自願醫保夠用嗎? 是否值得買?

　　經過多年諮詢，及政府與保險業界摸底談判之後，自願醫保計劃(下稱計劃)終見雛形。政府公布計劃最新諮詢文件，以保費可扣稅作誘因，鼓勵市民「轉會」或新加入。然而，扣稅設上限，並非全數可作免稅額，加上保單內容與市面基本計劃無大分別，僅有「一筆過」套餐式收費這項優勢，相信未必能大規模吸引健康人士購買，政府指七八成有醫保市民將「轉會」的如意算盤，恐怕過分樂觀。

扣稅額誘因有限，政府指七八成有醫保市民將「轉會」的如意算盤恐怕過分樂觀 (iStock圖片)

必定承保保證續保 保單可「自由行」

　　政府拋出計劃諮詢公眾3個月，據諮詢文件，政府擬要求保險商於計劃下的醫保產品「標準計劃」要符合12項要求，包括必定承保(年長者只限首年)而附加保費率設有上限、保證續保、不設「終身可獲保障總額上限」、承保投保前已有病症及保單可「自由行」等，以增加計劃於市場中的競爭力。

　　據諮詢文件的「標準計劃」設計賠償表範例，住宿連膳食費每日650元(見表)，即「標準計劃」旨在提供大房級別的保障，倘閣下希望享受半私家甚至私家病房級服務，便須參加保障更多的「靈活計劃」，又或自行補貼「標準計劃」未能覆蓋的餘下費用。

　　雖然政府擬規定「標準計劃」不得設「終身可獲保障總額上限」，但仍將可設立每年保障上限，於設計賠償表範例中，每年保障上限為40萬元(見表)。

(政府諮詢文件截圖)

「標準計劃」是否夠用?

　　「標準計劃」是否夠用? 這很視乎閣下怎樣定義「足夠」。文件以甲狀腺切除為例，住院4日，總費用56000元，以上表設計賠償表範例計投保人可索賠39600元，最終須自行支付16400元(見表)。 

　　真實情況又是否一樣? 就以上述的甲狀腺切除為例，據荃灣港安醫院公開的資料，截至去年中，醫生費、麻醉師費及包括手術室費的醫院費用平均數為17920、5300及20780元，總開支平均數為43990元。若當時計劃已實行，看來投保人自行支付的金額比設計賠償表範例可能更少。

　　又以盲腸切除為例，荃灣港安醫院資料截至去年中，醫生費、麻醉師費及包括手術室費的醫院費用平均數為18490、5250及35130元，總開支平均數為59370元，自付額相信與設計賠償表範例相約。

　　目前各類癌症有上升趨勢，每年新症持續增加，相關保障實在不容忽視。設計賠償表範例中的非手術癌症治療僅15萬元，以化療每針約萬多元計，保額還勉強可以接受。不過，若有需要進行標靶治療，每月動輒4萬-7萬元的藥費，計劃肯定不足夠應付。

 (政府諮詢文件截圖)

 非住院手術亦包 免私院逼爆

　　上表提及，部分簡單手術如照內窺鏡等，若屬於非住院手術，將可獲計劃的一筆過套餐式收費保額涵蓋。由於同樣的醫療程序在醫院進行幾可肯定比非住院收費昂貴，但在目前不少醫保並不涵蓋非住院手術的情況下，仍不乏投保人特意為方便索賠而選擇在醫院進行。不過，日後計劃實施時，不論是否在醫院進行一樣受保，而在醫院進行反而更容易失預算(除非使用「免繳付套餐」或「定額套餐」)。此舉確鼓勵參與計劃的市民盡量利用非住院醫療服務，有助紓緩日後計劃實施時更趨加劇的私營醫療負擔。不過，大前提仍是要夠多市民參加，效應才會顯著。

　　要討論計劃是否吸引，除了保障範圍，保費是更重要一環，政府於諮詢文件中指，「標準計劃」標準保費平均保費為每年3600元(按2012年固定價格計算)，如以不同年齡劃分，則介乎1250元(15歲或以下)至9950元(70歲及以上)不等(見表)。

　　對於長期病患者，計劃設保費上限，附加費用最多為標準保費200%，即保費最高為標準保費的三倍，以30歲及60歲投保人為例，按2012年固定價格計算最高保費為每年6600及20700元。不過要留意，對於不止40歲的人士，這保費上限只適用於計劃推出首年，其後將不設限制，險商甚至可以拒保。

免稅額不過萬無吸引力 難誘導病者用私院續逼爆公院 

　　據諮詢文件，為吸引市民參加計劃，政府擬為計劃提供稅務優惠，納稅人可就本身或受養人申請保單免稅額(文件例子為3600元，即「標準計劃」的平均保費)，但每名納稅人可申索的受養人數目建議設上限，例如不多於三名。即使按當局例子以最盡的17%稅階計算，兩夫婦於一名長者的家庭每年保費16650元，最終可享的扣稅亦只有1785元。況且一般打工仔都未必用得著17%的稅階，若稅階僅單位數，隨時只能省稅一百幾十，現時建議的稅務優惠根本難言有任何吸引力。

　　單單以12項要求來計，計劃為醫保帶來革命性改變，保障更多更「實在」，當然值得現有不保疾病在身的保單持有人考慮「轉會」。然而，要計劃能夠可持續運行，必須有更多的健康人士加入以分攤風險。

　　事實上，現時市面上的醫保普遍保障大致與「標準計劃」相若，而且保費更略為便宜，部分更與「標準計劃」一樣保證續保，對於健康良好的投保人，實在沒必要多付保費享受相同保障。

　　當局預計，現有購買醫保的150萬市民中，將有七八成「轉會」至計劃，另外再有20萬人新加入。筆者認為實在太樂觀，尤其若不提高免稅額上限至起碼每名受養人過萬元，相信難以達到鼓勵納稅人年長家屬參加計劃，最後將令公營醫院繼續長期逼爆，不能改變現時嚴峻的境況。因此，當局有必要增加稅務優惠。

撰文: 羅駿豪 

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