【理財專題】「第三保」?「全保」? 買汽車保有乜要留意?

13/11/2020

  在香港,車主須為車輛購買第三者保險(「第三保」),會就意外所引致的法律責任為您提供保障,由於是法例規定,因此大多車主都要買便買,不會過問保單內容。但大家實情又知不如道,第三保包括些甚麼? 除了純看價錢,又應如何去選擇?

 

(資料圖片) 

 

 

  所謂「第三保」,是汽車保險最基本的選擇,為法例要求,主要就其他人士(第三者)因車主或相關人士在交通意外中對傷亡或財物損失而引起索賠時,對受害方的保障(確保他們可獲應有賠償)。法例規定,所有在道路上行駛的車輛,必須為第三者人身傷亡之責任購備保險,違者可遭罰款,甚至監禁。

 

  一般人或認為,第三保只是關注第三者人身傷亡,例如車主意外撞到了一名途人,他受傷並決定控告車主要求賠償。但保險亦包括第三者財物損失,例如在路邊泊車時,車主刮花了旁邊的名車,該車車主追討重新噴油的費用等。

 

(資料圖片)

 

 

人身傷亡最低保額1億

 

  涉及交通意外而導致第三者人身傷亡的第三者保險最低保障金額為1億元。第三者的財物損失保障則為200萬元。一般第三保的保單都按以上金額作為保額。

   

  留意,第三保保單真正的受益人不是保單的持有人,其實是向車主索償的人士。 不過,第三保的條款細節,卻對車主的風險轉移有所分別,最常見如自付額(俗稱墊底費)。一般來說,保單中車主發生事故和其他列明或非列入名單的高風險司機(包括未滿25歲等)發生事故而引起第三者財物損失的墊底費並不相同,後者墊底費會較高。

 

(Unsplash圖片)

 

保費高低:駕駛者年資、年齡影響最大

 

  至於「全保」,保障比第三保更全面,除了包括「第三保」內的項目,「全保」還包括車主自身汽車損壞、財物損失,甚至整架車被盜等。

 

  所有影響保費高低的條件中,以車主年齡及駕駛年資最決定性。或許年青人身的危機意識相對中年人為低,發生意外的機率前者一般較高。而駕駛經驗不足,亦容易出事。以「第三保」為例,一般來說,年輕駕駛者的保費可較有多年經驗的駕駛者高出一倍以上。

 

 

 

(iStock圖片)

  

駕駛往績佳 NCD減保費負擔

 

  除了本身年齡和駕齡的差別外,一直「養車」而連續多年駕駛往績良好未曾出意外,亦可累積NCB/NCD (No Claim Bonus/Discount),獲得的NCB/NCD最多可達60%,保費自然再慳一截。

 

 

  最後,保單持有人的職業、索償記綠及交通違規記錄亦會影響汽車保險的報價,車主買車保時謹記要小心填報。

 

撰文:經濟通記者羅駿豪

 

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