《保障全方位》縱使本港大部分僱主都會為僱員提供團體醫療保障，但保障額未必足夠應付
員工的需要。一旦醫療費用超出團體醫療保障的上限，員工便要自付餘下的費用。面對醫療費用
持續上升，不少人都會考慮在團體醫療保障之外再購買個人醫療保險。而購買個人醫療保險時，
經常都會見到「墊底費」一詞，到底甚麼是「墊底費」？「墊底費」又是否越低越好？今期就跟
大家分享如何善用「墊底費」加強醫療保障。
其實「墊底費」（ｄｅｄｕｃｔｉｂｌｅ）又稱「自負額」，意指相關保險在支付賠償前，
受保人需自行承擔的部分費用。就個人醫療保險而言，在同一產品與保障級別中，投保人需承擔
的「墊底費」越高，有關保費一般就會越低，反之亦然。
那到底「墊底費」如何能令我們享有更大的醫療保障呢？現時市場上有不少中高端醫療保險
計劃，此類保險的保障範圍多較為全面，除住院及手術外，更會涵蓋出院後門診、物理治療、家
居看護等。不過，零「墊底費」的高端醫療保險計劃的保費一般較為昂貴。如果大家想在團體醫
療保障之外再多買一份較周全的保險，不妨考慮購買設有「墊底費」的中高端醫療保障計劃，在
付出較相宜的保費下，獲得更周全的保障。
舉例而言，Ｋａｔｈｙ現有的團體醫療保障能提供最高港幣４萬元的住院及手術賠償，同時
她亦購買設有４萬元「墊底費」的個人醫療保險計劃。假設她今次住院接受手術共需港幣１０萬
元的醫療開支，Ｋａｔｈｙ可先向團體醫療保障索償，此賠償可抵銷其個人醫療保險計劃的「墊
底費」。餘下港幣６萬元的醫療開支則可按其個人醫療保險計劃的保單條款獲得賠償。正因
Ｋａｔｈｙ擁有兩份可互相補足的保障計劃，故能以團體醫保的賠償來抵銷個人醫保計劃內所需
支付的「墊底費」，既可減輕經濟負擔，又享有更周全的保障。
註：保險產品須受有關保單的條款及細則約束。
《ＡＸＡ安盛首席壽險產品總監 呂鳳珠》
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