《保障全方位》筆者眼看不少人都愛追潮物，每次有新款智能手機或電子遊戲機上市，他們
就會嚷著「早買早享受」，即使「遲買平幾舊」也絕不妥協等候，朋友Ｋｅｎｎｅｔｈ就是這些
潮流尖子的其中一員。筆者經常勸這位老朋友要保重身子，不要通宵達旦排隊搶購新款手機，同
時也要保障自己，應趁盡早投保醫療保險，但總是屢勸不聽。
有天他致電給我：「Ｋｅｖｉｎ，我上年確診患上腎結石，在私家醫院花了數萬元做了一次
清除手術，現在又復發了。你知道我本身沒有任何個人醫療保險，現在想購買一份醫療保險，但
又得了這個病，是否已不能投保醫療保險？」
很多人都是在生病過後，才明白醫療保障的重要性。但確診病患過後，又是否不能投保醫療
保險，得到醫療保障呢？
其實，已被確診患有疾病的人，亦未必不能投保醫療保險。就以Ｋｅｎｎｅｔｈ為例，他曾
患上腎結石，能否成功投保，需視乎不同保險計劃的保障範圍，以及所患的疾病類別和嚴重程度
而定。對於投保前已患上或出現病徵的疾病，保險公司有可能提高保費或將有關的疾病列作不受
保項目，被保人將來仍可就其他疾病獲得醫療保障。當然，保險公司亦有機會拒絕整份保險的申
請。
＊提供全球醫療保障＊
假如Ｋｅｎｎｅｔｈ想獲得較全面的保障，可以考慮市場上一些高端醫療保險，該類計劃可
為被保人提供較大的保障範圍，例如全球醫療保障，更涵蓋被保人投保前已確診的疾病及╱或先
天性疾病。當然，由於保障範圍較廣，這類高端醫療保障的保費會較一般醫療保險昂貴。
Ｋｅｎｎｅｔｈ似乎想到什麼點子，急不及待地問：「其實我不上報，保險公司應該不會知
道我生過腎石？那就不會加我保費或者拒保吧﹗」
原則上，投保人應以最高信誠申報病歷，保險公司也有機會要求投保人進行體檢驗身，購買
醫療保險是為了獲得保障，假如只往保費方面考慮，日後患病想申請醫療保障時，被保險公司發
現虛報病歷，是絕對有權拒絕賠償，屆時省下的保費差額也不夠付醫療費用呢﹗
＊設已患疾病等候期＊
值得留意的是，上述的高端醫療保險一般會為被保人投保前已患上的疾病設下等候期，如保
單生效日起計數個月後，才可就那些投保時已患上的疾病申請索償，因此，大家在購買醫療保險
前，要多作比較，並深入了解保障範圍及條款細則才作決定。
常言道：「書到用時方恨少」，筆者也十分認同，而且放諸保障理念也十分適合，很多人於
患病時才驚覺保障不足，悔不當初。隨著年紀漸長，患病的風險亦隨之增加。在年輕及健康狀況
仍然良好時購買醫療保險，就可確保日後就算不幸患病，仍有足夠的保障，何不下定決心「早買
早享受」呢？
註：保險產品須受有關保單的條款及細則約束。《ＡＸＡ安盛首席壽險產品總監 左偉豪》
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