《保險睿見》上一期為大家介紹了公共年金計劃和儲蓄保險產品的特色，有些人可能會問，
儲蓄保險雖然有理想的預期回報，但銀髮族普遍希望每月有穩定收入，儲蓄保險產品的投保人又
可否好像公共年金一樣，按月提取特定金額？另一方面，對於退休人士而言，充裕的保障十分重
要，市面上的儲蓄保險在滾存資產之餘，客戶又可否按個人未來需要選擇合適的升級保障，靈活
而針對性地策劃退休後的生活？
公共年金和儲蓄保險都是長線的儲蓄和投資工具。公共年金計劃可讓年滿６５歲或以上的香
港永久性居民申請，最高可一筆過投保一百萬港元，預期總回報率約３％至４％，長者每月最多
可獲派５８００港元年金，每年收取約７萬港元。而某保險公司儲蓄保險的最低基本金額為２萬
美元，可選擇分５年或１０年的繳付期，即每年保費２０００美元（５年保費繳付期）或每年保
費１４００美元（１０年保費繳付期），並選擇以年繳、半年繳、季繳或月繳保費，而潛在總回
報率可高達６﹒１９％。
其實，儲蓄保險具備較年金為高的潛在資金增值優勢外，一樣可以發揮公共年金功效，投保人
可自製退休年金，但提取金額方式較年金更為靈活。以一名３０歲的教師Ｍｉｋｅ為例，他期望
退休後享有舒適安穩的生活，遂投保一份儲蓄保險。該計劃的保費繳付期為１０年，每月保費
２１７６港元，每年保費２﹒６萬港元，１０年共繳付２６１１２０港元。Ｍｉｋｅ投入的保費
可以透過滾雪球效應，利用長時間不斷滾存，優化預期回報。
當Ｍｉｋｅ到了６５歲，他可以好像公共年金般，按月提取５，８５０港元自製退休年金直
至１００歲，換言之，在３６年期間總提取金額為２５２﹒７２萬港元，為已繳總保費的
９﹒７倍。而且，到１００歲時，預期退保發還總額仍可有高達２５８﹒９萬港元，有助達致財
富傳承的目的。
而此儲蓄保險更設有一個附加契約，在建立穩健財富增長之餘，客戶可因應個人需要，靈活
自選保足一世的額外保障，其中包括市場首創無須健康審查亦可享有終身長期護理保障，助客戶
安享退休生活的周全保障。
此外，上述保障是投保後至少十年方生效，投保人可按照自己的身體狀況靈活轉換另外兩個
保障選項，例如如果受保人身體健康，他可把投保時選擇的終身長期護理保障，更改為額外身故
賠償，或終身住院現金保障。
儲蓄保險能夠滾存資金，可令財富增值。客戶更可靈活自選個人保障，全方位照顧到理財和
保障需要，大家不妨及早為理想退休生活籌謀，按照自己的保障需要，選擇適合的理財產品。《
友邦香港及澳門業務策略及市場策劃總經理 謝佩蘭》
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