《保險睿見》根據調查顯示，香港人三大人生目標為買樓、提早退休及環遊世界，要實現目
標，當然需要周全的財務策劃及強大的經濟儲備作為後盾。然而，過去九年的醫療通脹不斷攀升
，醫療服務費用及藥物價格累計升幅達高雙位數字，增幅十分驚人，一旦不幸患病，治療費用將
難以預料，隨時影響生活，所以完備的醫療保障亦十分重要。
上一期我們談論了如何準備安心無憂的退休生活保障，透過靈活自選及「保足一世」的理財
保障產品，同時達致保障、傳承、退休和理財的四大目標。
這項儲蓄保險產品的附加契約，計劃在建立穩健財富增長之餘，附設靈活保障。客戶在第一
階段須支付５年保費，便可享有意外身故賠償直至保障提升日。第二階段保障由保障提升日開始
，保障選項包括市場首創無須健康審查的終身長期護理保障、住院現金保障及額外身故保障。由
於第二階段保障是投保後至少十年方生效，這類計劃提供的靈活自選保障選項，可按照當時自己
的身體狀況轉換第二個保障選項，例如如果受保人身體健康，他可把投保時選擇的終身長期護理
保障，更改為額外身故賠償，為財富傳承鋪路。那麼，這個方案如何運作呢？
以一名４５歲的周先生為例，他任職創作總監，已婚及育有兩子。周先生希望及早規劃安心
無憂的退休生活，因此投保儲蓄保險計劃以賺取長線豐厚潛在回報，同時於此基本計劃上加入附
加契約，保額為５５萬美元，並將６５歲時的附加契約周年日定為保障提升日，及選擇於第二階
段的保障選項為身故賠償及長期護理保障作為保障選項。
周先生投保的儲蓄計劃的五年總保費為２５萬美元；而附加契約第一階段的五年總保費則為
５４７５美元。隨即，他可享第一階段的意外身故賠償保障至６５歲的保障提升日為止。
假設周先生於６０歲前並未從儲蓄保險計劃內提取現金，預期總現金價值為４８２８８２美
元。他選擇由６０歲起至６９歲，每年從該計劃提取現金以繳付附加契約第二階段保障選項保費
，為期１０年，合共２４９９８０美元（２４９９８美元ｘ１０年），令理財預算更靈活。若周
先生不幸於保障選項保費繳付期的首五年內身故，亦可獲此附加契約已付保障選項保費總和的
１１０％作為身故賠償。
由６５歲保障提升日開始，如周先生持續符合長期護理保障的索償條件，他可每月獲派發長
期護理保障，金額為附加契約保額的０﹒５％即每月２７５０美元，並將於他在生期間終身派發
。假如周先生不幸去世，他的指定保單受益人可獲此附加契約派發的身故賠償的金額（即５５萬
美元），扣除任何因長期護理保障而已支付的賠償。
步入退休之年，是展開美滿人生的新一章，大家就要為安穩退休及早籌謀，靈活妥善地策劃
退休保障和財富傳承、兼享周全終身保障。
《友邦香港及澳門業務策略及市場策劃總經理 謝佩蘭》
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