旅保全攻略 專家醒你四大貼士

13/12/2019

貼士篇:資深保險專家醒你 買旅保4大貼士

 

  iM搜查了12間保險公司的旅遊保險計劃,大部分均不會保障因航空公司倒閉而引致的損失,中銀集團保險雖然有相關條款,但該公司則在12月3日傍晚宣布「落閘」,在該日下午6時或之後投保,航空公司倒閉的取消旅程保障不適用於香港航空的客戶;現時僅藍十字保險未「落閘」,其航空公司倒閉條款仍保障港航客戶。

 

 

  資深保險人羅國森接受訪問指,旅遊保險其實是一種意外保險,主要保障在外地文職公幹和消閒旅遊時遇到的意外,航空公司倒閉屬個別公司管理問題,不算是一種意外,故旅遊保險大多不會給予保障。

 

 

  如果是因惡劣天氣而導致的航班延誤,或因此而引致的額外住宿費,旅遊保險均會作出賠償。舉例聖誕旅遊旺季將至,過往很多旅客此時到日本或歐美外遊,也有機會遇到暴風雪,航班延誤起飛而滯留當地,需要索取「行程延誤」賠償。不過這項保障,延誤時數很關鍵!大部分保險公司均以6小時為單位,每6小時賠250元至300元不等,延誤不足6小時則沒有賠償。

 

  此外,部分公司這項賠償設有上限,不會無限時提供賠償。若旅客滯留外地,需額外入住酒店,或更改回程路線返港,額外的交通費及住宿費也可索賠。要成功獲得這些索償,須附上相關證明文件,包括交通工具營辦商發出的書面報告,列明延誤時間及原因;有關的機票、車票或船票或有關住宿交通費用的單據亦記得要保留。

 

  不過,羅國森直言,投保旅遊保險最重要還是比較當中的醫療保障成份,「最重要不是留意細眉細眼的賠償,而是自己難以支付的(醫療)賠償,這些可能是幾十萬以上的賠償。」外遊一旦遇上大規模事故,引致傷亡,旅保醫療保障及配套至為重要,不過旅遊保險花多眼亂,究竟怎選擇才好?怎樣買才最精明?這位資深保險人有以下貼士。

 

一、留意醫療保額

 

  旅遊在外,不怕一萬,最怕萬一,一旦出意外而嚴重受傷,或出現嚴重病症而要在外地入院醫治,醫療費用可相當驚人。因此,羅國森建議大家先從醫療保障入手,留意保障額是否足夠。現時市面上大部分旅遊保的醫療保障額很參差,有的低至30萬元,有的高至500萬元,投保人宜因應旅遊活動,決定投保哪一個醫療保障水平。

 

  此外,若投保人前往落後地區旅遊,一旦遇上事故,病人隨時要被運送到先進地區治理。羅國森提醒大家也要留意保險公司的緊急醫療安排。他說大部分保險公司均共用醫療專機,「如果是牽涉很多人的意外,這些公司客戶又不夠多,可能爭取不到專機,未必可第一時間回港」,現時僅個別保險公司擁有自家的專機,他相信其緊急醫療運送安排更迅速。

 

二、必須當地接受治療

 

  重大醫療事故不常發生,但外遊水土不服,屙嘔肚痛、頭暈身㷫等小毛病很常見。羅國森遇過一些客戶沒有在當地求醫,回港才接受醫治,他提醒這已不會受保。「如果回港才醫,保險公司不知道你在當地出現(傷病),還是回港出現。旅保只保旅行期間出現的問題,回港只是Follow up(跟進治療)。很多客人經常覺得內地醫療不好,忍到回港才處理。」他說客戶必須在當地醫一次,以證明是旅行時、受保期間發生的傷病,然後才回港診治也要確認是同一病症,保險公司才會賠償在外地醫治及回港覆診的費用。

 

三、落實旅程即買旅保

 

  羅國森提醒旅客,一落實行程便應購買旅遊保險,一旦旅客自己或直系親屬、旅遊夥伴甚至生意夥伴身故、嚴重受傷或患上重病,而需要取消行程,一些不能退的開支都可以獲得賠償,所以旅保愈早買愈好。若身在外地才買旅保,一旦出事,保險公司也不會提供保障。

 

  旅保愈早愈買好的另一原因是,過往有保險公司對一些已被廣泛報道的天災或事故,突然作出「落閘」安排,在天災或事故發生後才投保,保險公司不會賠償相關損失。舉例去年強颱風「飛燕」吹襲日本,令關西機場設施受損,數百班航班被迫取消。當時有保險公司發聲明指,由於颱風吹襲導致關西機場關閉,並迅速在社交網站及香港傳媒中獲廣泛報道,此事件被定為「早已知悉風險」,在特定時間(廣泛報導後)投保的客戶,由此事件引致的損失均不獲保障。

 

四、自己旅保自己買

 

  很多人也愛參加旅行團,勝在有專人安排行程、交通、住宿和一日三餐,而且報團時可以一併購買旅遊保險,非常方便。消委會上月檢視本港18間旅行社,發現旅行社代售的旅遊保險,保費佔團費比例高。例如有旅行社的「北京5天團」團費899元,其代售旅遊保險費用260元,保費佔團費28.9%。

 

  羅國森指出,原來這些旅行社代售的旅保,除了保費稍高外,保障內容也往往遜於自行購買的旅保,可謂一份「簡化版」旅保。記者翻查了幾份旅行社代售的旅保,醫療保障額最高僅100萬元。反之,若自行買相同公司的旅保,相若保費可買到150萬元醫療保障額。

 

一分錢一分貨 旅保愈貴保障愈廣

 

  iM整理了12間保險公司的旅遊保險計劃,從保費、醫療保障、財物保障、行程延誤等作出比較。以遊日7天為例,保費最低可至51元,最高則達到355元(計及投保折扣)。不過,「一分錢一分貨」,保費更高、保障也更全面。例如保費僅51元的是AIG美亞保險「旅遊智易保」的基本計劃,其醫療保障僅50萬元,其餘財物保障、行程延誤等一律不予保障。蘇黎世保險的「易起行」優遊計劃,遊日7天的保費高達355元,醫療保障有150萬元,財物保障總額也有2萬元,在行內均屬較高的保障額。不過,論到醫療保障額,最高是匯豐銷售的「旅遊萬全保」標準計劃高達500萬元,遊日7天保費244.95元。

 

 

  值得留意是,不少旅遊保險均不保障手提電話的財物損失,而即使受保,亦要求投保人支付自付額,如匯豐(由安盛承保)的旅保,客戶要自付損失的20%,即最高獲賠手機市價的80%。至於「行程延誤」現金津貼,大部分保險公司均以6小時為單位,僅AIG美亞保險及英國保誠滿5小時便賠償,但兩公司也是「先甜後辣」,如美亞保險滿5小時賠300元,其後要延誤每10小時才賠700元,最高賠償2,000元。

 

部分旅保保障一覽

 

 

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