金科藍海(三): 銀通: 標準化是首要任務 財力不可少

26/05/2016

  電子支付業界風起雲湧,銀通上月宣布夥拍12家銀行推出個人對個人(P2P)平台JETCO Pay P2P,成為市場第一及唯一一個無需充值,直接以銀行戶口作流動支付的平台,今年年底前料可覆蓋八成銀通成員銀行。銀通行政總裁蔡炳中接受本欄專訪時直言,現在仍時投資期,推動流動支付平台標準化,日後發展個人對商戶(P2M)才是「搵真銀」。

 

 

銀通行政總裁蔡炳中希望可推動本港流動支付平台標準化 (Dennis攝)

 

 

銀行戶口直接過數 收款靠電話號碼

  JETCO Pay P2P是本港首個無需充值,直接經由銀行戶口進行P2P轉帳的流動支付應用程式,且行進行跨行轉帳。用戶利用手機並綁定銀行戶口後,於應用程式內只需輸入收款人電話號碼,即可轉帳港元給持有本地銀行戶口的人士,而毋須知悉對方戶口號碼。服務零收費,轉帳上限每兩日3000元。 

  銀通行政總裁蔡炳中指,首階段有中信銀行(國際)、上海商業銀行及永隆銀行3 間銀行的用戶可以藉「JETCO Pay P2P app」直接在銀行戶口支付或收取款項,即時到帳。料今年年底支付服務可擴展至八成銀通會員銀行,包括中銀香港(02388)、交銀香港、東亞(00023)、建銀亞洲、花旗、渣打香港等。

  而其他銀行的用戶,雖然未可以支付,但也可以藉「JETCO Pay P2P Collect app」收取上述 3 間銀行的款項並存到銀行戶口。由於匯豐和恒生非銀通參加行,故需時約1、2個工作天才能收到款項。

  與香港電訊(06823)「拍住賞」、TNG電子錢包及八達通O!ePay 不同,JETCO Pay 將會直接綁定登記用戶的銀行戶口,因此不用事先為該帳戶增值。若收款人拒絕,或者在 7 日內不確認收款,該筆款項就會自動退還至付帳人戶口。

 

透過JETCO Pay P2P 轉帳只需輸入收款人電話號碼,毋須知悉對方戶口號碼 (JETCO Pay官網圖片)

 

 

蔡炳中: 業界出盡全力「追落後」 樂見百花齊放

  全球的電子支付快速冒起,蔡炳中承認本港金融業界正在出盡全力「追落後」。他指JETCO Pay P2P app下載及登記情況理想,直言樂見香港的電子支付業界百花齊放,「最重要是有人談論,近一、兩年好熱鬧,個個都推出不同的平台,一時之間大量(平台)湧到市場,有一個好處就是市民會不斷討論,傳媒亦會提供不同的資訊去比較同分析,形成熱潮。這對消費者教育來講絕對是一件好事,可以加速普及。所以我覺得與其他支付app之間我們不一定是競爭對手來的,可能日後是合作夥計呢。」他透露有意與八達通洽談合作。

  俗語云:「萬事起頭難。」面對FinTech在港起飛, 蔡炳中認為最大的困難是如果在業界中取得共識,及消費者信任,一定財力亦不可缺少,「第一筆基金好重要,香港地方不太,要令消費者有信心接受及使用你的服務必須有一個比較大的基礎,例如銀通即使有很多參與行,但仍然要和他們傾,大家明白到是大勢所趨,所以都願意投資一齊去做。但其實全部都是成本來的,因為現時P2P服務不收任何手續費,營運整個平台無疑是『燒錢』的。」

 

爭取放寬兩日3000元規限

  同一時間亦要與監管當局周旋。交易的方式、限制、額度、程式上的保安、設置、應用,甚至推廣既繁複又瑣碎,花錢花時間花心力。蔡炳中指與金管局接觸最為緊密,幸當局給予不少支援,令平台可以合法合規地推出市場。蔡氏指,下一步將會爭取放寬兩日3000元的限制。

  另一個要克服的困難就是如何做到「本土化」。「很多人會將中國內地的流動支付發展與香港比較,其實有時候比較不到,但因中港兩地消費文化及地理因素都有很大差異,在中國地大物博,一個程式不需要做得十分出色都有一百幾十萬人會使用,因為銀行不是處處有分行。但香港不同,行落樓就有分行,要吸引人用要做到好易用、好方便才行。照抄內地成功的一套是不可行的,要因地制宜,如當中紅包功能我個人覺得值得參考。」

 

 

蔡炳中認為因消費文化不同,香港照抄內地成功的一套是不可行的,要因地制宜 (Dennis攝)

 

 

冀帶領業界平台標準化 密謀衝出香港

  「(想普及)首要任務是做到標準化!」FinTech藍海之中涉及的東西多如繁星,對於流動支付平台這一範疇蔡炳中認為本港最重要是實現平台「標準化」,這亦是銀通的目標。因為當平台標準化之後,保安的要求及法例的要求都會有了框架,只要按照標準化了的內容建構平台,省時又方便,將有助流動支付快速發展。「如果銀通可以帶領整個標準化過程,亦可以為其他金融機構提供FinTech相關的解決方案。」蔡炳中如是說。言下之意,即有市佔便有商機。

  這亦點出銀通及其成員行「項莊舞劍,意在沛公」。雖然花了不少人力物力不惜燒錢發展JETCO Pay P2P這個平台,但將流動支付應用至P2M才是終極目標。蔡炳中指P2M是未來兩年的大計,按其非正式的諮詢,不少小商戶或中小企都有意利用平台進行電子商貿業務,因可即時到帳,不受「數期」的困擾。

  他指有關的服務收費一定會比信用卡現時收取商戶3%的服務費便宜。另一方面亦密謀衝出香港,現正與澳門金管局磋商,冀明年在澳推出JETCO Pay P2P,未來更能提供P2P跨境轉帳。

 

撰文: 王錦霞

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