《積金人語》農曆新年剛過，相信不少成員也有留意自己的生肖於今年的運情走勢。古代中
國曆法將我們的出生年份劃分出十二種生肖，而我們早前委託經濟學人智庫進行有關女性退休生
活的調查，就跟據受訪女性特徵及想法可分為四大組別。今期我為各類成員提供建議，特別是我
們最關注的「女人四十」組別，並以此為過去幾周有關女性退休的深入探討作總結。
＊第一類：焦慮不安型＊
第一類為焦慮不安型，多為４０至４９歲，約有７０萬人。她們通常與伴侶╱配偶及子女同
住，擁有全職工作，但多屬非經理級職位。學歷只有中學程度。這一組別女性常對未來感到憂慮
，而且預期需要照顧年邁雙親。她們不期望自己能夠為退休生活備足夠金錢，並認為生活質素於
退休後會改變。
我們建議屬焦慮不安型的女性，對退休感焦憂應先造好財務分析，以了解個人財務狀況，之
後再製定周詳計劃。由於預期個人負擔較大，所以要造好節流及開源，盡早開始退休儲蓄，以增
加投資期，這樣能夠達致較舒適退休生活的可能性大增。另外，由於她們的風險承受能力相對較
低，投資應以穩健的選擇為主。
＊第二類：審慎樂觀型＊
第二類為審慎樂觀型，多為４０至６５歲，約有６０萬人。她們通常與伴侶╱配偶及子女同
住，並傾向擁有自己物業。工作上傾向屬於經理級或較高職位級別。至於學歷傾向屬有大專或以
上。這一組別女性多認為自己準備好為退休作出財政安排，亦預期要照顧已成年子女。她們相信
自己可決定何時退休及有足夠儲蓄去渡過一個舒適的退休生活。
審慎樂觀型的女性相對上有能力及信心，但我們建議她們需記緊製定好財務計劃後要付諸實
行，不要掉以輕心。另外，由於預期會照僱年長子女，所以更不應忽視盡早造好退休策劃的重要
性，而且子女的教育計劃及為他們準備的儲蓄要與個人退休儲蓄分開管理。還有，盡量不要動用
退休儲蓄於其他用途。
＊第三類：自信無憂型＊
第三類為自信無憂型，多為４０至４９歲，約有４４萬人。她們通常與伴侶╱配偶及子女同
住，伴侶收入較高。職業上傾向屬於經理級或較高職位級別。學歷傾向有大專或以上學歷。這一
組別女性不擔心未來，傾向準備好為退休生活作出財政安排。她們並不預計需要照顧年邁雙親或
已成年子女，亦不期望政府、社會或子女會照顧自己的退休生活。
自信無憂型女性的財務能力較高、負擔較少、獨立性較強，財務策劃的靈活性較大，但我們
建議她們要定期檢討，勿掉以輕心，因為她們負擔輕，所以很易會忽視規劃令到較遲為退休做準
備，這會帶來潛在風險。
＊第四類：受照顧仍感不安型＊
最後，第四類為受照顧仍感不安型，多為６５歲以上，約有３６萬人。她們通常與伴侶╱配
偶及子女同住，個人及家庭收入低於平均值，並傾向居於政府資助房屋。這一組別女性傾向自己
有足夠退休儲蓄，期望子女會照顧自己退休生活，而大多擔心自己健康走下坡。她們認為政府應
為退休人士提供更好的服務。
我們建議受照顧仍感不安型的女性在退休後要繼續管理好資產，適度投資，而且為免退休後
出現財政缺口，應預備一定緩衝。此外，她們亦要定期檢討儲蓄是否足夠，若發現不夠，要考慮
減少支出，或重新工作。
總結而言，各組別女性有其特徵及想法，成員可嘗作類比及參考建議，從中或可對退休及強
積金部署有所得著。《富達國際香港退休金業務總監 陸劍平》
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