【預算迴響】業界歡迎公共年金計劃 不擔心與私營市場出現競爭

24/02/2017

  財政司司長陳茂波本周宣讀任內首份、本屆政府最後一份財政預算案時,建議研究設立公共年金,幫助退休長者將資產交由公共管理,以賺取高於通脹回報,令長者有穩定收入。

  政府消息人士指,長者的公共年金,今年上半年會交按揭證券公司敲定細節後出台。

  業界歡迎公共年金計劃,因單靠強積金(MPF)不足以應付退休生活。

 

預算案建議研究設立公共年金,業界歡迎,但認為應讓市民自行決定是否參與 (資料圖片)

 

 

康宏理財: 積金轉投公共年金計劃 應讓市民自行決定是否參與

  據政府去年的退休保障諮詢文件中的附件中,就公共年金計劃提出方案細節,指公共年金計劃初期由長者自願參與,三年後可考慮是否將MPF累積金額轉投公共年金。於此,康宏理財服務行政總裁冼健岷接受《環富通基金頻道》提問時指,康宏歡迎政府設立公共年金的建議,認為政府牽頭有助帶動年金產品銷售,亦加強市民對退休儲備關注。

 

退保諮詢羅致光方案 建議年金設三個選擇

  據政府去年退休保障諮詢文件內,扶貧委員會委會羅致光提出的公共年金計劃,計劃提供三個選擇:

(1)純年金計劃

  每月年金較高,但參加者於任何時間過世,計劃並沒有剩餘面值。 

(2)基本計劃

  每月年金稍低,若參加者在80歲之前過世,計劃將有剩餘面值作為參加者遺產的一部分。剩餘面值逐月減少,到滿80歲時,剩餘面值為零。

(3)額外遺產計劃

  每月年金為三個計劃中最少,若參加者在90歲之前過世,計劃將有剩餘面值作為參加者遺產的一部分。剩餘面值逐月減少,到滿90歲時,剩餘面值為零。

 

實際壽命超預期 或須以公帑注資

  據該公共年金計劃,年金水平視乎參加者在參加時的年齡、人均壽命及回報率作為計算基礎計算。若投放同一水平的資金,參加者年紀愈大,年金會愈高。基本計劃/額外遺產計劃的年金的計算,是以參加者80/90歲時的預計人均壽命為計算基礎。在回報率方面,建議應與通脹掛勾,並保證年金以1%實質回報計算。若投資回報高於保證回報,餘額的一半以分紅形式給付參加者,另一半撥入基金,作為穩定長遠發展之用。

  該計劃建議,符合資格的年金計劃參加者仍可領取綜緩、長者生活津貼或高齡津貼。不過每月發放的年金將被視為收入計算,而基本計劃及額外遺產計劃的參加者於年金計劃中所擁有的剩餘面值將被視為資產。

  諮詢文件指該公共年金建議不會牽涉政府的補貼,所以不用就政府的承擔和可持續性作出推算。不過,政府亦需衡量一些相關風險。例如在投資回報不理想的情況下,政府須動用公帑作補貼以達保證的回報率;當參加者的整體實際壽命比計算年金時的假設更長時,投入的資金便不能應付年金的支出,會須以公帑注資;以及行政費用等。諮詢文件認為這些風險因素都可能會大大增加計劃的相關公帑開支。

 

康宏理財: 積金轉投公共年金計劃 應讓市民自行決定是否參與

  冼健岷認為,政府應讓市民自行決定是否參與,並保留彈性決定選擇私營或公共年金,讓自己在退休保障安排方面有較多選擇。檢視現時政府推行的退休保障以MPF為主,但單靠MPF不足以應付退休生活,而全民退保則於坊間討論多時而未有定案,加上全民退保討論中的每月補助金額,實不足以應付退休人士的每月生活開支,因此建議市民及早預備所需的退休儲備,為自己退休生活作好打算。

 

料政府年金回報難勝市場 籲政府應讓市民按照個人需要選擇

  冼健岷指,現時市面上的私營年金計劃每年非保證派息約4.5厘,保證息率亦普遍達3厘水平,若要吸引市民參與,公共年金計劃的派息水平或要貼近私營年金計劃。本港奉行自由市場經濟,假使私人年金計劃認為受到威脅,有關金融機構或保險公司都會進行優化,對投保人反而有利。

  但預料政府推出的年金回報難勝於市場,主因政府效率通常較低,加上政府年金涵蓋終身,亦有風險。公共年金計劃亦要考慮其後的營運和管理模式,再者,政府當中的角色、對公共財政的影響也不容忽視。因此,不擔心公私營年金計劃出現競爭,並建議政府應讓市民按照個人需要選擇公私營計劃。

 

撰文: 伍賜好

 

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