《積金百科－葉士奇》為理想退休生活作全方位準備

　　《積金百科》市場上有不少專業人士分享如何去管理自己的強積金。但其實退休計劃包含很
多不同的元素，強積金只是其中一部分。筆者今天想談一談如何去制定一個全方位的退休布署。
　
＊退休金需要多少呢？＊
　
　　退休計劃的第一步就要先了解在退休時需要多少退休金。如何計算呢？大家可以根據自己各
方面的需要估計一下退休後每個月的所需支出。這些支出除了應包括日常的衣食住行及娛樂之外
，亦要考慮其他退休前可能比較少需要的服務，如醫療方面等。匯豐推出了季度的退休策劃指標
研究報告，提供本港現時三種典型退休生活模式所需的每月消費數字，可為退休後生活支出作為
參考。然後，大家就可以根據自己理想的退休年齡去估計自己有多長的退休生活。政府統計處所
公布的男女平均預期壽命數字可為此提供相關資料。用每月的使費再加上退休生活的長短，便可
為自己估計一下退休時所需要的退休金是多少。
　
＊退休金的儲蓄－強積金＊
　
　　訂下退休金目標後，便可以看看怎樣於在職時為自己儲蓄這筆退休金。
　　其實，退休金的來源並不應只依賴強積金，其他的資金來源可包括個人儲蓄、私人物業、醫
療保險、家庭例如子女所能提供的經濟輔助等等。
　　先談強積金。其實退休時強積金有多少，主要取決於兩項元素─供款及投資回報。供款方面
除了僱員及僱主的強制性供款之外，大家亦可積極考慮自願性供款，令自己可滾存一筆更大的退
休金。
　　另外就是各位打工仔最關心的投資回報。強積金是一項長線投資，因此在選擇基金的時候不
應只看短期波幅，要考慮怎樣的投資部署可為自己帶來長遠回報。一般來說，風險比較高的基金
（如股票基金等）在長遠來說，平均投資回報可較高，但短期的價格波幅亦會較高。相反，風險
較低的基金平均回報會較低，但短期的價格波幅亦相應地較小。強積金成員應因應自己的風險承
受能力及投資目標，作適當的投資部署。
　　坊間有不少退休金計算機，讓強積金成員去預計自己在退休時的強積金金額。當大家在定下
供款目標及投資策略之後，便可以利用這些計算機去估計一下自己在退休時的強積金有多少，看
看是否在需要在供款、投資策略、甚至退休年齡上作調整。
　　更重要的是大家應定期審視自己的強積金狀況，了解自己的強積金滾存進度是否和計劃相若
，再不時在供款上或投資策略上作出相應的調整及布署。
　
＊物業及保險也是退休金來源＊
　
　　一直以來，很多香港人的畢生積蓄都被鎖定在自住的物業上，不能用在退休生活。但其實在
數年前開始，香港已經有安老按揭（又稱逆按揭）的產品，幫助退休人士利用自置物業來提供穩
定及額外的退休收入。逆按揭的好處，在於退休人士可繼續居住於自己的物業，而同時利用居所
的價值換取一份直到終老的年金。到百年歸老後，其家人可選擇償還年金的總價值，或在樓價下
跌之時，選擇用相關的物業作償還。
　　另一方面，醫療保險在退休計劃上亦有一個重要的角色。人隨著年齡增長，患病機會及其相
關支出會隨之增加，尤其是一些較嚴重的疾病，例如癌症等，其治療費用可以用去辛苦儲蓄下來
的退休金的一大部分，令退休生活質素大打折扣，甚至做成財政壓力。所以大家在年輕時，可考
慮購買一份醫療保險，供退休後以備不時之需。
　　除以上各項外，當然大家亦應考慮運用其他金融及保險產品，如年金或適合自己風險承受能
力及投資目標的股票、基金或債券等去累積更多退休財富。
　　理想的退休生活，必需要從一個全方位的退休策劃開始。《匯豐保險退休金主管　葉士奇》