靄華:魚翅撈飯日子不再

19/06/2013

  將寫著「當」字的「遮醜板」推開,將手上值錢的東西「舉當」予「二叔公」,一句「幫我盡當」,高高在上的「朝奉」用熟練的手勢經一番鑑定後,豎起幾個指頭,然後拿出現金。拿到現金後,在後面推門鬼祟離去。
 
  當舖,似為人熟悉,卻又神秘。
 
  當舖的掌櫃「朝奉」感覺似近又遠,望上永遠看不到他的臉,但他卻可全窺你尷尬表情。以往入當舖多為不光彩之事,漸漸當舖亦給予人負面及神秘形象,而隨著當舖被視為式微行業之一,更少人去探究其底蘊。
 
  不過,其實走過中環大街,稍微留意一下,還是不難發現「二叔公」的蹤影,雖然生意不如昔日興旺,但還是有利可圖,而上市不久的靄華押業(01319)則為當押舖神秘面紗揭開。
 
80年代經濟起飛,一日來回當押同一物品數次
 

靄華押業主席陳啟豪指,曾有當主將當物押超過十年。 (Dennis攝)

  
  靄華押業主席陳啟豪向《經濟通通訊社》談起當年,80年代本港經濟起飛,各人不愁沒工開,招聘車衣女工亦以月薪過萬作招徠。「當時我舖頭一落閘,旁邊的大排檔就在我門外開檔,將摺檯攤開做生意,對面的酒樓隨意在地上,就將大大的一尾蘇眉就地正法。」
 
  可想而知當時各行各業都百花齊放。到了1995-96年,亞洲「金融風暴」殺到前,本港股樓「炒到飛起」,經濟相當沸騰,而靄華當時位於旺角的老店,附近有較多麻將館。
 
  「當時有人可以將一件貨品押幾次,中午押一次,然後去賭,再贖回,然後按摩後再來押,再賭,假設一件貨品當押一次借出五萬,一日按押四次,就已經等同借出20萬元,情況十分誇張」。
 
  依照港九押業商會的合約規定,香港的當舖之月利率為3.5%,借錢不足一個月,亦當一個月利息計,即你借一日,還利息亦要還一個月的利息,如此一來一回當押多次,其利息計算亦算「和味」。
 
  而一經抵押的物品,就要在四個農曆月內清還本利和以贖回物品,否則抵押品就會歸當舖所有。不過,在四個農曆月後,抵押者可以藉清還利息,以將抵押期延續四個農曆月,抵押期可以藉這種形式延續無限次,陳啟豪表示,有當主可將當物當押超過10年。
  
二叔公不再高高在上,菲印庸成新力軍
  
  不過,如今本港經濟已不可同日而語,陳啟豪則看準本港的轉型變化,在97金融風暴,樓市大跌的市況下,銳意將當舖擴展,2000年之前,靄華只有兩間分店,陳啟豪接手後,四年連續開10間新店,其中選擇收入較低的新界公屋區,例如元朗、屯門等公屋較多的地方,以吸納沒有供樓負擔的公屋客源,其後內地自由行的興起,上水分店亦吸納不少內地自由行旅客的生意。
 
  「他們通常按押手表、鑽石等,相信認為本港估值公平,利息亦較內地便宜」,繼而進軍核心商業區--中環,看準的為菲庸或印庸。
 

靄華四年間連開十間新店包括中環,菲印庸成為新客源。 (Dennis攝)

  
  「菲律賓當地當舖達8000間,當押對菲律賓人來說一點都不陌生」。陳啟豪亦借機開設接待室,逢星期日接待這批新客或潛在客戶,讓他們免費享受一下假日,相信亦是首間當舖有此想頭,同時將二叔公高高在上的傳統感覺徹底打破。
 
以客為本,全改電腦化減失誤
 
  「以前做當舖可以靠彩數,如今要靠真功夫。」陳氏口中的真功夫,其實一語道破為「以客為本」。陳啟豪一洗以往當舖的形象,甚至希望「二叔公」與顧客平起平坐,實行走服務業的一套。陳氏將所有當舖的運作電腦化,務求令內部監控更完善。
 
