香港作為國際金融中心，不時被人批評金融科技發展慢人一拍，這一兩年香港已急起直追。去年９月，香港金管局公布一系列措施，包括引入虛擬銀行和推出快速支付系統。今年５月，香港金管局發布了《虛擬銀行的認可》指引修訂版，宣布將對合格的虛擬銀行申請人發放牌照，最快今年底或者明年首季可以批出首批牌照。目前至少三家港資企業表明有意申領牌照，包括港資移動支付公司－－錢方好近（ＱＦＰａｙ）。到底科技公司投身虛擬銀行發展，路徑在何方？相對傳統銀行，科技公司有何優勢？虛擬銀行如何幫助中小企業？錢方好近ＣＥＯ李英豪在北京接受《經濟通通訊社》專訪，細述對香港虛擬銀行發展的看法。
＊推出虛擬銀行是香港金融業盛事＊
虛擬銀行，泛指沒有實體網點，只依靠網絡或者手機提供服務的銀行，普遍針對個人及中小企客戶。在歐美國家，虛擬銀行並非新鮮事，早年已在德國、英國及日本等海外市場面世。在金管局《虛擬銀行的認可》修訂本內，虛擬銀行的定義為，主要透過互聯網或者其他形式的電子渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。
今時今日，傳統銀行不時大排長龍，反映金融科技尚未普及。最快在今年底，第一批虛擬銀行的名單將推出，這將對香港金融業帶來甚麼影響？李英豪表示，預計今年內不會有很大影響，但是虛擬銀行的推出將是香港金融界的一大盛事，得到很多科技公司和相關機構的關注。「就像世界盃一樣，有的人下場踢球，有的人圍觀，有的人做贊助，但就是很難假裝看不見。」
＊申請虛擬銀行牌照幫助香港中小企業＊
作為港資移動支付公司，錢方好近成立於２０１１年，總部設立在北京，致力國內移動支付領域，是微信支付和支付寶的全球合作夥伴，２０１５年開始拓展海外市場，先後布局香港和日本、東南亞和一帶一路國家。
目前就申請虛擬銀行牌照，錢方已經做好甚麼準備？李英豪表示，由於合作夥伴大部分是上市公司，具體內容不方便透露。但可以說的是，錢方籌備的虛擬銀行，當中最重要的是香港本土元素。「我們重要的合作夥伴全部都是香港人，是香港白手興家的創業家，對香港的金融科技發展有貢獻，如果我們得到虛擬銀行牌照，一定能幫助香港。」他認為，想通過虛擬銀行推動香港金融科技發展，企業的背景很重要，「是否有服務香港人的心？是否了解香港人的想法和香港的商業環境？推動虛擬銀行落地需要視乎企業本身的商業網絡，以取得消費者或中小型企業的信任
，這方面又是否足夠？有沒有可能圈錢後跑路？」
＊金融科技可徹底改變中小企借錢難＊
中小企業得不到足夠的銀行服務，如何提升普惠金融，是全世界面臨的問題。李英豪認為，這是因為銀行的人力成本很高，風險很大，但銀行從中賺的錢很少。他指出，目前香港的銀行業給中小企業提供的支持同樣嚴重不足。金融的本質是商業，背後是風險。「比如說，把１億元借給一家大型上市公司幾乎沒有風險，但如果把１億借給１００家中小企業，每家借出１００萬，甚至是借給５００家中小企業，每家借出２０萬。先不管借錢後能否還錢的風險，做那麼多份申請也需要投入非常巨大的人力成本，何況借錢給中小企業的風險更高。」
李英豪認為，在金融科技的支持下，虛擬銀行可以徹底改變中小企業借錢難的問題。傳統的銀行的借貸以抵押為基礎，但中小企業都是沒有抵押，那新式的銀行貸款是怎樣做的呢？「新式銀行貸款以行為模式為基礎，透過大數據分析而決定是否貸款。中小企業主要分為兩種，零售或者貿易，均有不同的行為模式，以零售業為例，重點看的是收入，比如說開咖啡店，如果兩家咖啡店的地段差不多，那收入應該也差不多。通過大量的數據統計分析，能夠很清楚看出行為模式
，然後把借貸的風險降到最低。他又指出，傳統銀行最怕的是做假帳問題，「比如說我借錢給一家茶餐廳，我怎麼確定他每個月營業額有１００萬？」在金融科技的支持下，中小企業的收入無法作假。
《經濟通通訊社駐京記者黃燕明１７日北京專電》
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