按證退休ABC餐 月入近10萬?

23/05/2019

 

一次睇晒按證A、B、C餐: 

  

A餐:安老按揭

 

 對象︰年滿55歲或以上、持有效香港身份證,且沒有破產或涉破產呈請或債務重組,擁有住宅物業的人士。

 原理︰以香港住宅物業作抵押品,換取10 年、15年、20年或終身的每月現金。

 金額︰樓價上限為1,500萬元。物業需以借款人個人名義持有,或與最多兩名借款人共同持有。

 特點︰借款人仍可居住在原有物業,直至百年歸老。若借款人是退休人士,或因長者或醫療護理服務而遷出物業,可將單位出租。借款人可申請「一筆過貸款」,支付家居維修、醫療開支等。但提取一筆過貸款後,每月的現金會相應減少。

 優惠︰即日至11月8日推廣期內遞交申請,且貸款在6個月冷靜期後仍生效,可獲一個月雙糧。

 

B餐:香港年金

 

按證去年推出香港年金計劃請來黎明任代言人。

 

 對象︰年滿65歲或以上、持香港永久居民身份證人士。

 原理︰一筆過整付保費後,終身每月提取年金。

 金額︰保費最高300萬元,最低5萬元。

 

 特點︰計劃保障投保人累積可獲年金為已繳保費的105%,假設投保100萬元,便保證可獲105萬元。如投保人在保證期內身故,指定受益人可繼續每月收取餘下未派發的年金,或一筆過身故賠償。

 

  計劃設有「醫療和牙科開支特別款項提取」,支付所需費用。投保人只可提交一次有關申請,提取已繳保費的50%或扣除已派發年金金額剩餘的全額已繳保費,金額上限為30萬元。

 

 優惠︰現有的年金客戶或安老按揭計劃借款人,由即日至11月8日推廣期內投保,可獲2%保費折扣;推薦親友在推廣期內投保,親友可獲1%保費折扣;兩名或以上新投保客戶在推廣期內同時投保,每份保單可獲1% 保費折扣。

 

C餐:保單逆按

 

 對象︰年滿60歲或以上、持有效香港身份證,且沒有破產或涉破產呈請或債務重組,擁有人壽保單的人士。

 原理︰以人壽保單作抵押品,換取10年、15年、20年或終身的每月現金。

 金額︰以人壽保單身故賠償額計算,上限1,500萬元。保單需由借款人作為持有人及受保人、已完全繳清保費。

 特點︰借款人可申請「一筆過貸款」以支付家居維修、醫療開支等。但選擇提取一筆過貸款後,每月的現金會相應減少。

 優惠︰即日至11月8日推廣期內遞交申請,且貸款在6個月冷靜期後仍生效,可獲一個月雙糧。

 

A、B、C餐點配搭?

 

  按證公司繼安老按揭及香港年金,早前宣布推出保單逆按,3個產品均標榜「即時、穩定、長久」為市民退休提供現金流。

 

  李令翔認為,市民可因應個人需要善用,靈活配搭選用各產品。猶如幫襯茶餐廳,A、B、C餐任君選擇,不夠食(不夠錢花)的話更可考慮「雙併」或「三併」。

 

C餐:身後之財變現金流

 

  適用人士:有保單但已不需保障

 

  C餐「保單逆按」在3個餐裏最「細份」,以同樣200萬元計,65歲男性在安老按揭選定息及終身年金,每月有5,500元,保單逆按則只有3,157元。李令翔卻認為C餐較吸引,因它將人壽身故賠償這筆「身故之財」變成今日的現金流。他說,C餐最適合已不再需要人壽賠償額,即保障需要不存在的人士。他以自己為例,「我30年前買人壽保險,是保障我媽,現在她仍健在,但我已有足夠能力保障她,不用等我死來保障她。」

 

  他又舉例,有些父親年輕時投保人壽,以保障子女。到了父親60歲退休,子女已有能力照顧自己,他亦不再需要這份保單,也可考慮「保單逆按」。相比身故後,將人壽作遺產,這父親現在就可享用「身後之財」。

 

B+C餐:B搭C增收入抗通脹

 

  適用人士:買年金後擔心通脹

 

  香港年金一經入場,終身年金金額固定,舉例65歲男性投保100萬元,終身每月領取5,800元。有些人擔心年金不變,無法對抗通脹,二三十年後5,800元不夠用。

 

  李令翔建議,投保香港年金之餘,而手上又有多於一張已供滿的人壽保單,其實不用一次過抵押所有保單,他提議可每5年拿一張保單進行逆按。因為隨著年歲漸增,愈遲入場做逆按,每月獲派的金額更高,屆時才B+C增加收入,變相可抗通脹。

 

A+B+C餐:65歲終身月領8.2萬

 

  適用人士:有錢有樓有保單但擔心終有一日花光

 

  如果市民手上既有樓、又有人壽保單、亦有可觀的財富,「但你驚住使晒,會有一日乾塘,我幫到你嘅,係解決臨老唔過到世嘅風險,將資產化為穩定、終身現金流。」

 

  以65歲男性為例,假設他有一層2,500萬元的物業(觸及「安老按揭」1,500萬元上限,以此金額計算),申請定息、終身的A餐安老按揭;動用300萬元購買B餐香港年金;再以1,500萬元身故賠償額的人壽保單,申請定息、終身的C餐保單逆按。

 

  如此這般,他從安老按揭每月獲41,250元,香港年金每月獲17,400元,保單逆按每月獲23,677.5元,總額為82,327.5元。但此豐厚金額的背後,至少要有3,000多萬元資產。

 

  普遍中產又可拿到多少錢?假設同為65歲男性,擁有一個價值800萬元的物業,申請定息、終身的A餐安老按揭;用100萬元買B餐香港年金;再以200萬元身故賠償額的人壽保單,申請定息、終身的C餐保單逆按。憑1,000多萬元資產,他每月可獲30,957元(A餐獲2.2萬元,B餐獲5800元,C餐獲3,157元),退休生活水平不太高或許夠用。

 

B餐+人壽保:長命短命皆會受保

 

  適用人士:擔心買年金早死會唔著數

 

  香港年金計劃在去年中推出,反應遜預期,有部分人擔心自己短命,買年金早死便不著數。

 

  「好多人擔心要同按證鬥長命,覺得攞唔足4%(內部回報率)就蝕,但你有保單就唔應該咁諗!」他說如果市民手上已有人壽保單,又有足夠資金,其實首要不是做保單逆按,不妨選B餐香港年金,「早死你賺保險公司,遲死你賺按證公司;保單保障你短壽風險,年金保障你長壽風險!」

  

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