宣布夥拍12家銀行推出個人對個人(P2P)平台JETCO Pay P2P，成為市場第一及唯一一個無需充值，直接以銀行戶口作流動支付的平台，今年年底前料可覆蓋八成銀通成員銀行。銀通行政總裁蔡炳中接受本欄專訪時直言，現在仍時投資期，推動流動支付平台標準化，日後發展個人對商戶(P2M)才是「搵真銀」。

銀通行政總裁蔡炳中希望可推動本港流動支付平台標準化 (Dennis攝)

銀行戶口直接過數 收款靠電話號碼

　　JETCO Pay P2P是本港首個無需充值，直接經由銀行戶口進行P2P轉帳的流動支付應用程式，且行進行跨行轉帳。用戶利用手機並綁定銀行戶口後，於應用程式內只需輸入收款人電話號碼，即可轉帳港元給持有本地銀行戶口的人士，而毋須知悉對方戶口號碼。服務零收費，轉帳上限每兩日3000元。 

　　銀通行政總裁蔡炳中指，首階段有中信銀行(國際)、上海商業銀行及永隆銀行3 間銀行的用戶可以藉「JETCO Pay P2P app」直接在銀行戶口支付或收取款項，即時到帳。料今年年底支付服務可擴展至八成銀通會員銀行，包括中銀香港(02388)、交銀香港、東亞(00023)、建銀亞洲、花旗、渣打香港等。

　　而其他銀行的用戶，雖然未可以支付，但也可以藉「JETCO Pay P2P Collect app」收取上述 3 間銀行的款項並存到銀行戶口。由於匯豐和恒生非銀通參加行，故需時約1、2個工作天才能收到款項。

　　與香港電訊(06823)「拍住賞」、TNG電子錢包及八達通O!ePay 不同，JETCO Pay 將會直接綁定登記用戶的銀行戶口，因此不用事先為該帳戶增值。若收款人拒絕，或者在 7 日內不確認收款，該筆款項就會自動退還至付帳人戶口。

透過JETCO Pay P2P 轉帳只需輸入收款人電話號碼，毋須知悉對方戶口號碼 (JETCO Pay官網圖片)

蔡炳中: 業界出盡全力「追落後」 樂見百花齊放

　　全球的電子支付快速冒起，蔡炳中承認本港金融業界正在出盡全力「追落後」。他指JETCO Pay P2P app下載及登記情況理想，直言樂見香港的電子支付業界百花齊放，「最重要是有人談論，近一、兩年好熱鬧，個個都推出不同的平台，一時之間大量(平台)湧到市場，有一個好處就是市民會不斷討論，傳媒亦會提供不同的資訊去比較同分析，形成熱潮。這對消費者教育來講絕對是一件好事，可以加速普及。所以我覺得與其他支付app之間我們不一定是競爭對手來的，可能日後是合作夥計呢。」他透露有意與八達通洽談合作。

　　俗語云:「萬事起頭難。」面對FinTech在港起飛， 蔡炳中認為最大的困難是如果在業界中取得共識，及消費者信任，一定財力亦不可缺少，「第一筆基金好重要，香港地方不太，要令消費者有信心接受及使用你的服務必須有一個比較大的基礎，例如銀通即使有很多參與行，但仍然要和他們傾，大家明白到是大勢所趨，所以都願意投資一齊去做。但其實全部都是成本來的，因為現時P2P服務不收任何手續費，營運整個平台無疑是『燒錢』的。」

爭取放寬兩日3000元規限

　　同一時間亦要與監管當局周旋。交易的方式、限制、額度、程式上的保安、設置、應用，甚至推廣既繁複又瑣碎，花錢花時間花心力。蔡炳中指與金管局接觸最為緊密，幸當局給予不少支援，令平台可以合法合規地推出市場。蔡氏指，下一步將會爭取放寬兩日3000元的限制。

　　另一個要克服的困難就是如何做到「本土化」。「很多人會將中國內地的流動支付發展與香港比較，其實有時候比較不到，但因中港兩地消費文化及地理因素都有很大差異，在中國地大物博，一個程式不需要做得十分出色都有一百幾十萬人會使用，因為銀行不是處處有分行。但香港不同，行落樓就有分行，要吸引人用要做到好易用、好方便才行。照抄內地成功的一套是不可行的，要因地制宜，如當中紅包功能我個人覺得值得參考。」

蔡炳中認為因消費文化不同，香港照抄內地成功的一套是不可行的，要因地制宜 (Dennis攝)

冀帶領業界平台標準化 密謀衝出香港

　　「(想普及)首要任務是做到標準化!」FinTech藍海之中涉及的東西多如繁星，對於流動支付平台這一範疇蔡炳中認為本港最重要是實現平台「標準化」，這亦是銀通的目標。因為當平台標準化之後，保安的要求及法例的要求都會有了框架，只要按照標準化了的內容建構平台，省時又方便，將有助流動支付快速發展。「如果銀通可以帶領整個標準化過程，亦可以為其他金融機構提供FinTech相關的解決方案。」蔡炳中如是說。言下之意，即有市佔便有商機。

　　這亦點出銀通及其成員行「項莊舞劍，意在沛公」。雖然花了不少人力物力不惜燒錢發展JETCO Pay P2P這個平台，但將流動支付應用至P2M才是終極目標。蔡炳中指P2M是未來兩年的大計，按其非正式的諮詢，不少小商戶或中小企都有意利用平台進行電子商貿業務，因可即時到帳，不受「數期」的困擾。

　　他指有關的服務收費一定會比信用卡現時收取商戶3%的服務費便宜。另一方面亦密謀衝出香港，現正與澳門金管局磋商，冀明年在澳推出JETCO Pay P2P，未來更能提供P2P跨境轉帳。

撰文: 王錦霞

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