【新加坡直擊】FinTech殺到 香港準備好未?

25/04/2018

  2018年的香港,智能手機早已普及,可是在金融科技(FinTech)應用方面,香港仍落後於歐美國家,甚至內地。

 

  大家仍不時見到各大銀行分行大排長龍,雖然傳統銀行已推網上及手機服務,惟多重繁複的密碼設定造成不便,令使用率不高,只佔三成。

 

  香港政府及金管局近年積極推動FinTech發展, 雙管齊下希望趕上世界水平。去年金管局7招中的虛擬銀行,有望今年內發牌,本地Startup已蠢蠢欲動投標,日後可帶來方便快捷又低成本的金融服務及產品,而市民即使足不出戶,亦可經網上開戶過數。

 

  金融科技革命崛起,將對傳統金融業帶來翻天覆地的改變,香港準備好未?

 

虛擬銀行篇:專訪WeLab 虛擬銀行技術成熟 欲成本土先鋒

 

  在歐美國家,虛擬銀行(Virtual Bank)並非新鮮事,據悉第一間早在1995年於美國面世,惟香港在金融科技(FinTech)的發展至今仍相對落後。面對歐美及新加坡的競爭,香港政府終於急起直追,自去年金管局7招、今年財政預算案亦有推動創科業的新措施出台,當中令外界甚為期待的就是虛擬銀行發牌及快速支付,均有望於今年底前陸續落實。

 

  以國際金融中心見稱的香港,不時被批未跟上世界科技潮流,過去20年來只得八達通,無論在電子支付或金融科技方面均落後其他亞洲城市,更枉論與歐美城市相比。據稱,港府已研究區塊鏈(Blockchain)、金融沙盒(FinTech Supervisory Sandbox)等多年,但至去年才見眉目,有更清晰指引及措施擬將上台。

 

  本土初創公司WeLab於2013年成立,專門提供網上借貸服務,其創始人兼首席執行官龍沛智坦言,相比起5年前,現時港府的支援確實多了,「近幾年政府積極推動金融科技,同時吸引好多世界級FinTech公司來港。FinTech對香港來說,是個好選擇,作為國際金融中心,金融科技方面要發達,才能維持長期的競爭力。」

 

 

WeLab Profile

 

  WeLab成立於2013年1月,並於同年6月推出全港首個金融科技網上貸款平台「WeLend」,翌年拓展至中國及推出「我來貸」。在2015年,WeLab於A輪融資獲得1.6億元資金,再於2016年的B輪融資獲得12億元資金,去年7月再獲得17億元戰略融資。

 

 

  投資者包括長和(00001)旗下的TOM集團(02383)、馬來西亞主權基金Khazanah Nasional Berhad、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴創業者基金、紅杉資本、建銀國際及歐洲銀行ING等等 。

 

三大好處方便快捷

 

  他續指,去年第四季金管局總裁陳德霖推出7招,其中一項是虛擬銀行,以提供更快捷便利的銀行服務,可以不經人手、完全網上進行。「我們一直與銀行、金管局有接觸,運用我們的科技如eKYC(Know Your Customer)、大數據分析等,去協助傳統銀行在這方面的發展。」

 

  到底虛擬銀行有何好處?龍沛智力數三大優點,「第一,降低成本。現時傳統銀行的成本結構(Cost Structure)偏高,如IT、分行舖租、銷售人員等均有成本。根據歐美虛擬銀行的數據,虛擬銀行的成本只是傳統銀行的三分一。由於香港的舖租、人工都偏高,預期可節省的成本更多,以我們公司為例,低過本港其他借貸公司的7倍。在高成本結構下,傳統銀行會設有最低存款要求等。假設今日要去銀行借5,000元,她分分鐘不做你生意,因為成本太高。當節省了成本後,變相令客人受惠,因無論借5,000元或50萬元都是一樣的成本,所以貸款獲批機會增加。」

 

今時今日香港仍見傳統銀行不時大排長龍,反映金融科技尚未普及。

  

  第二,方便。「外國的虛擬銀行平均6分鐘就開到戶口,完全不用見面,利用不同科技進行驗證,甚至在24小時內收到銀行卡,相當方便。外國的虛擬銀行客戶可能一星期打開銀行App 5次,活躍程度高達70%,但甚少有人或根本無人會一個星期去分行5次。」他不諱言,eKYC背後存在技術上的挑戰,如何進行面部驗證、利用第三方數據驗證身分及工作,「市面上已有成熟技術,我們都做了5年,有好多資訊可以證明,eKYC是安全的。」

 

  第三,更多選擇。虛擬銀行帶來更多創新的產品及服務。「我們研究過一間虛擬銀行,作為一個平台的模式,可能存款是自己的,但保險、借貸等產品是其他FinTech公司的,與現時所有產品只來自同一間銀行,很不同。另外,傳統銀行可能一年才推出一種新產品,但虛擬銀行可能推出5至10個產品。」

 

望年內發出新指引

 

  在今年的《財政預算案》中,財政司司長陳茂波表示,金管局參考海外經驗後,認為虛擬銀行在商業和技術上均屬可行,現正諮詢業界,檢討及修訂有關指引,以爭取在今年內發出相關牌照。

 

  金管局在2月初更新《虛擬銀行的認可》指引,除了容許科技公司申請虛擬銀行牌,而且「應顧及個人或中小企客戶的需要,故此不應設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費。」公眾諮詢期已在3月中結束,當局會參考收集所得的意見,預計於5月發出新指引。

 

  據悉,申請虛擬銀行牌的資本要求為3億元或以上,低於傳統銀行牌的要求。龍沛智補充,當局亦會審查申請公司的股東或管理層的背景,是否擁有銀行經驗等因素,「我們很有興趣申請虛擬銀行牌照,並積極籌備當中,作為本土的FinTech公司,希望能成為首批獲得牌照。」

 

  WeLab希望取得虛擬銀行牌照後,令業務更多元化,推出如存款、財富管理、保險等服務,「當這些服務全部都可在網上進行的話,變相將門檻降低,令更多人可受惠金融服務。」

 

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