【年金狂熱】Plan退休趁後生 曹星如30歲出擊!

26/07/2018

個案篇:中產手持200萬 年金REITs製長糧

 

  香港工作環境壓力大,人人都想提早退休,趁後生仍有工作能力,買私營年金為退休作準備,又是否一個好選擇?

 

 

  47歲的讀者Angus,今年2月曾與本刊「你財策劃師」專欄作家林昶恆(Alvin,見圖)會面,希望為退休理財作準備,當時二人已討論年金計劃,令Angus對年金更關注。

 

林昶恆

 

  任中港企業營運總監的Angus是家庭支柱,與妻子育有一個13歲孩子,靠過去辛勤工作,儲下逾200萬元現金。由於Angus居住在大型老牌屋苑,將來會作退休之用,亦有一層家人留下並已供滿的居屋可用作收租。因為工作關係他不時要中、港兩邊走,難以緊貼股市走勢,不希望資金隨金融市場大上大落,故期望透過現有資產獲穩定收益、長遠增長,部署退休生活,目標是10年後退休。

 

私人年金製穩定長糧

 

  過去數年,Angus不但有購買儲蓄保險及月供基金計劃,亦有一份儲蓄型的終身壽險,預期60歲時提取收益,製造退休入息,但仍未足以應付其退休開支。現時Angus家庭每月需要近5萬元生活費,即使10年後退休,其家庭開支打六折亦要3萬元,一年就要24萬,當中還未計及通脹。

 

  本月香港公共年金計劃出爐,年滿65歲的長者才能購買,最多認購額為100萬元。雖然Angus未夠歲數購買,但他打算趁此時機,認購私營機構提供的年金計劃︰「因為公共年金推出後,私營年金的公司會推出更多優惠或Package,讓市民去選購。」

 

  他認為私營年金有助他自製長糧,加上私營年金認購額無上限,令他可為現時手頭空閒資金找出路。「雖然年金回報率未必好高,甚至比起買高息股,回報更低,但每個月有出糧的感覺會好唔一樣。就算我有幾百萬現金在手,退休後可能會好慳。如果我攞其中一部分去買年金,每月有糧出,心態會唔一樣。」

 

一筆過買增值效果佳

 

  不過除了年金,Angus亦計劃會月供一些高息房託基金(REITs)以賺取股息,例如領展房產基金(00823)、陽光房地產基金 (00435)、越秀房產信託基金 (00405)等,並以10年作投資基礎,希望退休時這些定期派息的房託股,不但可以為其提供穩定收入,資產亦可隨股價上升而增加。

 

  Alvin認為其部署合適,皆因其退休理財大計中,包含了高、中、低風險的資產配置。Alvin認為Angus手頭資金充裕,要考慮的就是長遠生活使費,故趁後生以手頭的閒置存款,一筆過買入私營年金,效果更佳,「因為愈早完成供款,複式效應的效果愈明顯。」

  

  Alvin指出,私營年金的性質適合年輕人投資,皆因有複息效應,在完成供款後,年金擺放時間愈長,增值效果愈明顯。但如果只追求高回報率,且靈活性高的理財產品,私營年金則未必適合。

 

  但他提醒Angus要分清楚股票和年金的定位,「年金作用是確保在某階段獲得穩定入息,這階段可以是指定年期、終身,甚至是未來後人的需要;至於股票,要明白高息並非保證,所以用作應付基本生活以外的支出,兩種資產的用途和特性並非重疊。」

 

配置資產勿忘應急錢

 

  至於財產配置方面,Alvin認為可運用四桶金法則,一、應急資金;二、人身風險儲備;三、平穩收益組合,及四、長遠進取組合。

 

  準退休人士應要先預留一筆應急錢,這筆錢可以一至兩年的日常生活使費來計算。留起應急錢後,其餘資金可運用100法則,即100減以年齡得出的數字,作為平穩和進取投資的百分比。鑑於Angus現年47歲,即100-47=53,故他可以53%資金用作進取投資(如股票類基金),其餘47%則作穩健投資(如年金)。隨著年齡增長,其投資於進取產品的比例,亦相應減少。

 

  Alvin發現,年金主要用途是對冲長壽風險及提供穩定的收益,惟時下不少年輕人大多著重短線回報,抱此心態的話,並不適合買年金產品。

 

港人41歲先開始諗退休

 

  港人壽命愈來愈長,提早計劃退休是大勢所趨。上月宏利香港公布一項退休問卷調查,訪問了471位年齡介乎30歲至54歲人士,原來港人平均在41歲開始才考慮退休,預期正式退休年齡為61歲,而退休後的生活使費約為1.3萬元。

 

  當中僅有49%受訪者表示已開始為退休儲蓄,平均會將每月收入的24%作退休儲備。另外,不少受訪者擔憂退休後健康變差(64%)、醫療開支(60%)以及維持現有生活水平(47%)等問題。

 

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