【網絡金融】民營銀行推網貸產品，遠程開戶若開放料對業界有衝擊

　　《經濟通通訊社記者陳梦茜１９日報道》在國務院總理李克強喊話「互聯網＋」的國策下，
「互聯網＋金融」也有新機遇。騰訊（００７００）旗下民營銀行－－前海微眾銀行日前推出首
個互聯網小貸產品「微粒貸」，標誌著互聯網銀行產品的正式啟動。
　　市場關注民營銀行互聯網產品的推出，會否衝擊傳統銀行業？有分析認為，由於開戶上的限
制，微眾銀行現階段只能選擇和傳統銀行合作，開戶只能在銀行的線下網點進行，這對客戶增長
的貢獻度有限。不過，如果遠程開戶開放，則對銀行業有衝擊，但有兩類中小銀行有望受益。

＊首家民營銀行推互聯網銀行產品＊

　　微眾銀行「微粒貸」的貸款額度在２萬－２０萬元人民幣之間，１５日到帳，日息萬分之五
，折合年化利率約７％－１８％，低於一般信用卡利率，具有「無抵押、無擔保，隨借隨還、按
日計息」的特點。
　　據微眾銀行發言人介紹，「微粒貸」是通過「白名單」（即指不需客戶主動申請貸款，而是
主動向目標客戶推送）機制篩選出最符合「微粒貸」客戶定位用戶，「主要以騰訊和微眾內部員
工為主」。目前「微粒貸」只是在ＱＱ錢包上進行小範圍的測試，未來還將在微信錢包中上線。
　　與「微粒貸」比較，此前阿里也推出過類似這方面的產品「借唄」，京東則有自己的「京保
貝」業務，針對平台上的個人與企業。不過，相較同期的其他四家民營銀行，「微粒貸」是目前
第一個以擁有正式牌照的民營銀行以網絡銀行模式運作的互聯網小貸產品。

＊遠程開戶若開放勢必衝擊銀行小微和零售客戶基礎＊

　　交銀國際發表的研究報告認為，「微粒貸」本身與傳統信用貸款無異，只是對借款人的徵信
數據來源不同，主要是利用線上的消費、支付、理財、社交等多維度數據出具徵信報告。
　　報告指出，「微粒貸」目前只是在ＱＱ錢包上進行小範圍的測試，當然有技術應用初期尚不
成熟的原因，但主要是因為線上開戶政策沒有放開。央行仍堅持銀行帳戶實名制原則，堅持以櫃
檯開戶為主，遠程開戶為輔，實名制有利於從源頭上遏制貪污受賄、金融詐騙、洗錢等犯罪活動
。即使從全球範圍來看，監管層對遠程開戶也都是非常謹慎的，即使不面簽，仍要依賴其他已有
的強實名制銀行帳戶的信息來驗證。由於開戶上的限制，微眾現階段只能選擇和傳統銀行合作。
由於目前開戶仍只能在銀行的線下網點進行，估計這對其客戶增長的貢獻度勢必有限。
　　不過，報告認為，遠程開戶並非網絡銀行的專利，傳統銀行也在積極備戰遠程開戶。其中，
招行（０３９６８）（滬：６０００３６）也在全力推進手機端的銀行卡線上遠程開戶，並且已
經做好了隨時開放線上開戶體驗的準備。與網絡銀行比，傳統銀行的差距主要在於缺乏網絡銀行
背後的互聯網公司積累的大數據系統。
　　報告認為，如果遠程開戶放開，勢必衝擊銀行的小微和零售客戶基礎，但有兩類中小銀行會
受益。一是與超級互聯網公司深度合作的中小銀行，有望借助互聯網公司海量客戶數量實現跨越
式增長，這類銀行如華夏（滬：６０００１５）、中信（００９９８）（滬：６０１９９８），
但如果真的放開了，具有銀行牌照的超級互聯網公司可能就缺乏與傳統銀行合作的動力了，除非
他們需要銀行在風險管理上的技術支援；二是在創新能力、網上銀行基礎上突出的中小銀行，有
望借助網絡輸出品牌效應和優質金融服務，實現客戶的超速擴張，這類銀行如招行、平安銀行
（深：０００００１）、光大銀行（０６８１８）（滬：６０１８１８）。