04/07/2019 10:00

《宏觀理財-冼健岷》善用VHIS標準計劃,支付高端醫保墊底費

  《宏觀理財》近年來醫療通脹不斷趨升,根據2017年藥物及醫療服務物價指數顯示,十
年累計升幅分別高達38﹒6%及35﹒1%。醫療成本上漲,無形中加重患者的經濟負擔,難
怪很多人都已經投保醫療保障計劃,以備不時之需。然而,保險公司的保費亦因為醫療通脹而相
應調升,究竟我們有沒有辦法節省保費之餘,仍然享有充裕的保障?
  要節省保費,很多人都會選擇有「墊底費」的保障計劃,「墊底費」的概念是指客戶作為受
保人在索償時需要自行包底的金額。由於受保人願意負擔一部分損失,有「墊底費」的保險會比
較便宜。
  如果大家懂得靈活運用「墊底費」,當中的費用未必需要自己用真金白銀去支付,例如可以
用公司團體保險的賠償來繳付「墊底費」,兩份保障互相補足,客戶可能不費分毫便能得到更全
面的保障。

*VHIS標準計劃高端醫保,相輔相成*

  兩個保險方案相輔相成的概念,亦可應用在購買高端醫保之上。高端醫保顧名思義保障較高
端,保費亦較為高昂。如果要減輕保費負擔,可考慮多購買一份自願醫保標準計劃,利用標準計
劃的賠償來支付高端醫保的「墊底費」,將會更為化算。
  假設一名35歲客戶,投保一份市場上的高端醫保產品,若他選擇18000元「墊底費」
的計劃,每年保費為9450元;如果他選擇沒有「墊底費」的選項,每年保費就要
22400元。若該客戶同時投保同一公司的自願醫保標準計劃,每年保費為2429元。當兩
份保單合而為一,有「墊底費」的高端醫保加上自願醫保標準計劃,保費合共11879元,相
比只購買一份沒有「墊底費」的高端醫保,節省了10521元。

*投保同一保險公司,簡化理賠*

  根據我們以不同年齡、病症和投保策略作比較,當病人接受的手術或治療愈複雜,以上述策
略所節省的保費就愈高,有效對抗醫療通脹。值得一提的是,由於此方法涉及兩張保單,最好是
投保同一間保險公司的高端醫保和自願醫保標準計劃,簡化理賠和處理保單事宜。
  大家亦可留意網上保險公司提供的自願醫保標準計劃,保費或會較相宜,不過投保人要自行
處理索償程序。當然大家亦要切記,自願醫保標準計劃可享有扣稅優惠,獲得保障之餘,亦可慳
稅。
  此外,我們在選擇「墊底費」選項時,要考慮到個人經濟能力,若預期自己未能負擔「墊底
費」或公司欠缺團體保障,就要調整策略。大家可以跟理財顧問一起分析討論,籌劃出一個「性
價比」較高的醫療方案。《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》

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