【稅貸攻略】稅貸息口低交稅外可作其他用途？專家籲留意信貸風險
29/11/2019
稅季來臨，銀行及機構紛紛推出不同的稅貸產品及優惠。由於稅貸的利率較私人貸款低，銀行提供的實際年利率最低可低於2厘，加上銀行亦沒有限制申請人借稅貸的用途，因此不少市民申請稅貸，用作其他用途。
銀行提供的實際年利率最低可低於2厘，資金用作投資有甚麼要留意?（Henry攝）
理財產品比較網站MoneyHero業務拓展總監杜紹忠接受本通訊社訪問時表示，現時息口正不斷起變化，在稅貸產品推出之前，一般私人貸款的息口都已稍為下調，而稅貸產品一向較私人貸款的息率低，相信對於消費者而言有一定的吸引力。他指稅貸的優勢是息口較低，而銀行又無規定申請人借稅貸的用途，因此有部分人會用作投資、支付卡數、裝修、買車等。
借稅貸投資前先衝量自身能力 不建議作高風險投資
他表示，假設稅貸的實際年利率是2.5厘，申請人投資股息率5.5%的高派息股票，已賺了3厘的息差。不過他指出，投資股票等金融產品的價格有升有跌，強烈不建議市民借稅貸去進行高風險的投資。如果市民計劃透過申請稅貸去進行投資，應該要留意自己的還款能力、財務狀況、風險承受能力等，並應諮詢專業人士的意見。
另外，稅貸利息較信用卡的利息低，而且可分12個月或24個月還款，不少市民都會借稅貸去清卡數，以節省支付的利息。同樣亦有人會透過稅貸，以較低成本的方式去買車、為自己的住所裝修等。
杜紹忠指，過度依賴稅貸有機會左右信貸評級，申請人日後置業或受影響（Kenji攝）
借稅貸或影響信貸評級 有置業計劃要注意
不過，如果過度依賴稅貸，有機會將會影響申請人的信貸評級。杜紹忠指，銀行去審批貸款時，一般會審閱申請人的收入、還款比例等，申請稅貸令還款比例增加，變相亦會影響申請。若申請人日後置業，而按揭基本上是有抵押的貸款，如果本身信貸評級較低，可能最終會影響到獲批的按揭成數、利率、還款期等。因此，他建議如果市民有置業計劃，最好在進行物業買賣前的三個月，先閱覽自己的信貸報告，以防落訂後發現申請不成功而最終需要撻訂。
借稅貸其他6個用途話你知！
借稅貸不一定用作交稅，只要用得其所，更可為你慳錢，甚至賺錢！以下為借稅貸以外的6個用途例子：
1﹒投資
不少市民都會借稅貸用作投資，以低息的稅貸投資一些高派息又低風險的重磅股。假設稅貸的實際年利率是2.5厘，申請人投資股息率5.5%的高派息股票，他已賺了3厘的息差。
不過就不建議以稅貸進行高風險投資，並應該留意自己還款能力、財務狀況、風險承受能力等，以及諮詢專業人士的意見。
如計劃透過申請稅貸去進行投資，要留意風險承受能力（資料圖片）
2﹒清卡數
稅貸除了利率低，還款期一般都會較長，可分12個月或24個月還款。信用卡免息期只有約50天，及後要以逾30%的實際年利率去計息，因此對一些平日已累積一身卡數的市民而言，以稅貸去清卡數是個吸引的選擇，還款期拉長又能節省支付的利息。
3﹒裝修
在住所居住了一段時間，都需要裝修一下家居，修補破損地方及轉換家居環境，而要裝修一般都需要10萬元以上，稅貸的低息及還款期就能協助應付如此龐大的費用，又能攤分長時間還款，裝修家居同時又能不至於產生太重的財政負擔。
4﹒買車
臨近年底，車行都會清貨，趕及在車齡增加前將新車賣出而提供折扣，稅貸利息就比私人貸款和汽車貸款低，年尾以稅貸去買車相信會減低不少成本。
5﹒創業
現在不少人都有意創業，但前期都已經需要投放一大筆資金，卻又未必能找到投資者提供資金，市面上有稅貸產品的還款期長達60個月，有助填補資金缺口，並可比一般貸款節省利息開支。
6﹒結婚
舉行婚禮及婚宴時所需的費用都非常龐大，稅貸都會是一個不錯的選擇，不過需要考慮清楚未來1至2年的還款，衝量自己的還款能力。
資料來源：理財產品比較網站MoneyHero
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撰文：金雪凝
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