基金新聞

24/03/2022 16:37

《積金攻略-黃煥儀》壯大退休儲備,踏出第一步

  《積金攻略》積金局主席劉麥嘉軒在其最新網誌中,鼓勵打工仔在強制性供款以外,善用可
扣稅自願性供款(Tax-deductible Voluntary 
Contributions(TVC)),以壯大退休儲備。以一名單身強積金成員為例,如
果月入5萬元,每月撥出10%,即5000元作出TVC供款,假設平均每年投資回報為
4﹒3%,10年後TVC帳戶累計權益便有74﹒5萬元,20年後更有188萬元。
  事實上,愈來愈多打工仔意識到,只靠強制性供款作為退休儲備並不足夠,還需配合世界銀
行提出的其他退休保障支柱,例如自願性的儲蓄制度,TVC便是選擇之一,退休生活質素才不
致於大降,因此,TVC自2019年4月推出以來,帳戶數目及供款金額均節節上升。

*TVC供款高於MPF上限*

  根據積金局統計,截至2021年12月,TVC帳戶共有5﹒8萬個,比起上年同期的
4﹒4萬個,按年增加超過三成;然而,以計劃成員總數為458﹒6萬計算,開設TVC帳戶
的比例,只得1﹒28%,當中還包括一個成員可能持有多於一個TVC帳戶,反映TVC遠遠
未稱得上普及。 
  不過,從TVC供款金額看,開設了相關帳戶的成員,卻完全了解到TVC對壯大退休儲備
的重要性。2021年TVC供款總額為25﹒41億元,比起上年同期的19﹒53億元,按
年增加超過三成,即是供款增速與帳戶增速持平;以此計算,每個TVC帳戶去年平均供款
4﹒38萬元,相當於每月平均供款約3650元,遠遠高於強制性供款的1500元上限。

*TVC方便、靈活、簡單,扣稅之餘亦壯大退休儲備*

  管理TVC非常方便,成員可自由選擇設有可扣稅自願性供款的強積金計劃,直接向受託人
開立帳戶及供款,毋須經由僱主轉交供款。成員亦可隨時將整筆TVC轉移至其他強積金計劃的
TVC帳戶。值得注意的是,分開四個季度來看,2020年與2021年全年當中,TVC供
款皆以第一季度最多。究其原因,其一或與打工仔年尾收到雙糧或花紅有關,另外就是TVC提
供稅務優惠,每個課稅年度,與合資格延期年金(QDAP)合計的扣稅上限為6萬元,以最高
稅階17﹒5%計算,可節省10200元稅款,吸引成員趕在課稅年度結束前供款,賺盡免稅
額。
  其實,TVC的好處,除了提供稅務優惠外,還在於供款極具彈性,可不定期不定額進行供
款,視乎成員當前財政狀況而定,充裕時增加供款,緊絀時減少供款,甚至停止或重新供款,因
時制宜。
  至於TVC的壞處,很多人認為是提取欠缺彈性,累計權益與強積金帳戶一樣,要到65歲
才能提取,除非附合提早提取的6個情況,例如提早退休、永久離港等。不過,調轉來看,這其
實也是好處,因為成員不能隨便提取權益,便能達到壯大退休儲備之效。
  總括而言,成員不妨趁3月課稅年度完結前開設TVC帳戶,享受稅務優惠之餘,更重要是
為壯大退休儲備踏出第一步。不過,成員應按照年齡、投資經驗等,決定是否開設TVC帳戶。
例如臨近退休人士,隨著承受短期投資風險的能力較低,且看近年強積金基金的回報便十分波動
,選擇回報較平穩的投資工具可能更為適合;相反,年輕人的風險承受能力較高,因為距離退休
的日子尚有三、四十年,可盡享平均成本法及複息效應的好處。
《環一財富管理有限公司產品分銷及策略部主管 黃煥儀》
 
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