07/12/2020 15:48

《宏觀理財-冼健岷》儲蓄保險,養成良好習慣好工具

  《宏觀理財》理財最基本的法則,就是盡早養成「儲蓄」這良好習慣。而根據香港存款保障
委員會最新公布的香港人儲蓄「安全感」指標調查,67%受訪者有儲蓄習慣,比例與去年相若
;但在疫情及經濟的打擊下,每人每月平均儲蓄金額按年下跌7%,至約7000元,中位數則
維持在5000元。
  當中,銀行活期或定期存款仍是最常採用的儲蓄方式,比率高達72%。然而,現時即使是
定期存款的利息亦聊勝於無-。以存款金額為10萬元,存款期為3個月計,傳統銀行提供的年
利率,全部均在1厘以下,有些甚至低至0﹒01厘,而基本消費物價通脹率,在此經濟陷於衰
退的時候,雖然政府已將其全年預測下調,但仍高達1﹒3%;換句話說,在銀行敘造定存,所
收利息不及通脹,財富便不斷被蠶食。

*儲蓄加人壽,一舉兩得*

  更重要的是,美國聯儲局已明言,零息政策將維持至2023年年底,即低息環境將維持一
段時間,而不少儲蓄人士往往得個「儲」字-將資金累積於銀行戶口,長期不作應用;與其看著
存款的回報跑輸通脹,不如將儲蓄投放到保證回報更高的理財產品。當中,儲蓄保險不失為一個
穩妥的選擇。
  投保人於供款期內,定期定額作出供款,相當於養成儲蓄的習慣;滾存期後,因應不同保單
的條款,可定期收取一筆保證現金及非保證的紅利,或在保單期滿時取回本金及保證回報,再加
非保證的紅利。而保單生效期內,投保人萬一身故,受益人可獲賠償。

*供款期長短,各適其適*

  事實上,儲蓄保險有不少種類,最簡單的是短期儲蓄保險,供款期短至兩、三年,保單期滿
期為三至五年;不過,在低息環境下,不少短期儲蓄保險計劃已下架,市場上的選擇不多。
除了短期儲蓄保險,當然也有較長期的計劃,供款期長達20年的都有選擇。此類儲蓄保險主要
為具有較長線目標的投保人而設,例如置業、子女教育,以至退休,年回報率理論上高於短期儲
蓄保險,但當中主要靠分紅部分,而分紅部分並非保證。
  供款期長的保單,另一風險是資金被鎖死,投保人需考慮自己的財政能力,以至供款能力,
尤其是現時經濟前景不明朗,打工仔飯碗隨時不保,嚴重影響現金流,若需退保,取回資金或會
少於已供保費。
  最後,定期派發現金的年金、Coupon Plan等計劃,亦屬儲蓄保險的一種,延期
年金更可享有退稅優惠,每年最高達到10200元。總括而言,儲蓄保險林林種種,投保人應
因應自己需要,作出選擇。《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》

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