07/05/2020 16:29

《宏觀理財-冼健岷》自製長糧另類選擇

  《宏觀理財》政府近年大力推動市民自力籌劃退休保障,相信大家近日在各大媒體上,不時
會看到標榜「年年有金日,月月有收入」的「香港年金」廣告。事實上,「自製長糧」的概念已
逐漸被市民所受落,市場亦出現愈來愈多以達致相同目的之產品。
  淨計香港按揭證券有限公司,便先後推出了「安老按揭計劃」及「保單逆按計劃」,連同
「香港年金計劃」,被市場譽為政府提供的「退休三寶」。不過,安老按揭要55歲才可以申請
,保單逆按及香港年金更要60歲才符合資格。
  至於合資格延期年金(Qualifying Deferred Annuity
Policy,簡稱QDAP),隨著政府提供扣稅優惠,每位納稅人每年與強積金自願性供款
(Tax Deductible Voluntary Contributions,簡稱
TVC)合計扣稅總額達到6萬元,最高可節省1﹒02萬元,亦曾掀起過一陣熱潮。不過,隨
著稅季剛過,熱潮又已暫時減退。
  其實,市場上還有其他保險產品,保險公司保證每年派發一筆現金,同樣達到「自製長糧」
的效果;最重要的是,投保人最快在保單生效後1年已可獲派保證現金,無需等到退休之後才有
「長糧」。所說的是「保證現金」終身人壽保險計劃(俗稱Coupon Plan)。
  Coupon Plan跟年金不同的是,年金派發的是本金加利息,除非供款人買的是終
身年金,否則,隨著派發年期愈久,年金戶口內的現金價值會愈來愈少,直至派完為止。相反,
Coupon Plan保單在退保時可取回本金,而部分計劃更會有額外回報。
  現時市面上的Coupon Plan,投保年齡範圍覆蓋極廣,年紀由出世15日至80
歲也可投保;供款年期方面,短至2年,長至20年也有選擇,部分還有5、8、12、15年
。除了年年有固定收入,此等Coupon Plan還出現了「進階版」。由於保單提供終期
紅利(非保證),投保人可在指定保單周年日後,選擇鎖定部分終期紅利,無需退保,而已鎖定
的終期紅利,可選擇積存賺取利息,或提取出來,作為另一筆「自製長糧」。
  舉個例子,投保人45歲時投保了市場上一個Coupon Plan,供款期5年,每年
繳付保費2﹒02萬美元。由下一個保單周年日開始,每年獲派2500美元保證現金。及至
60歲退休時,便共獲派3﹒75萬美元保證現金。此後再選擇鎖定終期紅利,並提取部分以自
製額外資金來源,往後更會隨年增長。到投保人100歲退保,便合共獲派發了保證現金
13﹒75萬美元,相當於已繳保費約1﹒3倍,還有預期退保價值21﹒67萬美元。
  總括而言,投保「保證派息」終身壽險,除了可以得到人壽保障,還可「自製長糧」。
《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》

新型肺炎專輯 - 最新疫情發展和防疫貼士即睇

上一篇新聞︰21/05/2020 14:59  《宏觀理財-冼健岷》資產配置,保險也有需要

下一篇新聞︰24/04/2020 10:00  《宏觀理財-冼健岷》避險資產逐項數

備註: 以上提供的基金資訊,皆為香港之認可基金。
資料提供及版權屬於環富通ET Wealth     (客務熱線︰2880 8678)
專家陣容
顯示更多
  • 生活副刊
  • DIVA
  • 健康好人生
產品簡介

用經濟通App睇實股價 一按買入/賣出直達銀行或券商App落盤

【etnet一App通天下】獨家「銀行匯率比較」功能 匯市靚價一眼通 一按直達交易商

【健康集氣 友享有賞】疫境自強 第五激 賞Health Smart 「健體強身抗菌禮品包」