旅保全攻略 專家醒你四大貼士

貼士篇：資深保險專家醒你 買旅保4大貼士

　　iM搜查了12間保險公司的旅遊保險計劃，大部分均不會保障因航空公司倒閉而引致的損失，中銀集團保險雖然有相關條款，但該公司則在12月3日傍晚宣布「落閘」，在該日下午6時或之後投保，航空公司倒閉的取消旅程保障不適用於香港航空的客戶；現時僅藍十字保險未「落閘」，其航空公司倒閉條款仍保障港航客戶。

　　資深保險人羅國森接受訪問指，旅遊保險其實是一種意外保險，主要保障在外地文職公幹和消閒旅遊時遇到的意外，航空公司倒閉屬個別公司管理問題，不算是一種意外，故旅遊保險大多不會給予保障。

　　如果是因惡劣天氣而導致的航班延誤，或因此而引致的額外住宿費，旅遊保險均會作出賠償。舉例聖誕旅遊旺季將至，過往很多旅客此時到日本或歐美外遊，也有機會遇到暴風雪，航班延誤起飛而滯留當地，需要索取「行程延誤」賠償。不過這項保障，延誤時數很關鍵！大部分保險公司均以6小時為單位，每6小時賠250元至300元不等，延誤不足6小時則沒有賠償。

　　此外，部分公司這項賠償設有上限，不會無限時提供賠償。若旅客滯留外地，需額外入住酒店，或更改回程路線返港，額外的交通費及住宿費也可索賠。要成功獲得這些索償，須附上相關證明文件，包括交通工具營辦商發出的書面報告，列明延誤時間及原因；有關的機票、車票或船票或有關住宿交通費用的單據亦記得要保留。

　　不過，羅國森直言，投保旅遊保險最重要還是比較當中的醫療保障成份，「最重要不是留意細眉細眼的賠償，而是自己難以支付的（醫療）賠償，這些可能是幾十萬以上的賠償。」外遊一旦遇上大規模事故，引致傷亡，旅保醫療保障及配套至為重要，不過旅遊保險花多眼亂，究竟怎選擇才好？怎樣買才最精明？這位資深保險人有以下貼士。

一、留意醫療保額

　　旅遊在外，不怕一萬，最怕萬一，一旦出意外而嚴重受傷，或出現嚴重病症而要在外地入院醫治，醫療費用可相當驚人。因此，羅國森建議大家先從醫療保障入手，留意保障額是否足夠。現時市面上大部分旅遊保的醫療保障額很參差，有的低至30萬元，有的高至500萬元，投保人宜因應旅遊活動，決定投保哪一個醫療保障水平。

　　此外，若投保人前往落後地區旅遊，一旦遇上事故，病人隨時要被運送到先進地區治理。羅國森提醒大家也要留意保險公司的緊急醫療安排。他說大部分保險公司均共用醫療專機，「如果是牽涉很多人的意外，這些公司客戶又不夠多，可能爭取不到專機，未必可第一時間回港」，現時僅個別保險公司擁有自家的專機，他相信其緊急醫療運送安排更迅速。

二、必須當地接受治療

　　重大醫療事故不常發生，但外遊水土不服，屙嘔肚痛、頭暈身㷫等小毛病很常見。羅國森遇過一些客戶沒有在當地求醫，回港才接受醫治，他提醒這已不會受保。「如果回港才醫，保險公司不知道你在當地出現（傷病），還是回港出現。旅保只保旅行期間出現的問題，回港只是Follow up（跟進治療）。很多客人經常覺得內地醫療不好，忍到回港才處理。」他說客戶必須在當地醫一次，以證明是旅行時、受保期間發生的傷病，然後才回港診治也要確認是同一病症，保險公司才會賠償在外地醫治及回港覆診的費用。

三、落實旅程即買旅保

　　羅國森提醒旅客，一落實行程便應購買旅遊保險，一旦旅客自己或直系親屬、旅遊夥伴甚至生意夥伴身故、嚴重受傷或患上重病，而需要取消行程，一些不能退的開支都可以獲得賠償，所以旅保愈早買愈好。若身在外地才買旅保，一旦出事，保險公司也不會提供保障。

　　旅保愈早愈買好的另一原因是，過往有保險公司對一些已被廣泛報道的天災或事故，突然作出「落閘」安排，在天災或事故發生後才投保，保險公司不會賠償相關損失。舉例去年強颱風「飛燕」吹襲日本，令關西機場設施受損，數百班航班被迫取消。當時有保險公司發聲明指，由於颱風吹襲導致關西機場關閉，並迅速在社交網站及香港傳媒中獲廣泛報道，此事件被定為「早已知悉風險」，在特定時間（廣泛報導後）投保的客戶，由此事件引致的損失均不獲保障。

四、自己旅保自己買

　　很多人也愛參加旅行團，勝在有專人安排行程、交通、住宿和一日三餐，而且報團時可以一併購買旅遊保險，非常方便。消委會上月檢視本港18間旅行社，發現旅行社代售的旅遊保險，保費佔團費比例高。例如有旅行社的「北京5天團」團費899元，其代售旅遊保險費用260元，保費佔團費28.9%。

　　羅國森指出，原來這些旅行社代售的旅保，除了保費稍高外，保障內容也往往遜於自行購買的旅保，可謂一份「簡化版」旅保。記者翻查了幾份旅行社代售的旅保，醫療保障額最高僅100萬元。反之，若自行買相同公司的旅保，相若保費可買到150萬元醫療保障額。

一分錢一分貨 旅保愈貴保障愈廣

　　iM整理了12間保險公司的旅遊保險計劃，從保費、醫療保障、財物保障、行程延誤等作出比較。以遊日7天為例，保費最低可至51元，最高則達到355元（計及投保折扣）。不過，「一分錢一分貨」，保費更高、保障也更全面。例如保費僅51元的是AIG美亞保險「旅遊智易保」的基本計劃，其醫療保障僅50萬元，其餘財物保障、行程延誤等一律不予保障。蘇黎世保險的「易起行」優遊計劃，遊日7天的保費高達355元，醫療保障有150萬元，財物保障總額也有2萬元，在行內均屬較高的保障額。不過，論到醫療保障額，最高是匯豐銷售的「旅遊萬全保」標準計劃高達500萬元，遊日7天保費244.95元。

　　值得留意是，不少旅遊保險均不保障手提電話的財物損失，而即使受保，亦要求投保人支付自付額，如匯豐（由安盛承保）的旅保，客戶要自付損失的20%，即最高獲賠手機市價的80%。至於「行程延誤」現金津貼，大部分保險公司均以6小時為單位，僅AIG美亞保險及英國保誠滿5小時便賠償，但兩公司也是「先甜後辣」，如美亞保險滿5小時賠300元，其後要延誤每10小時才賠700元，最高賠償2,000元。

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