經濟日報社評

2017-04-11 07:48:01

助拓年金市場 為安老加保障

 

  因應人口老化,財政司和按揭證券公司宣布,將推終身年金。若計劃能如逆按揭般漸增市場參與供應,不失為安老的好嘗試。

 

3%至4%回報 不低亦不算高

 

  終身年金計劃針對65歲或以上人士,只要一筆過繳交保費〈暫定為上下限為100萬與5萬港元〉,便可每月得到固定年金,直至身故,保證發放最少合共105%已繳保費的年金。據按證公司初步計算,內部回報率若為3%至4%,男性年金率約6%至7%;女性則因較長壽,年金率約5.4%至6.4%。

 

  回報是否吸引呢?由於本港現時的年金產品較少,較難直接比較,但3%至4%的回報,已高於通脹。外界難免關注計劃的財務可行性,雖說計劃由按證公司包底,但按證公司由外滙基金全資擁有,若有困難會否終由外滙基金即變相由港府包底呢?

 

  此要看明年中推出的年金計劃,最終定出的年金率的高低。太低固難吸引長者參與,太高則政府財務穩健有虞。

 

  然而,港府推出年金的努力則值得鼓勵。此因人口老化趨勢愈來愈明顯,2011年全港有近95萬(13.4%)65歲或以上長者,到2015卻增至112萬人(15.4%),預計兩年後會增至19%。這批長者中不乏低收入、缺乏資產,固需港府支援,薄有資產的中產長者,即使有物業,也不能輕言變賣套現。

 

期望似逆按揭 漸被市民接納

 

  就像當年按證公司首推逆按揭,旨在幫助中產長者將資產活化,變成現金流,作為晚年生活費。隨着逆按揭日漸被市民接受,商界覺得逆按揭有利可賺,開始多私人機構參與提供逆按揭服務,助有資產的長者套現。

 

  現在按證公司推出終身年金計劃,猶如讓打工仔退休後領取了一筆強積金,如何處理以應付來日方長的退休生活,亦是問題,尤其對一直營營役役、不大懂投資的一群,年金可為他們提供一個不俗的穩定回報選擇。關鍵是按證公司的年金計劃,能否開啟一個不靠政府補貼、可自負盈虧的新市場。

 

  本港坊間目前也有保險年金產品,惟尚不普及,若隨着按證公司推出終身年金,可望起刺激作用,若反應良好,更多商界加入為長者提供類似服務,那既可助減低政府未來安老的財務負擔,亦有利長者安享晚年。

 

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