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24/11/2014 12:48

《師傅教路-黃瑋傑》內銀息差表現,視乎各期限存款利率上浮幅度

  《師傅教路》人民銀行在上周五(21日)突然宣布減息,這是自2012年7月6日以來
人民銀行首次減息。今次減息有三大特點:一,不對稱減息--金融機構一年期貸款基準利率下
調0﹒4個百分點至5﹒6%,一年期存款基準利率下調0﹒25個百分點至2﹒75%,貸款
利率降幅大於存款利率。二.結合推進利率市場化改革--將金融機構存款利率浮動區間的上限
由存款基準利率的1﹒1倍調整為1﹒2倍。三.簡化和合併存貸款基準利率的期限檔次--不
再公布五年期存款基準利率,並將貸款基準利率簡化合併為一年以內(包含一年)、一至五年
(包含五年)和五年以上三個檔次。

*貸款利率減幅大於存款利率*

  貸款利率減幅大於存款利率,旨在推動社會融資成本下降,以增加企業擴大投資及再生產的
積極性。存款利率浮動區間擴大,旨在給各商業銀行更大的自主空間爭取存款。簡化和合併存貸
款基準利率的期限檔次,旨在增強銀行的自主定價空間,最終目的是取消存貸款基準利率,讓市
場供需決定利率高低。
  人行宣布減息後,已有多家銀行聞風而動,將利率按照1﹒2倍的上限進行浮動。以人行減
息前按1﹒1倍的上限浮動計算,3個月、6個月、1年、2年、3年的實際執行利率分別為
2﹒86%、3﹒08%、3﹒3%、4﹒125%、4﹒675%.若按照1﹒2倍的上限進
行浮動,3個月、6個月、1年、2年、3年的實際執行利率分別為2﹒82%、3﹒06%、
3﹒3%、4﹒02%、4﹒8%.對比減息前後的實際利率可發現,3個月和6個月期存款利
率有所下降,1年期利率持平,2年和3年期利率不降反升,分別上升了0﹒105%和
0﹒125%。
  所以,銀行會根據自身資金情況,區別對待不同期限的存款,如將3個月、6個月、1年期
的存款利率都上浮20%,但2年和3年期存款利率只上浮10%或維持基準。因此,今次人行
減息對銀行息差的實際影響,還要看各家銀行不同期限存款利率的上浮幅度。
《輝立證券董事 黃瑋傑》(本欄逢周一刊出)

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