【一年之計】理財斷捨離，定短中長目標，零成本整理財務

　　近年日本興起「斷捨離」的生活概念——斷絕不需要的東西；捨棄多餘的廢物；脫離對物品的執著。

　　理財路上，大家可有想過「斷捨離」？新一年，是時候斷絕過往的理財壞習慣；捨棄自己的惰性；脫離雜亂無章的日常生活。

　　新年伊始，人人也會滿腹大計，要在2018年內達成。財商達人止凡經常教大家制定財務自由計劃，面對這類宏大目標，很多人因惰性而無法堅持，如何提升自己執行力？他的秘訣是調整工作優次，定立小目標，一步一步前進，不用多久大目標已近在眼前。廣告人曾錦強由小職員晉身集團CEO，再跳出舒適區跑出來創業。這位大忙人卻做得到工作、理財兩不誤，原來背後與規劃日程不無關係。

　　踏入雲端時代，你還在用筆記本嗎？有沒有想過用Google的免費資源，輕輕鬆鬆已可整理好日常事務及財務檔案。例如用Google Drive作雲端財務筆記、Google Sheets製作一勞永逸的股價監察表、Google Calendar建立財務日記。零成本Google整理術，無論3歲定80也學得來！

財商達人止凡教路 定立理財 短中長目標

　　踏入2018年已經3個星期，大家決定好今年要實踐的各種各樣目標未？

　　「今年要買樓上車！」

　　「今年要好好籌劃結婚！」

　　「每個月要睇3本書！」

　　「每月要儲6,000元！」

　　「每周抽1小時做運動！」

　　以上種種，會否也是大家去年的目標？如果年復一年也達成不了個人目標，可能是個人心態上、執行力上出了問題。新一年要成功達成目標，先要整理心態，再制定切實可行的計劃，成功達成目標再非遙不可及。人氣財經博客止凡，除了是財商達人，也擅於整理投資以至生活心態。

　　打工仔日忙夜忙，如何抽時間達成各種各樣目標？首先，要認清工作的重要性，美國管理學大師史帝芬．柯維（Stephen Covey）的《與時間有約》一書提出，工作只有兩種性質——重要及趕急，由此可分為4個類別（見下圖）。

　　止凡說，大多數打工仔也著眼於趕急的工作，而且認為跟公司有關的事，重要性愈高。偏偏個人事務如投資理財和進修同樣重要，但往往被忽略，「讀書時有老師定的死線，出來工作便跟老闆的死線，很多人一直也是忙著別人重要的事，而不是自己重要的事。」止凡認為，一件事情的重要性應著重個人成長，例如學習理財投資、看書、進修等，都屬於第二類的「重要而不趕急」。

了解自己 從記帳做起

　　投資理財，肯定是人生要務之一。無論是置業安居、退休安老，抑或是財務自由，樣樣都涉及大筆金錢，單靠儲蓄並不足夠，及早投資才是正途。

　　止凡一直主張打工仔定立個人投資計劃、學習投資、儲蓄優良「資產」，但不少人每天埋首工作，無暇投資理財，到時日過去，才驚嘆自己錯過累積財富的黃金時間，皆因時間是累積財富的重要朋友（見iKnowledge）。

　　假設以45歲達到財務自由為目標，止凡建議大家要先了解個人生活支出有多少，先做記帳。知道日常支出的水平，就可以想想需要多少資產，才足夠產生此現金流。假設每年生活支出為20萬元，再假設是靠買股票收股息提供這20萬元，若股息率5厘，便需要400萬元股票資產。

切忌離地 目標要確切

　　無論是需要400萬元，或是1,000萬元才達標，止凡建議大家先用試算表（Excel），輸入每年儲蓄金額、每年收入增長、預期回報率等資料，看看能否在目標歲數（如前述的45歲）儲到目標金額。「有了這個投資終極目標，才有方向地計劃短、中、長期目標。」他透露自己當初也在Excel制定自己的理財終極目標，每年也檢視究竟現在是超前還是落後於計劃。例如看看銀行戶口裏的錢，有沒有多於該年歲應儲到的錢？

　　若認為終極目標太遙遠，如何持之以恒向目標邁進？止凡建議大家定立小目標，一小步一小步向終極目標進發。他以跑步作比喻，「我一向不喜歡跑步的，曾有一次為了比賽需要練跑。我便望著地下跑，邊跑邊數步數，每10步地數，慢慢地發覺容易跑了，很快便到目標。」若大家想增進財務知識，不妨定立一個確切目標，例如一年看10本有關財務知識的好書、每日看10頁書，或是每周看一間公司的年報也可以。止凡自己便堅持每晚也看書，多年來已累積看了數百本理財書。

　　個人進修亦然，止凡正職是一個工程師，他回想自己初出茅廬，已經定立大目標︰4年內要考取專業資格。為此，他定立小目標，每個月研究一個工程案例，為考牌做準備，結果如期考獲所有專業資格。相反，他一些同期的同事，沒定下大目標，以及容易達成的小目標，拖了多年才考取所有專業資格。

72法則：投資翻倍時間有得計

　　相信很多讀者聽過「複利效應」，愈早開始投資，本利和滾存得愈久，就像「滾雪球」一樣，投資回報愈驚人。金融學上有「72法則」之說，可估算將投資倍增所需的時間。

公式：年投資回報率 x 本金倍翻年期 = 72

　　假設最初投資金額為100萬元，預計每年的投資回報率是9厘，利用「72法則」，將72除以9（增長率），即需要約8年時間，投資金額便可滾存至200萬元。持續下去，再多8年便可累積至400萬元、再用8年則變成800萬元。24年間，可由100萬累積至800萬元。若投資者在30歲起步投資，又持續每年做到9厘的回報率，到54歲便擁有800萬元，可謂相當不錯。

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