  根據法例,當舖每筆貸款不能超過10萬元,未實行電腦化前的靄華,貸款過10萬元等此類行政疏忽達315次,涉資達4860萬元,不過陳氏今趟訪問倒輕鬆指,此類失誤已歸為零。
 

陳啟豪發明即棄式透明膠袋,以盛載當押物品,並由當主簽名封口。 (Dennis攝)

  
  為增加透明度,陳啟豪亦發明即棄式透明膠袋,以盛載當押物品,並由當主簽名封口,當票亦由以往的人手「鬼畫符」,改為電腦打印。
 

當票由以往的人手「鬼畫符」,改為電腦打印。 (Dennis攝)

  
  雖然一切都改變太快,二叔公亦要換上一套「服務制服」,以迎合大眾,但有一樣還是沒有變,就是「講義氣」。
 
  經過與陳啟豪及朝奉的對談,他們都不約而同指,現時不少小微企自顧人士,可能有現金周轉不靈,這亦不足為奇,有需要則大家坐到圓桌上,慢談細節。所謂江湖救急,「二叔公」仍然為鄰舍帶來一場「及時雨」。
 
當iPhone值兩千銀

  
  「二叔公」當然不會收取沒價值的貨品。40年代窮人不少,到了夏天便會將「綿羊」(棉被)往當舖押放,冬天再贖回。不過此傳統已成追憶,只能讓後輩回味。
 
金價波動成勢趨,金器典當貸款成數收窄
 
  今日當舖不會再為棉被按押,典當物換成如今有價有市的手機、平板電腦等貨品。「不少年輕人都會拿iPhone來當,亦可以有2000元。」靄華押業主席陳啟豪道。
 

傳統金器金飾為典當業帶來支持,惟近期金價波動令貸款成數收窄。 (Dennis攝)

  
  至於傳統的金器玉器、金飾首飾,仍然為傳統典當業帶來支持。外行人一般亦知道當主不再回頭,或決定斷當,當舖可將當物於二手市場賣出,賺取差價,甚至乎享受物品升值,例如金器。
 
  不過,陳啟豪亦坦言,金價近期波動非常大,一日可以下跌一成,目前典當金器亦會比較保守,典當貸款成數會收窄,而當舖對於斷當的金器亦只可能賺取差價,而不能連升值也賺到了。至於玉器於現金年代則最難典當,陳氏表示,雖然仍然會接受此類貨物,但不太容易套現,需要看二手市場的轉手率等因素。
 
染指按揭市場冀收益倍增,與傳統典當業務平分秋色
 
  傳統典當有其價值,但陳啟豪認為,典當貸款服務業務只能穩定增長,要以倍數擴展,得要擴大業務範圍,繼而期望染指按揭抵押貸款市場。靄華截至2月底,按揭貸款業務已發放貸款總額,由前一年度的3830萬元,增加逾2倍,至1.191億元。
 
  陳啟豪指,公司2011年初開始進軍樓按市場,希望藉著現有硬件配套協同效應,令業務大幅增長,冀典當貸款業務與按揭抵押貸款業務比例可以平分秋色。
 
集中擁有多項物業客戶,將與財務公司合作散風險
 
  不過,涉足樓按,動不動貸款過百萬,甚至乎過千萬,而公司若果貸出如此大筆的貸款,則令流動可放貸款大幅減少,令整體貸款組合缺乏彈性,增加其風險,故陳啟豪有意與其他財務公司合作,以分散風險。
 
  他又透露,目前一按的貸款利率約為10-16%,而二按則約17-24%。按揭市場雖然大,但競爭者眾多,大家也在互相撕殺。不過陳氏指,公司樓按客戶集中一般高資產值的人士,例如擁有多橦物業的人士,但可能為自顧人士,未能到銀行按得貸款,認為公司可填補這市場缺口。
 

文:楊淑儀 攝:Dennis
  

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