91金融:小額貸款是剛需，P2P監管過嚴不利發展
23/11/2016
91金融聯合創始人吳文雄接受《經濟通通訊社》專訪，細說如何看待嚴格的監管條款、網貸新規下的互聯網金融發展及公司的轉型之路。
吳文雄認為，p2p監管要有試點空間。
以監管金融機構的方式管P2P等於把行業打死
「凡是政府介入了，參與的市場，這個市場就沒有了，消失了。」訪問一開始，吳文雄便帶點悲觀地說。
對於新的監管政策，他表示，第一，要給予充足的試錯和創新空間，創新需要付出巨大的代價，互聯網金融也是一樣。第二，要看監管的尺度，用甚麼樣的標準監管，允許這個行業有序地、健康地發展。
吳文雄認為，P2P發展是如何解決剛需的問題。「肯定有很多金融需求，在不同的產業鏈條裏，是傳統的銀行體系不願意或沒有能力覆蓋。這需要有新的金融力量。」他舉例，譬如，國有企業負責建基建，由銀行貸款。至於基本的民生需求，往往是自由經濟下的小企業提供，這些和互聯網金融互相匹配，是剛性需求。政府一開始也鼓勵，但是監管層來不及理解這件事，帶來了一些負面問題。
他認為，現在來監管也不遲，還是要有國家試點，看監管的尺度，但現在以金融機構的方式去管，這就很嚴厲。「等於說把這個行業都打死了。這樣的規則有什麼意義?這是一種懶政。」
資金存管實施困難
《暫行辦法》全面系統規範P2P網貸機構及其業務行為。其中，對於銀行對接P2P資金存管業務提出了具體要求。吳文雄覺得很困惑，「我跟很多行業的專家、法律人士研究，這些規則怎麼落地呢?譬如要求一家P2P公司找銀行去做資金存款，來證明資金沒有問題。沒有銀行願意接受存款，即便能夠落地，12個月內要求做完整個業務行規。銀行服務這些客戶效率又比較低，怎麼能這麼短的時間把規則都接入?」
吳文雄覺得，過去幾年P2P跑路的老闆不多，行業很健康。首先，跑路的都是騙子，那不是P2P。第二，真正的P2P，出現問題的也不多。第三，這個行業的規模很小。P2P因為經營不善出現問題，這不算詐騙，中國很多企業都會出現這樣的問題。他說:「詐騙和P2P跑路是兩回事，詐騙是真的詐騙呀。」
20萬元限額令行業更混亂
讓不少平台「頭疼」的除了銀行資金存管，還有大額借款的整改，明確設置限額:個人在同一網貸機構的借款餘額不超過20萬元(人民幣.下同)，在不同網貸平台借款總額不超過100萬元。企業在同一網貸平台的借款餘額不超過100萬元，在不同網貸平台的借款餘額不超過500萬元。
吳文雄表示，這樣的規則會讓行業更混亂，很多中小企業的融資額度絕對不止20萬元。限額是根據民間非法集資和詐騙的限額制定。「這是按照犯罪的標準來制定交易規則。但是真正的交易市場，做生意可不是按20萬的標準。」他舉例稱，「譬如北京的亞運村市場，一家二手車的車商貸款，肯定是50萬到100萬之間，不可能是20萬，一輛好的二手車，起碼30-40萬。」
監管層應用更靈活方式處理問題
《暫行辦法》在信息披露和銀行存款也有要求，他表示，信息披露是保證錢不是挪作他用，不作非法集資。「包括借款額度、真實借款人的信息、每一筆資金流向、銀行流水、合同、範本……最後就是，這個行業只能幹一件事，按規則，只能給那些借款20萬元以下的小客戶放貸款，最後的結果很嚴重，大部分的P2P不能找到好項目。」
他無奈地說，「最後，我們看到的是，管治得最嚴格的行業，行業都消失了，這是監管者的本意嗎?反而市場化的領域，市場會自我淘汰，最終得到一個比較規範的行為守則。監管層應該用更靈活的方式去處理這些問題，這需要時間，我相信監管層有智慧去做這個事情，現在行業只能觀望。」
文、攝：經濟通通訊社駐京記者黃燕明
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