【駐京專訪】錢方李英豪:申請虛擬銀行牌照 重視香港本土元素

17/07/2018

  香港作為國際金融中心,不時被人批評金融科技發展慢人一拍,這一兩年香港已急起直追。去年9月,香港金管局公布一系列措施,包括引入虛擬銀行和推出快速支付系統。今年5月,香港金管局發布了《虛擬銀行的認可》指引修訂版,宣布將對合格的虛擬銀行申請人發放牌照,最快今年底或者明年首季可以批出首批牌照。目前至少三家港資企業表明有意申領牌照,包括港資移動支付公司--錢方好近(QFPay)。到底科技公司投身虛擬銀行發展,路徑在何方?相對傳統銀行,科技公司有何優勢?虛擬銀行如何幫助中小企業?錢方好近CEO李英豪在北京接受《經濟通通訊社》專訪,細述對香港虛擬銀行發展的看法。

 

錢方CEO李英豪表示,公司做虛擬銀行的最重要元素是重視香港本土元素 (黃燕明攝)

 

推出虛擬銀行是香港金融業盛事

 

  虛擬銀行,泛指沒有實體網點,只依靠網絡或者手機提供服務的銀行,普遍針對個人及中小企客戶。在歐美國家,虛擬銀行並非新鮮事,早年已在德國、英國及日本等海外市場面世。在金管局《虛擬銀行的認可》修訂本內,虛擬銀行的定義為,主要透過互聯網或者其他形式的電子渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。

 

  今時今日,傳統銀行不時大排長龍,反映金融科技尚未普及。最快在今年底,第一批虛擬銀行的名單將推出,這將對香港金融業帶來甚麼影響?李英豪表示,預計今年內不會有很大影響,但是虛擬銀行的推出將是香港金融界的一大盛事,得到很多科技公司和相關機構的關注。「就像世界盃一樣,有的人下場踢球,有的人圍觀,有的人做贊助,但就是很難假裝看不見。」

 

申請虛擬銀行牌照幫助香港中小企業

 

  作為港資移動支付公司,錢方好近成立於2011年,總部設立在北京,致力國內移動支付領域,是微信支付和支付寶的全球合作夥伴,2015年開始拓展海外市場,先後布局香港和日本、東南亞和一帶一路國家。

 

  目前就申請虛擬銀行牌照,錢方已經造好甚麼準備?李英豪表示,由於合作夥伴大部分是上市公司,具體內容不方便透露。但可以說的是,錢方籌備的虛擬銀行,當中最重要的是香港本土元素。「我們重要的合作夥伴全部都是香港人,是香港白手興家的創業家,對香港的金融科技發展有貢獻,如果我們得到虛擬銀行牌照,一定能幫助香港。」他認為,想通過虛擬銀行推動香港金融科技發展,企業的背景很重要,「是否有服務香港人的心?是否了解香港人的想法和香港的商業環境?推動虛擬銀行落地需要視乎企業本身的商業網絡,以取得消費者或中小型企業的信任,這方面又是否足夠?有沒有可能圈錢後跑路?」

 

錢方的普通版POS機 (受訪者提供)

 

金融科技可徹底改變中小企借錢難

 

  中小企業得不到足夠的銀行服務,如何提升普惠金融,是全世界面臨的問題。李英豪認為,這是因為銀行的人力成本很高,風險很大,但銀行從中賺的錢很少。他指出,目前香港的銀行業給中小企業提供的支持同樣嚴重不足。金融的本質是商業,背後是風險。「比如說,把1億元借給一家大型上市公司幾乎沒有風險,但如果把1億借給100家中小企業,每家借出100萬,甚至是借給500家中小企業,每家借出20萬。先不管借錢後能否還錢的風險,做那麼多份申請也需要投入非常巨大的人力成本,何況借錢給中小企業的風險更高。」

 

