又到聖誕(五): 聖誕過後稅季至 稅貸要精明慎選

　　假日狂歡之後，交稅限期將至，一時之間可能周轉不來，此時善用稅貸便可以減輕霎時的財務困擾， 應付燃眉之急。坊間稅貸產品常標榜「最低息」、「免手續費」，其實按照不同的借貸額及還款期，有不同的借款攻略，不宜盡信廣告。

假日狂歡之後，交稅限期將至，善用稅貸可解燃眉之急 (Fanny攝) 

選稅貸 APR是關鍵

　　稅季開始之後，本地銀行紛紛推出稅貸計劃，大部分銀行貸款息率較去年低，惟只限大額借貸，低息率為高端客而設。

　　稅貸產品既實際年利率(APR)是選擇的關鍵，此數字可以明確顯示利息同手續費的總成本，反映借款既實際支出。

　　稅貸戰之中，中資行比較進取。上海商業銀行以低息1.75厘、低門檻稅貸最先「跑出」。其後中銀及華僑永亨信用財務分別以實際年利率1.7厘及1.68厘追擊。

　　在此要留意的是，華僑永亨信用財務，表面上是「平霸」，其最低貸款額門檻為10萬元，實際年利率聲稱為1.68厘，惟只限12個月還款期，如選擇24個月還款期則約2厘。

「平霸」三行門檻高 要借10萬以上或擁資產百萬

　　中銀香港(02388)實際年利率達1.7厘之稅貸，則要求客人戶口要維持100萬元理財總額至下年3月底，才以回贈形式發還優惠息率差價。

　　而上商的1.75厘年息適用於24個月的還款期，同時貸門檻亦為10萬元，對中低端客最為吸引。

　　值得留意的是，借稅貸必須要有稅單，如扣除免稅額後不用交稅者，未必可以如願取得稅貸。由於今年金管局供款與收入比率(DSR)的供款上限伸已延至私人貸款，在七成限制下，假設月薪1萬元，即使稅貸指明可借足月薪12倍，如還款期為12個月，會因限制每月最多僅可供款7000元，變相最多只可借8.4萬元。或者攤長還款期至24個月 ，即利息開支亦會增加。

網上申請同新客有優惠

　　一般而言，銀行會為新客提供首次申請稅貸之優惠。部分如經由網上申請，不論新客定舊客都會有網上申請既額外優惠或回贈。缺點就是等待批核的時間可能會較親身到分行長。

　　另外，如本身有使用貸款銀行的其他服務，有時利率會「有價講」，不過大部分銀行會先要求交齊文件，才會給予一個更優惠的利率。

　　稅貸不只可以用作交稅，亦可用作投資或其他用途，貸款利息比一般私貸款低的情況下，有時可以有套戥空間。(系列完)

撰文: 王錦霞

全新節目《說說心理話》青少年不可以戀愛！？真實個案講述驚心動魄經歷► 即睇