【理財大掃除】如何用Excel做個人財務規劃?

24/01/2019

  2019年開局不久,財政司司長陳茂波已多番警告,今年香港經濟可能放緩,政府需要撐企業、保就業、穩經濟。香港人2019年要不要勒緊褲頭過苦日子,沒有人有水晶球可以預測得到。港人唯一可做是未雨綢繆、積穀防飢,新一年養成儲蓄習慣,開展穩健理財吧!

 

  理財第一步,是要知道自己有甚麼財可理,大家有否整理自己的財務狀況,動手計一計名下各類資產的價值?有沒有統計自己每月收支情況?有沒有比較歷年投資回報,檢討得失?

 

  以上3條問題通通答「沒有」?今期請來擅長使用Excel整理分析數據的經濟學者林本利,教大家製作「每月收支表」、「資產負債表」及比較「歷年投資表現」,他更公開其理財儲蓄,建立個人投資組合之道。

 

  踏入雲端時代,人人盯著手機,有否想過可用Google Sheets製作股票監察名單?股票報價每天自動更新,掌握投資倉位整體賺蝕幅度,免費又易用,無論3歲到80歲也學得來!

 

新一年動手理財 計好盤數 做好規劃

 

  經濟學者林本利(林Sir)擅長用Excel分析數據,相信讀者不會陌生。原來林Sir還會用Excel做個人財務規劃,每年年底動手做,每月收支表用來檢視每月是否收支平衡,資產負債表則檢視全盤理財狀況。這些表格不需輸入複雜的算式,即使電腦沒安裝Excel,網上的Excel Online版本及Google Sheets也可以開立試算表。

 

 

應知自己收支情況

 

  「每月收支表最重要,我見過很多失敗例子,不知道自己收支情況如何,很糟糕!」林Sir製作的每月收支表,左側的A欄輸入各收入和支出項目,收入包括薪金、租金收入、股息收入;支出則包括租金或按揭、家用、育兒費用等。然後在C、D欄分別填入,丈夫和妻子的收入和支出,E欄為兩人總額。最後在第26列得出盈餘或赤字,例如圖中的家庭,每月收入總額有10.5萬元,支出總額8.3萬元,盈餘2.2萬元。得知個人或家庭有盈餘,大部分人也會儲在銀行帳戶吧?林Sir卻直言只有初初工作頭10年才需要儲蓄。

 

  林Sir以自己年輕時代的儲蓄及進修之路,勉勵年輕人初出茅蘆的十年八載要努力儲錢和進修,年輕人趁新年伊始理財之外,也要理好人生規劃!「我1984年出來工作,賺5,000多元開始,第一次儲錢是為了結婚,我每月儲3,000元,太太儲1,000元。儲了3年錢,好彩太太家抽到居屋,可以結婚,住進鴨脷洲居屋,然後才搬到海怡半島。」他認為解決了住屋問題,不用交租,擁有自置、很穩定的居所,然後才著手投資。「頭十年八載努力工作進修儲錢,不要花太多時間炒股票!」他眼見不少年輕人投資本錢少,惟有炒股票,可是入市買幾千元的股票,交易費用佔的比例很高,他慨嘆「很多人炒炒賣賣多數輸」。

 

  反之,林Sir苦口婆心的說,年輕人多讀書,多進修,這就是最好的投資。「我1986年讀碩士、之後讀教育文憑和博士,後生讀多啲書是最好的投資,你永不知道機會何時來到。」

 

  20歲出頭努力進修,裝備自己,當理想工作或晉升機會來臨,也能好好把握。先在職場上進,安居和立業之後,才慢慢儲錢投資。

 

 

小儲錢多用於投資

 

  到30歲出頭買自住樓和開始投資,40歲開始建立被動收入,如利息、股息收入。林Sir便沿此軌跡,一路走來。「各有前因莫羨人,我1986年開始兼職,教補習和夜校,賺6,000元,儲3,000元,儲50%!1988年26歲才第一次搭飛機去度蜜月!所以現在退休才經常去旅遊。」特別的是,林Sir自言賺多少花多少,不會儲蓄,原來是把儲蓄全花在投資上。「30多歲開始,我已經是賺多少、花多少,這是好好的習慣令我富裕。不用儲錢的,頭十多年捱了,已儲備了應急用的錢,然後盡情花錢在投資上,入多少、出多少。」

 