  李英豪認為,在金融科技的支持下,虛擬銀行可以徹底改變中小企業借錢難的問題。傳統的銀行的借貸以抵押為基礎,但中小企業都是沒有抵押,那新式的銀行貸款是怎樣做的呢?「新式銀行貸款以行為模式為基礎,透過大數據分析而決定是否貸款。中小企業主要分為兩種,零售或者貿易,均有不同的行為模式,以零售業為例,重點看的是收入,比如說開咖啡店,如果兩家咖啡店的地段差不多,那收入應該也差不多。通過大量的數據統計分析,能夠很清楚看出行為模式

,然後把借貸的風險降到最低。他又指出,傳統銀行最怕的是做假帳問題,「比如說我借錢給一家茶餐廳,我怎麼確定他每個月營業額有100萬?」在金融科技的支持下,中小企業的收入無法作假。

 

李英豪:香港移動支付會出現翻天覆地變化

 

  錢方好近CEO李英豪表示,虛擬銀行一推出,不可能馬上改變世界,至少需要3-5年。

 

  內地現在存在多種銀行業務模式,微眾銀行網上銀行或者其他直銷銀行,被視作與虛擬銀行經營模式相似,虛擬銀行通常也須遵守適用於傳統銀行的相同法律法規。他引用微眾銀行為例:「在國內網商銀行『三分鐘申請,一分鐘到帳』,是因為半自動或全自動審批。

 

  通過行為模式或者別的模式分析,半自動或者全自動審批中小企業貸款,邊際成本接近零。但在一開始還是需要人手,之後才慢慢減少。通過不斷的嘗試,積累大數據,隨著時間愈來愈長,模式才能慢慢成熟。 

 

錢方在北京望京總部舉辦活動 (受訪者提供)

 

懂金融又懂科技的公司最有優勢

 

 相對科技公司,傳統銀行對虛擬銀行牌照顯得有點冷淡,除了渣打銀行表示有意申請,恒生、星展銀行均曾表示,短期內不會申請虛擬銀行牌照,匯豐也指,暫時未見申請虛擬銀行牌照有明顯好處。李英豪認為,傳統銀行系統發展需要十年以上,做虛擬銀行,等於是要把所有舊東西推倒重來,完全做成新的,成本非常大。

 

  那是否代表科技公司在運營效率和成本上擁有天然優勢?李英豪表示,錢方的優勢在於,在內地做過大量的中小企業的商戶貸款,擁有豐富經驗。「我們現在在香港,有接近每個月100萬筆的支付,這個數字在不斷的增長。」他又認為,既懂得金融,又懂得科技的公司才最有優勢,錢方的合作夥伴之中有一個金融機構。

 

  李英豪表示,每一家申請虛擬銀行牌照機構的目的都不一樣,錢方想做的是惠普惠金融。從大型連鎖店開始,到中小企業。錢方目前三分一客戶是中小企業,遍布全港18區,包括藥房、餐廳、精品和服裝店等。「我們在香港先跟品牌合作,逐漸拓展到跟品牌合作的中小企業,現在很多商戶都有我們的smartpos,相對傳統的pos只能刷卡,smartpos還能做很多其他的金融業務,現在香港數千家商戶已經裝上我們的機器。

 

香港移動支付環境出現巨變

 

  除了虛擬銀行,金管局今年還會推出快速支付系統,香港的移動支付環境跟一年前有甚麼差別?李英豪覺得,可以說是出現了翻天覆地的變化。從商業端來看,一年前大客戶也要考慮是否做移動支付,但現在完全不用考慮,百分之百會做。一年前中小企業一定不會考慮使用移動支付,但現在則變成考慮使用。從消費端來看,本港消費者去年數字還是接近零,今年本地移動支付則大幅增長。錢方亦致力推動移動支付在香港發展,此前多次發布香港移動支付數據,最近率先推出首個香港跨境及本地移動支付指數。

 

  對於香港的移動支付,以及移動支付發展背後帶來的金融科技改革,李英豪的看法也從之前的悲觀變得正面積極,語氣還顯得有點興奮。「打車、叫外賣、共享單車……沒有移動支付的發展,這些都不用想。今年快速支付系統推出之後,銀行也會參與,整件事就會很好玩,相信系統推出後會帶來根本性改變。」 

 

撰文:駐京記者黃燕明

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