按證退休ABC餐 月入近10萬？

一次睇晒按證A、B、C餐：　

A餐：安老按揭

　對象︰年滿55歲或以上、持有效香港身份證，且沒有破產或涉破產呈請或債務重組，擁有住宅物業的人士。

　原理︰以香港住宅物業作抵押品，換取10 年、15年、20年或終身的每月現金。

　金額︰樓價上限為1,500萬元。物業需以借款人個人名義持有，或與最多兩名借款人共同持有。

　特點︰借款人仍可居住在原有物業，直至百年歸老。若借款人是退休人士，或因長者或醫療護理服務而遷出物業，可將單位出租。借款人可申請「一筆過貸款」，支付家居維修、醫療開支等。但提取一筆過貸款後，每月的現金會相應減少。

　優惠︰即日至11月8日推廣期內遞交申請，且貸款在6個月冷靜期後仍生效，可獲一個月雙糧。

B餐：香港年金

按證去年推出香港年金計劃請來黎明任代言人。

　對象︰年滿65歲或以上、持香港永久居民身份證人士。

　原理︰一筆過整付保費後，終身每月提取年金。

　金額︰保費最高300萬元，最低5萬元。

　特點︰計劃保障投保人累積可獲年金為已繳保費的105%，假設投保100萬元，便保證可獲105萬元。如投保人在保證期內身故，指定受益人可繼續每月收取餘下未派發的年金，或一筆過身故賠償。

　　計劃設有「醫療和牙科開支特別款項提取」，支付所需費用。投保人只可提交一次有關申請，提取已繳保費的50%或扣除已派發年金金額剩餘的全額已繳保費，金額上限為30萬元。

　優惠︰現有的年金客戶或安老按揭計劃借款人，由即日至11月8日推廣期內投保，可獲2%保費折扣；推薦親友在推廣期內投保，親友可獲1%保費折扣；兩名或以上新投保客戶在推廣期內同時投保，每份保單可獲1% 保費折扣。

C餐：保單逆按

　對象︰年滿60歲或以上、持有效香港身份證，且沒有破產或涉破產呈請或債務重組，擁有人壽保單的人士。

　原理︰以人壽保單作抵押品，換取10年、15年、20年或終身的每月現金。

　金額︰以人壽保單身故賠償額計算，上限1,500萬元。保單需由借款人作為持有人及受保人、已完全繳清保費。

　特點︰借款人可申請「一筆過貸款」以支付家居維修、醫療開支等。但選擇提取一筆過貸款後，每月的現金會相應減少。

　優惠︰即日至11月8日推廣期內遞交申請，且貸款在6個月冷靜期後仍生效，可獲一個月雙糧。

A、B、C餐點配搭？

　　按證公司繼安老按揭及香港年金，早前宣布推出保單逆按，3個產品均標榜「即時、穩定、長久」為市民退休提供現金流。

　　李令翔認為，市民可因應個人需要善用，靈活配搭選用各產品。猶如幫襯茶餐廳，A、B、C餐任君選擇，不夠食（不夠錢花）的話更可考慮「雙併」或「三併」。

C餐：身後之財變現金流

　　適用人士：有保單但已不需保障

　　C餐「保單逆按」在3個餐裏最「細份」，以同樣200萬元計，65歲男性在安老按揭選定息及終身年金，每月有5,500元，保單逆按則只有3,157元。李令翔卻認為C餐較吸引，因它將人壽身故賠償這筆「身故之財」變成今日的現金流。他說，C餐最適合已不再需要人壽賠償額，即保障需要不存在的人士。他以自己為例，「我30年前買人壽保險，是保障我媽，現在她仍健在，但我已有足夠能力保障她，不用等我死來保障她。」

　　他又舉例，有些父親年輕時投保人壽，以保障子女。到了父親60歲退休，子女已有能力照顧自己，他亦不再需要這份保單，也可考慮「保單逆按」。相比身故後，將人壽作遺產，這父親現在就可享用「身後之財」。

B+C餐：B搭C增收入抗通脹

　　適用人士：買年金後擔心通脹

　　香港年金一經入場，終身年金金額固定，舉例65歲男性投保100萬元，終身每月領取5,800元。有些人擔心年金不變，無法對抗通脹，二三十年後5,800元不夠用。

　　李令翔建議，投保香港年金之餘，而手上又有多於一張已供滿的人壽保單，其實不用一次過抵押所有保單，他提議可每5年拿一張保單進行逆按。因為隨著年歲漸增，愈遲入場做逆按，每月獲派的金額更高，屆時才B+C增加收入，變相可抗通脹。

A+B+C餐：65歲終身月領8.2萬

　　適用人士：有錢有樓有保單但擔心終有一日花光

　　如果市民手上既有樓、又有人壽保單、亦有可觀的財富，「但你驚住使晒，會有一日乾塘，我幫到你嘅，係解決臨老唔過到世嘅風險，將資產化為穩定、終身現金流。」

　　以65歲男性為例，假設他有一層2,500萬元的物業（觸及「安老按揭」1,500萬元上限，以此金額計算），申請定息、終身的A餐安老按揭；動用300萬元購買B餐香港年金；再以1,500萬元身故賠償額的人壽保單，申請定息、終身的C餐保單逆按。

　　如此這般，他從安老按揭每月獲41,250元，香港年金每月獲17,400元，保單逆按每月獲23,677.5元，總額為82,327.5元。但此豐厚金額的背後，至少要有3,000多萬元資產。

　　普遍中產又可拿到多少錢？假設同為65歲男性，擁有一個價值800萬元的物業，申請定息、終身的A餐安老按揭；用100萬元買B餐香港年金；再以200萬元身故賠償額的人壽保單，申請定息、終身的C餐保單逆按。憑1,000多萬元資產，他每月可獲30,957元（A餐獲2.2萬元，B餐獲5800元，C餐獲3,157元），退休生活水平不太高或許夠用。

B餐＋人壽保：長命短命皆會受保

　　適用人士：擔心買年金早死會唔著數

　　香港年金計劃在去年中推出，反應遜預期，有部分人擔心自己短命，買年金早死便不著數。

　　「好多人擔心要同按證鬥長命，覺得攞唔足4%（內部回報率）就蝕，但你有保單就唔應該咁諗！」他說如果市民手上已有人壽保單，又有足夠資金，其實首要不是做保單逆按，不妨選B餐香港年金，「早死你賺保險公司，遲死你賺按證公司；保單保障你短壽風險，年金保障你長壽風險！」

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