  當時,他的做法是買樓「儲磚頭」,將錢花在供樓。「開頭自己一層樓,之後買多兩層,分別為父母,外父外母供樓,後來再供一層投資物業。」林Sir強調前提是一個家庭有錢剩,足夠支付首期,而當時樓市市況合適,不是樓價最高峰的時候,才考慮供多一層樓。

 

  「記著不要儲太多錢,香港銀行體系有太多錢,13萬多億元的存款,港元及外幣各佔一半,放這麼多錢在銀行做甚麼?不要聽人說樓價跌三四五成,嚇到很多人在樓價調整不敢入市,害死很多人!」

 

每年審視全盤理財

 

  一間公司要做資產負債表,原來每個人也應該動手一個。林Sir自1992年起製作個人的資產負債表,每年年底做一次,計算名下物業、股票、債券、定存等資產的總值以及所佔比例。

  

物業可佔比六七成

 

  能夠負擔多少債務因人而異,林Sir介紹一條公式︰全年總收入÷3×尚餘工作年數=可應付的債務「若總收入為零,當然零負債。若有100萬元年薪除3,約33萬元為一年住屋開支,再乘20年,等於600多萬元,我做過測試,這是幾啱的!100萬元年薪,每月約3萬多元供樓是OK的。」大家可審視自己物業對其他資產的比例,林Sir認為一般中產家庭,物業也應該佔了六七成,他自己亦是這個比例,物業佔比較股票及其他資產多,相信長遠較能保值,避免通脹蠶食。而且股市每年大上大落,物業則相對平穩。

 

  2018年恒指跌了13.6%,但中原城市領先指數(CCL)全年仍升4.2%。林Sir說自己因物業佔了七成,抵銷了股市輸錢,「股票只佔一成,所以(整個投資組合)去年帳面仍有錢賺。相信香港人都建立到,樓約700萬元,300萬元其他資產,包括股票和人民幣,外幣佔少少就得,(整個組合)簡簡單單不用太複雜。」他曾分享自己的退休投資組合。

 

檢討歷年投資回報

 

  香港人可謂「投資動物」,股樓滙投資無寶不落,有沒有檢討過自己每年的投資表現?

 

 

  長線投資者往往會買入一隻股票多年,究竟持貨以來的年化回報(Annualized Rate of Return)是多少?原來打開Excel,用一條簡單算式就計得到。

 

  舉例投資者在2016年9月30日,以138.5元買入恒生銀行,持有到2018年9月30日收報212.6元,究竟年化回報多少?首先,林Sir著大家勿忘記期間收到的股息。原來上述持有恒生2年,已收到每股13.2元股息,將13.2元加到212.6元,即225.8元。

 

  打開Excel,輸入公式︰=POWER(最後股價/最初股價,1/投資年期)-1。在上述例子,即是=POWER(225.8/138.5,1/2)-1,得出27.7%。

 

Google Sheets 

 

  讀者或會記得,iM曾介紹以Google Sheets製作股票監察表,Google可自動取得股票(延時)報價,不用自己動手更新,讓用戶每日也可以監察愛股股價及賺蝕,手上股票強弱一目了然。

 

  大家若打開去年製作的監察表,會發現報價全變「ERROR」,原來Google已更改報價函數,港股報價不用再打「.HK」,例如滙豐控股(00005),輸入「=GOOGLEFINANCE("0005","price")即可取得報價。

 

應用篇:活用Apps養成記帳習慣

 

  林Sir教大家統計每月收支,檢視自己每月是否收支平衡。偏偏很多人每日自己花了多少錢也未必知道,新一年養成每日記帳的習慣刻不容緩。

 

  記帳是理財的重要一環,了解自己日常支出有多少,才可預算自己每月能夠儲蓄多少,甚至做到先儲蓄後花錢。假設月入2.5萬元,一開始每日記下生活各項開支,假設當月衣食住行各項支出合共1.9萬元,便發現自己有6,000元剩下可儲蓄,以後每個月一出糧便將這6,000元儲起投資。

 

  此外,以財務自由為目標的話,更要了解每月支出有多少,計算自己需要多少「被動收入」才應付到這些每月支出。假設每年生活支出為20萬元,再假設是靠買股票收股息提供這20萬元,若股息率5厘,便需要儲蓄400萬元股票資產。

 

有趣Apps 化沉悶為有趣

 

