【銀行末路】走向沒有銀行世界，金融科技對舊世界「挑機」

　　《經濟通通訊社記者周庭溎２６日報道》如果有一日，世界上再沒有銀行，你會覺得我這樣
說很奇怪嗎？「銀行乃百業之母」，沒有銀行的世界，沒有銀行做儲蓄，沒有銀行放貸，看似甚
麼都做不到。
　　不再有發鈔行，不再有麻煩的電話推銷，不再有「街霸」推銷信用卡，不再有兌換現鈔服務
，不再有ＡＴＭ等。聽起來似吹牛吧？或是無政府主義令到一切制度崩潰？又或是人人活在共產
主義烏托邦之中？
　　事實已開始證明，銀行的領域正在消失，因為比特幣、區塊鏈技術（Ｂｌｏｃｋｃｈａｉｎ
）、大數據、人工智能、物聯網（ＩＯＴ）快速發展，不只是創造了新的商業模式，更取代舊有
的金融世界，數據正在告訴你和我，銀行分行將有一天會消失，銀行的壟斷功能性，正在消失中
，被金融科技的企業所取代。本文從多個角度解構金融科技對現有金融世界侵入，取代現有的金
融秩序。
　　手機銀行Ｍｏｖｅｎ創辦人Ｂｒｅｔｔ　Ｋｉｎｇ豪言：「你不再需要去銀行，因為你做到
銀行可做的事。」

＊金融科技衝擊銀行業收入＊

　　早於９０年代，微軟創辨人蓋微（Ｂｉｌｌ　Ｇａｔｅｓ）已經預言了銀行業的瓦解，當時
他看到，互聯網金融服務對當時的銀行體系帶來了競爭危機。往後的日子，支付公司Ｐａｙｐａ
ｌ誕生，支付寶在中國普及，整個世界因為智能手機普及而改變。

　　花旗銀行於今年３月份發表的《Ｄｉｇｉｔａｌ　Ｄｉｓｒｕｐｔｉｏｎ》的報告，為金融
科技（Ｆｉｎｔｅｃｈ）對美國傳統零售銀行的影響作出預期，去年美國銀行體系從消費者獲取
收入為８５００億美元，被金融科技的取代涉及１﹒１％。明年美國銀行體系從消費者收入將為
８７００億美元，被金融科技涉５％。到了２０２３年，收入為１２０００億美元，但被金融科
技取代高達１７％。以上的數字是仍算是保守預測。

表列：花旗預期美國銀行體系消費者總收入，所受到金融科技影響比率

年份　　　　　　　　　２０１５　　　２０１７　　　２０２０　　　２０２３
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總收入（億美元）　　　８５００　　　８７００　　　１０５００　　１２０００
受影響比例　　　　　　１﹒１％　　　５﹒０％　　　１０％　　　　１７％

＊資金湧入個人相關的金融科技發展＊

過去五年，全球投資金融科技（Ｆｉｎｔｅｃｈ）的金額，２０１０年只有１８億美元，到去年
已經達到１９０億美元，升幅９５６％。

表列：花旗數據２０１０年至２０１５年金融科技投資金額
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年份　　１０　　１１　　１２　　１３　　１４　　１５
金額　　１８　　２１　　２４　　４０　　１２０　１９０
（億美元）

　　綜合來自ＣＢ　Ｉｎｓｉｇｈｔ、畢馬威、Ｃｒｕｎｃｈ　Ｂａｓｅ及花旗數據顯示。數字
最誠實，資金流向反映未來增長潛力。過去５年全球銀行４６％的盈利，來自個人及中小企，企
業銀行業務貢獻的盈利為３５％，投行業務為１９％。
　　過去五年，投資金融科技中，投資於個人及中小企相關的領域有７３％，１０％投資於資產
管理、１０％為保險、４％是投行業務，３％是大企業。投資界明白到，未來的發展，要針對的
是個人及中小企。