  說回記帳,不少人都經常半途而廢,究其原因都是怕麻煩、覺得記帳沉悶。不妨試用「記帳城市」這個App,將記帳變成一個城市建設遊戲。在這個記帳App裏,大家會化身成一位市長,當你每完成一筆記帳,系統會自動將項目轉換成一棟相應的建築物,例如餐飲開支會變成建設一座餐廳,娛樂開支會變成一間玩具店等,相當有趣。

 

 

 

  當記錄的帳目愈多,建築物數量也會更多,各位市長可排列這些建築物,並招募市民進行工作,築成不同規模和風格的城市。這個App也提供收支統計圖表功能,幫助大家分析個人收入。

 

  在手機搜尋記帳App,大部分也是台灣出品,一些收支項目的用語也跟香港有所不同。由「錢家有道」推出的「收支管家」應用程式,就最同聲同氣。這個App可讓大家制定每月預算,每天花上少少時間做記帳之後,每個月只要點按「概要」便可以看到實際開支是否符合預算,會否不小心使大咗也清清楚楚。「收支管家」內會以餅形圖顯示當月各項支出佔的比重,究竟哪部分花錢最多,一目了然。

 

 

客觀看清 錢應如何用

 

  單單養成記帳習慣並不足夠,記帳的同時也要做分析。日本理財作家橫山光昭在《消費.浪費‧投資儲蓄法》一書中,建議大家將各項支出分為「消費」、「浪費」、「投資」3個類別。「消費」是指日常生活中必須花費的錢,如衣食住行開支。「浪費」則是對日常生活沒有直接必要的花費,如衝動購物、利息手續費等也在此列。至於「投資」則不限於儲蓄或買股票等投資,對自己將來有益,如進修、買書閱讀、犒勞自己努力的支出,也可算是投資。

 

  當然,實際做紀錄時,一件支出有時是「消費」或「投資」,視乎個人價值觀,他在書中舉例,有人認為享用高級和牛是伙食是消費;也有人會覺得太奢侈是浪費;但也有人會認為是為自己恢復元氣的投資。無論如何界定,橫山光昭認為堅持以「消費、浪費、投資」的想法用錢,慢慢能客觀看清該開支是否必需,開始對消費行為有意識,著眼點不是「用了多少錢」,而是「錢如何使用」。

 

數字視覺化 提升動力

 

  利用Excel整理全盤理財,全是白色底黑色字,很多人也會感到沉悶乏味。台灣理財達人艾爾文也是一位Excel達人,他曾在網上分享使用Excel 2016的新圖表功能,適合用來追蹤與分析理財成果,「讓你在理財成果視覺化的路上也更有感,增加更多的動力。」

 

 

  例如每月收支表可用「樹狀結構圖」來呈現,了解各項目的佔比誰輕誰重。大家或會問,使用餅形圖不就可以比較各開支項目的佔比嗎?若開支項目只有十項八項,使用餅形圖的確很方便,但若果開支有二三十項,這個餅形圖便很複雜,反而令人看得眼花繚亂。

 

大小比較 一目了然

 

  利用「樹狀結構圖」功能進行分析。在Excel選取所需數據,然後選擇製作圖表,Excel便會將金額最大的項目,用最大的區塊表達。例如圖中,租金或按揭花了2萬元,所佔的區塊便最巨大(右圖中藍色);保險支出3,000元是各項中最小,所以其區塊也最小。

 

  除了Excel 2016,網上免費使用的Excel Online和Google Sheets上也可用到「樹狀結構圖」這功能。

 

新年新目標 進度肉眼可看

 

  新年伊始,很多人也會定立年度目標,例如「我要每月儲6,000元!」、「我要每周做1小時運動!」

 

  開頭幾個星期也許還會為目標而奮鬥,但久而久之,很多人也會鬆懈。舉例做運動,因為工作忙、因為天氣熱,可能運動時間愈來愈小,甚至放棄了做運動。艾爾文曾分享使用Excel紀錄年度目標計劃,最特別是他特製了藍色進度條,追蹤目標完成進度。他說︰「當初只是為了有趣才加了這個小功能,沒想到這種視覺強調的模式讓我感受到進度的成長,也慢慢地超前了我年初設下的目標。」

 

  除了有目標,這個表格也要註明行動計劃,即是具體要做哪些行動。例如每周要做1小時運動,具體行動可包括每日做10分鐘體操,以及周末約朋友打波。最後不要忘記定立完成期限,別讓自己拖得就拖。

 

  年度目標計劃工具下載︰http://bit.ly/2Dg62aC 

 

 

轉載自《iMONEY智富雜誌

 

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